2018云棲大會(huì)|友盟+ 林巍：當(dāng)普惠金融，遇上區(qū)塊鏈安全計(jì)算

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本文為友盟+算法總監(jiān)林巍在2018杭州·云棲大會(huì)·ATEC螞蟻區(qū)塊鏈生態(tài)峰會(huì)中的分享。

友盟+將行為數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能技術(shù)，應(yīng)用在金融行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)、貸前貸中貸后的風(fēng)控與管理中，發(fā)揮很大的作用。

行為數(shù)據(jù)在普惠金融中的落地

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特別迅速，”普惠“的概念也被炒的非?；穑?這一年約有75%的網(wǎng)民通過(guò)移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)，我們可以想象到，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)能幫助我們更全面地了解用戶(hù)。

友盟+每天觸達(dá)14億活躍設(shè)備，能夠覆蓋80%移動(dòng)端新增設(shè)備，擁有非常龐大的行為數(shù)據(jù)資源?；诖?，我們通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)建模，通過(guò)時(shí)間序列的變量計(jì)算輸出一個(gè)分值，將模型用在貸前風(fēng)控中，能夠達(dá)到90%以上的借貸申請(qǐng)覆蓋率，且效果(好壞用戶(hù)分割的ks值)提升20%以上，大大降低了金融產(chǎn)品的違約率和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。

此后，我們還將服務(wù)逐漸擴(kuò)展到金融的全鏈路流程，包括：貸前的營(yíng)銷(xiāo)獲客、貸中的額度管理、貸后的催收排序等。在獲客營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，我們分為兩個(gè)部分：新客營(yíng)銷(xiāo)和存量客戶(hù)二次營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)友盟+全域數(shù)據(jù)能力，結(jié)合算法模型預(yù)測(cè)用戶(hù)是否有機(jī)構(gòu)指定產(chǎn)品的需求，并通過(guò)數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能算法進(jìn)行排序，在客戶(hù)有需求的時(shí)候提供貸款產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈安全計(jì)算連接數(shù)據(jù)孤島

在行業(yè)中數(shù)據(jù)的融合可以發(fā)揮巨大的作用，但目前的數(shù)據(jù)源更多是一個(gè)個(gè)孤島。例如：各大金融機(jī)構(gòu)都有服務(wù)客戶(hù)的黑名單和欺詐團(tuán)伙記錄，這個(gè)信息對(duì)于其他機(jī)構(gòu)同樣有用，但大家一般不愿意放到一個(gè)池子進(jìn)行共享，因?yàn)橛泻芏鄦?wèn)題不可解。

而在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，一方面通過(guò)密碼學(xué)技術(shù)，保證數(shù)據(jù)分析計(jì)算過(guò)程都是在加密的前提上進(jìn)行;另外通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)使用過(guò)程的可存證可追溯，幫助使用方和數(shù)據(jù)源提供方都精確知道數(shù)據(jù)使用的路徑，以及發(fā)揮了哪些價(jià)值。數(shù)據(jù)源在安全隱私的前提下，彼此進(jìn)行合作，并且價(jià)值是能夠被精確量化的。

此前，友盟+與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作主要有兩種方式：私有建模和開(kāi)放平臺(tái)。兩種方式最終輸出一個(gè)預(yù)測(cè)分，通過(guò)特征深度加工僅輸出預(yù)測(cè)結(jié)果的方式，保護(hù)數(shù)據(jù)源的隱私。

當(dāng)下，友盟+正在與摩斯安全計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行合作，不僅可以以安全的方式接觸到原始特征，同時(shí)融合多個(gè)數(shù)據(jù)源的特征，對(duì)單個(gè)變量和多變量組合進(jìn)行分析和建模。在分析和建模過(guò)程中，對(duì)原始變量特征和目標(biāo)變量進(jìn)行保護(hù)。在摩斯安全計(jì)算平臺(tái)上，使用過(guò)程基于同態(tài)計(jì)算等密碼學(xué)技術(shù)，從原理上保證了隱私和安全。每一個(gè)變量、每一個(gè)數(shù)據(jù)源的使用，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可存證可追溯，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)合作的場(chǎng)景上發(fā)揮了天然的優(yōu)勢(shì)。

基于以上，友盟+為金融客戶(hù)提供了新的安全合作方式。此前我們的客戶(hù)基于摩斯安全計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，融合原始特征，相對(duì)于之前的在模型結(jié)果后再融合特征，排序能力指標(biāo)AUC提升了3%，這正是數(shù)據(jù)融合帶來(lái)的效果增益。

普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)需要在合規(guī)、數(shù)據(jù)安全隱私得到充分保障的前提下進(jìn)行使用，友盟+與螞蟻摩斯安全計(jì)算平臺(tái)的合作，也正是基于安全計(jì)算和數(shù)據(jù)共享之上，發(fā)揮數(shù)據(jù)的強(qiáng)大作用助力普惠金融的發(fā)展。

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