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金融帶來的“杠桿誘惑”無人能不心動(dòng)，但“集齊七個(gè)是否就可以召喚神龍”，對(duì)于快手來說還是個(gè)未知數(shù)，最終召喚的也可能是屠龍者。

作者|陳 杰

編輯|劉姍姍

“宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸。”

對(duì)于坐擁數(shù)億流量池的快手，不管金融這條路走得有多艱難，都要繼續(xù)走下去。

近日，由北京快手科技有限公司100%控股的成都快購(gòu)科技有限公司，全資收購(gòu)海南眾合云聯(lián)科技有限公司，此前海南眾合云聯(lián)科技是上海盛大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司的控股股東。

這意味著，快手的金融版圖中再添一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

在4個(gè)月前，快手還收購(gòu)了一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。廣州華多網(wǎng)絡(luò)科技有限公司將持有廣州歡聚小額貸款有限責(zé)任公司的100%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給快手旗下的北京云掣科技有限公司，企業(yè)更名為廣州快手小額貸款有限公司。

一路“裸奔”的快手終于拿到互聯(lián)網(wǎng)金融的入場(chǎng)券。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此番拿到小額貸款牌照，將改寫快手金融業(yè)務(wù)停留在“為他人做嫁衣”的助貸局面。

多番布局下來，金融這碗飯，快手能順利吃到嗎？

01

金融這碗飯，不是有“碗”就能吃上的

程一笑接棒宿華以來，快手的金融開疆大刀闊斧，而在此前，快手雖早已將金融視為商業(yè)化的重要一環(huán)，但這條氪金之路還是走得艱難。

早在2017年互聯(lián)網(wǎng)小貸興起之時(shí)，快手CEO程一笑就申請(qǐng)注冊(cè)了“老鐵金服”商標(biāo)，涉及電子轉(zhuǎn)賬、信用卡支付處理、金融信息、金融評(píng)估、金融貸款等服務(wù)。

隨后自2020年起，快手又陸續(xù)申請(qǐng)了“老鐵支付”“老鐵電商”“老鐵嚴(yán)選”等商標(biāo)，涉及網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)信息、金融管理、信用卡支付受理等服務(wù)。并于2020年11月收購(gòu)了支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付，獲得七龍珠的第一位——支付牌照。

可惜歷時(shí)4年，快手還是未能完成“老鐵支付”的上線。為何有了牌照加持，快手支付仍舊遲遲不能落地？

這與監(jiān)管部門近年來逐漸收緊金融牌照的發(fā)放有關(guān)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最值錢的金融牌照有七個(gè)：銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、消費(fèi)金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸。其中消金、基金、證券獲取難度較大，集齊這“七龍珠”是大廠們都?jí)裘乱郧蟮摹?/p>

獲取“龍珠”的途徑一種是申請(qǐng)獲取，一種是收購(gòu)獲取。申請(qǐng)速度慢，一些牌照也束之高閣、不再頒發(fā)，直接收購(gòu)對(duì)于錢多的大廠來說，是最直接最快的。

但2020年之后，監(jiān)管部門對(duì)收購(gòu)獲取牌照的大廠審查尤為謹(jǐn)慎，其中就包括快手收購(gòu)易聯(lián)支付的交易，有媒體報(bào)道稱，這筆收購(gòu)至今尚未獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

所以截至目前，快手錢包中的“先用后付”還是只能為支付寶和微信“做嫁衣”。

而從快手商城下單情況看，支付渠道只有“支付寶”、“微信”和“銀聯(lián)”。也就是說，快手電商至今都沒有線上線下支付閉環(huán)。

相比抖音前階段斥巨資完成的抖音線上線下支付閉環(huán)，快手的電商直播商業(yè)生態(tài)遲遲未能閉合，將流量與用戶留存至站內(nèi)。

“老鐵支付”從拿到牌照入場(chǎng)券，到吃上這碗飯，這中間還有許多變數(shù)。

同樣，“借貸”這碗飯，也不是有“碗”就能吃上的。

高杠桿就意味著要時(shí)刻處于監(jiān)管紅線的邊緣。哪怕如今快手僅作為導(dǎo)流平臺(tái)，也不能完全脫身，因?yàn)榭焓衷谶€沒上飯桌前，就已“投機(jī)”為別家提供了“就餐場(chǎng)地”，用戶差評(píng)也燒到了快手身上。

目前快手APP的“錢包”頁面上，“借錢”這一板塊還是停留在為第三方導(dǎo)流的助貸模式，共展出洋錢罐、省唄、好會(huì)借、360借條和拍拍貸五個(gè)第三方借貸服務(wù)商。

五個(gè)產(chǎn)品的共同點(diǎn)都是最高借款為20萬，依據(jù)個(gè)人資質(zhì)借款范圍不等。借款人需在22歲或23歲以上，借款審批速度快、通過率高。貸款期限最長(zhǎng)為24個(gè)月，最短可申請(qǐng)分期三個(gè)月償還。

從測(cè)試來看，點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”會(huì)自動(dòng)鏈接到對(duì)應(yīng)平臺(tái)，完成后續(xù)借款步驟，快手僅作為貸款信息展示服務(wù)平臺(tái)，貸款產(chǎn)品由貸款服務(wù)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，快手并不參與貸款產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)。

快手合作的這五家借貸平臺(tái)，已為快手在黑貓投訴上“貢獻(xiàn)了”高達(dá)十二萬條之多的用戶投訴。

洋錢罐、省唄、好會(huì)借、360借條和拍拍貸的投訴量分別為8651、28074、677、36044和46992條。其中投訴量最高的為拍拍貸，投訴類別多集中在利息高、利息不透明、暴力催收等。

目前，快手的借款服務(wù)并未展示出“年化利率”，鏈接到第三方平臺(tái)（除360借條外）也未標(biāo)清利率范圍。這具有誤導(dǎo)性的刻意隱藏讓諸多用戶不滿，多位用戶稱快手平臺(tái)上的部分借貸利率已經(jīng)高達(dá)36%。

這個(gè)數(shù)字是目前各平臺(tái)借貸利率的天花板了，要知道，借唄的年利率在3.65%至21.9%之間，都已經(jīng)是觸碰監(jiān)管紅線了。

02

支付戰(zhàn)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的一戰(zhàn)

既然這條氪金之路舉步維艱，為何大廠們?nèi)詫?duì)此深陷其中，難以自拔？

“當(dāng)你在研究行業(yè)時(shí)，別人已經(jīng)在用金融控制行業(yè)”。金融帶來的“杠桿誘惑”無人能不心動(dòng)。

2013年，被業(yè)內(nèi)成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。余額寶的橫空出世，開啟了一個(gè)新的時(shí)代。依托于大數(shù)據(jù)，迅速崛起的電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展跨界大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融受到?jīng)_擊，金融業(yè)重新“洗牌”。

正如騰訊當(dāng)初借由微信紅包“偷襲支付珍珠港”的宗旨，“通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提升人們生活品質(zhì)，使產(chǎn)品和服務(wù)像水和電一樣融入人們的生活”，互聯(lián)網(wǎng)金融的力量之所以能如此驚人，正因?yàn)樗摰袅艘酝鹑诟呒?jí)的華服，低調(diào)走入尋常百姓人家，悄無聲息地改變著我們的生活。

微信的社交效應(yīng)“恐怖如斯”，剛好契合了互聯(lián)網(wǎng)金融的交互效應(yīng)，“如同社交網(wǎng)絡(luò)一樣，用戶會(huì)受到周圍人群的影響，以至于用戶越來越多”。

金融+社交=恐怖如斯。

支付戰(zhàn)爭(zhēng)是打響互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的首戰(zhàn)，也是最重要的一戰(zhàn)。

2017年3月，湖畔大學(xué)開課，彼時(shí)的馬云剛度過了一個(gè)被“微信紅包”陰霾籠罩的春節(jié)。但很快他就意識(shí)到，這不是支付之間的戰(zhàn)爭(zhēng)，最大的價(jià)值在支付后方，“微信紅包確實(shí)打得我們滿地找牙。不過冷靜下來想，社交媒體可能真的不會(huì)為公司帶來價(jià)值，能帶來價(jià)值的還是數(shù)據(jù)。”交易所帶來的用戶行為數(shù)據(jù)才是真正的搶奪高地。

“互聯(lián)網(wǎng)巨頭們圍繞支付進(jìn)行的戰(zhàn)爭(zhēng)，背后實(shí)際上是對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)未來的爭(zhēng)奪”，《螞蟻金服：從支付寶到新金融生態(tài)圈》一書中認(rèn)為，“移動(dòng)支付被看做移動(dòng)端最大的入口之一，隨著應(yīng)用場(chǎng)景的增加，移動(dòng)支付介入人們生活的方方面面，這意味著，只要鎖定了支付，就在很大程度上鎖定了用戶”，所以移動(dòng)支付成為了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)中的“兵家必爭(zhēng)之地”。

互聯(lián)網(wǎng)大廠們憑借巨大的流量入口，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了充分生長(zhǎng)的想象空間和磅礴的生長(zhǎng)張力，并打通且滋養(yǎng)著各個(gè)組織架構(gòu)，真正構(gòu)建起一個(gè)充滿生命力的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

快手科技創(chuàng)始人宿華曾說，“注意力是互聯(lián)網(wǎng)的核心資源”，這正是快手“被看見的力量”，但是這股力量如果不能流動(dòng)起來，那就只能是鏡子里頭看花，看得見摸不著。

快手流量在手，就差能攪動(dòng)一江春水的“變現(xiàn)者”。

“流量變現(xiàn)是快手的主要問題，而金融和廣告業(yè)務(wù)是流量變現(xiàn)的通用方式。”知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林如是直接道出快手選擇金融之路的緣由。

除了打通自身平臺(tái)，第三方支付早已不僅僅是最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)和本地生活的注入，讓其已覆蓋線上線下，線上支付與電商結(jié)合，而線下支付的應(yīng)用場(chǎng)景愈加細(xì)分和充滿想象。

反之，支付也能幫助企業(yè)從線上觸達(dá)至線下市場(chǎng)空間，互聯(lián)網(wǎng)和線下商業(yè)的銜接因?yàn)榻鹑诙o密。

如今，隨著抖音和美團(tuán)兩大巨頭愈演愈烈的本地生活之爭(zhēng)，讓本地生活已經(jīng)逐漸脫離了賽道的定義，它龐大的經(jīng)濟(jì)效益，已是互聯(lián)網(wǎng)大廠們不得不攻占的必經(jīng)之地。

據(jù)快手2023年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，四季度電商業(yè)務(wù)GMV同比增長(zhǎng)29.3%，達(dá)到4039億元，全年GMV規(guī)模超過1.18萬億；本地生活業(yè)務(wù)日均支付用戶數(shù)在2023年四季度環(huán)比提升超40%，顯示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

線上與線下業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)，這讓人不禁想象，只需分得支付的一杯羹，快手“久旱逢甘露”的增長(zhǎng)將是驚人的。

不管是否要撬動(dòng)“平臺(tái)金融”的巨大力量，眼下的快手有著最為急于出手的客觀原因。在支付領(lǐng)域，快手一直在“為他人做嫁衣”，深深有種給房東打工的無力感。

電商業(yè)務(wù)需要安全、高效的結(jié)算支付來承載和消化巨額交易，而無支付牌照很容易觸及央行明令禁止的“二清”紅線。氣人的是，快手每掙一百塊錢，就要交給第三方支付商高達(dá)1.7元的手續(xù)費(fèi)。

據(jù)快手財(cái)報(bào)披露，2023年快手的電商商品交易總額達(dá)到1.18萬億，其中支付渠道手續(xù)費(fèi)高達(dá)25.69億元，上一年這個(gè)數(shù)字還是19.46億元，同比增幅高達(dá)32.42%。

你越努力，房東的退休金越高。

03

集齊七個(gè)是否就可以召喚神龍

支付與借貸，是互聯(lián)網(wǎng)兩只抓錢的手。也是快手金融布局的兩大版圖。

窮人干到死也不可能追上錢生錢的速度，“這世界上最簡(jiǎn)潔的賺錢方式就是用錢賺錢，所以企業(yè)最后大多去搞金融。”

極點(diǎn)商業(yè)此前在“支付寶：放不下的內(nèi)容執(zhí)念，脫不掉的金融鎧甲”一文中提到，誰也沒想到“多用花唄”竟用出了一個(gè)萬億估值的金融科技巨頭。

基于大數(shù)據(jù)的征信與風(fēng)控體系以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的模式，為小微企業(yè)融資、個(gè)人網(wǎng)貸完美解決了傳統(tǒng)金融的限制。少了傳統(tǒng)銀行的束縛，互聯(lián)網(wǎng)小貸直接原地起飛。上市前夜，螞蟻集團(tuán)的估值一度高達(dá)2.1萬億元，號(hào)稱全球最大的獨(dú)角獸。

如今各類App中都被塞滿了申請(qǐng)借款入口，而流量最強(qiáng)的短視頻平臺(tái)無疑是最容易輸送借貸的平臺(tái)。

成功路徑的驗(yàn)證和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，都讓快手承接了眾多期待。

據(jù)快手財(cái)報(bào)顯示，2023年，快手平臺(tái)用戶規(guī)模與社交互動(dòng)氛圍持續(xù)加強(qiáng)，第四季度平均月活躍用戶同比增長(zhǎng)9.4%，首次突破7億規(guī)模。以下沉市場(chǎng)用戶為主的7億規(guī)模，放貸業(yè)務(wù)在其中激發(fā)的力量將難以想象。

有了牌照門票，“不僅是對(duì)其投資人、二級(jí)市場(chǎng)的振奮，快手更能拓展自營(yíng)消金業(yè)務(wù)”，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)快手的動(dòng)作將會(huì)提速，金融科技專家蘇筱芮表示，“拿到小貸牌照以后，預(yù)計(jì)快手將進(jìn)軍消費(fèi)金融類業(yè)務(wù)，參照互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭們的既有路徑，將其包裝為快手分期等貸款產(chǎn)品或是快手月付等信用支付類產(chǎn)品，從而在金融領(lǐng)域謀求更大的規(guī)模增長(zhǎng)”。

但目前看來，快手支付、網(wǎng)絡(luò)小貸和剛拿下的保險(xiǎn)牌照還處于降落階段，距離落地還時(shí)日漫長(zhǎng)。

監(jiān)管部門對(duì)支付收購(gòu)遲遲不松口，連基礎(chǔ)的支付尚且如此不明朗，那么，快手小貸與快手保險(xiǎn)落地是否會(huì)更加前景堪憂？

不過，眼下對(duì)于快手來說，也許還有比落地更值得擔(dān)憂的。

高利潤(rùn)與危機(jī)總是相伴隨的。

螞蟻金服早已以身試險(xiǎn)，上市前夜被緊急叫停，不得拆分“大象”變螞蟻，監(jiān)管紅線隨時(shí)會(huì)收緊平臺(tái)的“錢袋子”。

目前尚處于降落階段的快手，就已然是“危機(jī)四伏”。

雖然快手僅作為借貸的“中轉(zhuǎn)站”，但卻曾被媒體爆出，有“兩頭吃”的嫌疑，“一邊為金融機(jī)構(gòu)和助貸平臺(tái)提供貸款導(dǎo)流，一邊則為網(wǎng)貸逾期的用戶提供服務(wù)”。

所謂“服務(wù)”，即是近兩年迅速崛起的黑色產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)下的“風(fēng)口產(chǎn)業(yè)”——“反催收”。

在“暴力催收”的背景下，“反催收”生意也應(yīng)運(yùn)而生。在各大平臺(tái)上，以“催收/反催收、債務(wù)優(yōu)化”為關(guān)鍵詞，即可搜索出大量同類型視頻、主播。相關(guān)視頻留言多為逾期借款人的求助信息。

小編在快手平臺(tái)搜索“反催收”，雖然平臺(tái)提示“請(qǐng)通過合法手段處理債權(quán)債務(wù)問題”，但仍出現(xiàn)大量相關(guān)視頻。其中一位名為“野哥咨詢”的博主位于前排推送。

這一條“反催收違法”的視頻下卻有多位逾期用戶的求助信息，“信用卡協(xié)商二次逾期會(huì)有什么后果”、“支付寶即將二次逾期近十萬，會(huì)被起訴執(zhí)行房產(chǎn)嗎”。

他們利用借款人逾期的恐懼、焦慮心理，“招攬客源，教唆借款人惡意投訴或有償代理投訴、協(xié)商還款等，最終達(dá)到減免息費(fèi)、本金、甚至索賠等目的。”

據(jù)快手相關(guān)工作人員分析，“此類賬號(hào)作品大多為套模板批量制作，有時(shí)候視頻和直播根本不是一個(gè)人。此類團(tuán)伙名義上傳播知識(shí)，實(shí)質(zhì)是通過付費(fèi)入會(huì)、有償賣課盈利。”

平臺(tái)的算法機(jī)制成為他們獲取精準(zhǔn)客源的工具。

然而，不只是從借款人身上賺取傭金，有的團(tuán)伙甚至兩頭吃，“還會(huì)通過倒賣用戶數(shù)據(jù)、兜售克制反催收方案等反復(fù)收割債務(wù)人和債權(quán)人”。

盡管快手官方早在2020年6月就啟動(dòng)了“付費(fèi)反催收內(nèi)容專項(xiàng)整治行動(dòng)”，時(shí)隔半年也效果顯著，平臺(tái)累計(jì)處置違規(guī)賬號(hào)1989個(gè)，其中永久封禁賬號(hào)559個(gè)。但目前看來此類內(nèi)容仍是死灰復(fù)燃，不禁讓人懷疑快手對(duì)此態(tài)度是否有些模糊。

除反催收以外，回款率也是快手另一危機(jī)。

根據(jù)2019年《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，在中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。近一半的年輕人都在花著“明天的錢”。

年輕人深陷其中，以貸養(yǎng)貸、越陷越深。近年來經(jīng)濟(jì)下行，小額貸款回款率有降低趨勢(shì)，相比其他平臺(tái)，快手的回款率更讓人擔(dān)憂。早前就有媒體稱，“快手的客戶還款能力不足”。

由快手的下沉市場(chǎng)來看，這并不意味。在用戶構(gòu)成中，快手主要用戶收入低、年齡低、學(xué)歷低，以三四線城市年輕人、農(nóng)村用戶、中學(xué)生居多，這一類人群抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力偏低。

這就意味著快手的金融落地還要面臨比其他大廠更多的風(fēng)險(xiǎn)與艱難。

種種跡象表達(dá)，快手有賺錢的心，但并未給“韭菜們”提供健康的借貸環(huán)境。如果后期快手上架“老鐵支付”、快手月付等信用支付類產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者無疑會(huì)更方便，多了一種支付選擇。但如果是借貸類產(chǎn)品，7億規(guī)模的下沉市場(chǎng)，不免讓人為快手的借貸安全與合規(guī)擔(dān)心。如何建立能抵抗風(fēng)險(xiǎn)的信用體系，如何規(guī)范產(chǎn)品利率、回款率，都是快手不能回避的問題。

“集齊七個(gè)是否就可以召喚神龍”，對(duì)于快手來說還是個(gè)未知數(shù)，最終召喚的也可能是屠龍者。

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