2021年3月28日，由CIO時(shí)代學(xué)院、新基建創(chuàng)新研究院共同主辦的“中國 信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新高峰論壇 — 金融論壇 ” 在北京隆重舉行。中國民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍在活動中發(fā)表題為《 開放智能銀行—互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)視角的銀行轉(zhuǎn)型 》 的主題演講，以下是演講實(shí)錄：
發(fā)展趨勢：連接改變一切，軟件定義世界
這些年改變的決定因素就是連接。未來5G基礎(chǔ)設(shè)施增加、IPV6應(yīng)用以后，現(xiàn)在的智能車聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來趨勢就是軟件定義世界。所有企業(yè)都會變成軟件公司、云服務(wù)公司。
20年年來，互聯(lián)網(wǎng)帶給C端的變化，大家都能感覺到。智能手機(jī)、微信、支付寶、京東、視頻、直播和智能駕駛汽車的應(yīng)用，給社會生活帶來巨大改變，并影響到了每一個(gè)人。未來的10到20年甚至更久，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的變化，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)對B端的影響，會給企業(yè)、社會帶來更巨大的變化，個(gè)人覺得這個(gè)影響會更深遠(yuǎn)。
有調(diào)查報(bào)告指出，中國的風(fēng)投90%以上是投C端企業(yè)，因?yàn)橹袊硕?B端投資較少。但是在美國，90%投的是B端企業(yè)，為B端提供服務(wù)。2020年疫情加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個(gè)刻不容緩、所有企業(yè)必須重視的話題。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢下，銀行、企業(yè)應(yīng)該怎么辦？
B端企業(yè)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)帶來的機(jī)會和挑戰(zhàn)，是C端需要什么，B端就要制造什么。個(gè)性化、按需柔性生產(chǎn)，降低成本、提高效率是每個(gè)企業(yè)的必修課。
為應(yīng)對變化，銀行應(yīng)該怎么辦?就是抓住一點(diǎn)，在 方向基本正確 、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下 ，圍住一點(diǎn) 猛攻、全力以赴，這一點(diǎn)就是：敏捷、敏捷、敏捷 。
銀行困境：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展，銀行功能被替代？
這二十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)走在了銀行發(fā)展的前面。因此銀行擺脫困境只能是：融入生活、融入生產(chǎn)、融入生態(tài) 。生活是個(gè)人的，生產(chǎn)是B端的，生態(tài)是社會的。真正融入到生活、生產(chǎn)、生態(tài)中是很難的，既需要強(qiáng)烈的意愿，也需要很強(qiáng)的能力。
融入生態(tài)，主要是自建生態(tài)和融入生態(tài)兩個(gè)內(nèi)容。首先是自建生態(tài)，許多大行也嘗試了很多次，屢敗屢戰(zhàn)，但是效果一直不理想。融入生態(tài)也很難，不融入就落伍。直銷銀行就是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的嘗試
直銷銀行作用：銀行轉(zhuǎn)型中的鯰魚、實(shí)驗(yàn)田與賽馬
很多人對直銷銀行有困惑，銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、渠道都具備，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行都有，為什么還需要有直銷銀行?答案是直銷銀行是銀行轉(zhuǎn)型中的鯰魚、實(shí)驗(yàn)田與賽馬，如果你的組織充滿活力，創(chuàng)新動力十足，沒有障礙，當(dāng)然不需要。否則可能需要這塊實(shí)驗(yàn)田?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)很多采用賽馬制，包括用人、各種創(chuàng)新項(xiàng)目，在實(shí)戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)人才，發(fā)現(xiàn)增長動力。
獲客：通過 BBC
BBC就是一直以開放的態(tài)度跟企業(yè)合作，把自身的產(chǎn)品放到企業(yè)里去，然后形成一個(gè)生態(tài)。當(dāng)有自己的生態(tài)的時(shí)候，別人就會到你這里來，從而獲客。我們銀行市做C端的，C端三個(gè)重要的客群，一個(gè)是企業(yè)員工，一個(gè)是客戶即會員，一個(gè)是分銷商。對我們而言，這三個(gè)客群都很重要。金融產(chǎn)品要根據(jù)細(xì)分客戶類型，明確用戶需求，做員工從福利著手，會員從提高銷售額著手，分銷從提高銷售效率、降本增效著手。風(fēng)險(xiǎn)控制是全過程要求的。
金融產(chǎn)品：極簡、極快、極致
產(chǎn)品的邏輯就是極快、極簡、極致體驗(yàn)，跟互聯(lián)網(wǎng)的邏輯一樣，一起以客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)。
支撐銀行金融產(chǎn)品的系統(tǒng)注意兩點(diǎn)：一個(gè)是分和合，一個(gè)是核心?，F(xiàn)在的云、平臺、中臺，都是這個(gè)邏輯。天下大勢，分久必合，合久必分。不是分就好，好像一講“分布式”就好到天上去了，原來還做“集中式”10年呢。分和合中間是有一個(gè)平衡關(guān)系的。
銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理
至于風(fēng)險(xiǎn)問題，我們要做的首先是敬畏風(fēng)險(xiǎn)。從IT行業(yè)看銀行，以為銀行很簡單。確實(shí)跟產(chǎn)業(yè)比我們簡單多了，沒有庫存、進(jìn)貨，庫存會貶值，規(guī)格等，復(fù)雜多了。但從風(fēng)險(xiǎn)角度去看銀行，銀行又是一個(gè)無比復(fù)雜的實(shí)體，很多安排如流程、制度，都是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。那怎么管理風(fēng)險(xiǎn)呢?就是四句話：充分識別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)監(jiān)測、適度緩釋。信息不對稱是風(fēng)險(xiǎn)的源泉。例如針對5萬以下的消費(fèi)貸款或者個(gè)人消費(fèi)貸款，大數(shù)據(jù)非常管用，但銀行不擅長這個(gè)方面，就會存在一些風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)管理有三個(gè)關(guān)鍵動作，一是踩高蹺，居高臨下進(jìn)行反欺詐，識別出誰是要搗亂的人，進(jìn)而平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。二是踩剎車，就是有風(fēng)險(xiǎn)就得站得住，立即止損。三是踩鋼絲，就是平衡風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的關(guān)系。
所以銀行在IT時(shí)代，智能、開放、敏捷服務(wù)，是對銀行轉(zhuǎn)型的要求，也是目的。落腳點(diǎn)就是敏捷銀行。如果銀行既敏捷，又有能控制風(fēng)險(xiǎn)，那銀行基本就轉(zhuǎn)型成功了。如果快不起來，任它怎么天花亂墜，都沒有用。
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