基于區(qū)塊鏈的去中心化征信系統(tǒng)‘信鏈’應運而生

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隨著中國經(jīng)濟快速增長，市場對征信系統(tǒng)提出了迫切需求。傳統(tǒng)征信在方便個人信貸、輔助金融授信決策、防范信用風險和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的局限性不容忽視。一是全國還有5億左右人口沒有在持牌金融機構的信用活動，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產生、沉淀了大量與個人征信相關的數(shù)據(jù)，目前還難以被其采用。在互聯(lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時，由于成立的時間較短，自身風險防控能力較弱，信用評估、風險定價和風險管理等方面都不完善，問題事件不斷涌現(xiàn)。

為了解決這一問題，以曲龍(大連市電子商務協(xié)會會長，2013年任百度聯(lián)盟理事)為首的創(chuàng)始人團隊(核心成員包括鄭凱、百川、夫子)和澳大利亞U網(wǎng)董事長熊健一起開創(chuàng)了一個新的征信項目——即信鏈，信鏈通過激勵機制調動各方的協(xié)同參與，并利用區(qū)塊鏈的分布式互助協(xié)作機制、安全高效的記賬機制、開源的民主共識機制，形成了一種開放式、普惠式、民主化的健全信用體系。

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，個人借貸和投資理財行為得到普遍認同和實踐。但問題在于，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議無法解決信息的真?zhèn)渭皟?yōu)劣等問題，大量虛假、重復、相互沖突、相互割裂的數(shù)據(jù)必然會推高信用的生產成本，當前征信行業(yè)的重重亂想亦由此而來。并且，互聯(lián)網(wǎng)對于數(shù)據(jù)的歸屬權問題也很無能為力。”在征信領域中，征信數(shù)據(jù)是十分珍貴的，它作為企業(yè)的核心競爭力，在沒有明晰產權并做好保護工作的情況下，各方是不會輕易分享的。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然是占據(jù)著渠道、場景等優(yōu)勢，擁有龐大的用戶體量作為支撐，海量的用戶數(shù)據(jù)源源不斷地生成，其大數(shù)據(jù)征信模式相較于傳統(tǒng)的征信模式也確實是有些優(yōu)勢，但它們所能掌控的數(shù)據(jù)畢竟是有限的，并且限定于特定的場景，大數(shù)據(jù)征信也存在很多爭議，其評分結果是否能應用到別的場景還有待驗證。確保數(shù)據(jù)不被外泄，確保第三平臺不作惡，保障數(shù)據(jù)共享方的權利。另外，敏感數(shù)據(jù)、沖突數(shù)據(jù)如何處理，這些都是現(xiàn)有中心化的互聯(lián)網(wǎng)平臺所無法解決的問題。似乎需要一種新的理論框架來解決這一問題，基于區(qū)塊鏈的去中心化征信系統(tǒng)‘信鏈’應運而生。

即信鏈相對于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信，有著明顯的優(yōu)勢，有利于助力傳統(tǒng)金融機構完成向科技金融等轉型，重新定義“連接”、“共享”與“信用評估全面”，以數(shù)字信用為基石，利用區(qū)塊鏈這樣一個自主、統(tǒng)一的全新底層協(xié)議，構建可信的、低成本的、自組織化的價值共享生態(tài)，為之后走向自信任化社會鋪好牢固的基石。接下來將探討信鏈如何借助區(qū)塊鏈特性助力征信行業(yè)：

● 用戶可對征信方進行業(yè)務授權，并分享部分收益;

● 基于區(qū)塊鏈民主化同時又可以產生經(jīng)濟效應的利益共同體，提供了社會各方可能的參與途徑及動力，而數(shù)字信用必然是建立在多方參與、協(xié)同的基礎上的;

● 確保各節(jié)點就公正性達成一致;

● 完成數(shù)據(jù)確權，實現(xiàn)帕累托最優(yōu);

● 單一節(jié)點作惡的可能性是很低的。

在信鏈生態(tài)中，單一節(jié)點作惡的可能性是很低的。即使有惡意節(jié)點出現(xiàn)，作惡的難度也非常大，更不符合他們自身的利益。從安全性方面來考量的話，黑客是無從下手盜取數(shù)據(jù)，這樣就足以建立一個安全、穩(wěn)固、防篡改的數(shù)據(jù)庫，這既能解決數(shù)據(jù)質量問題同時又能保護數(shù)據(jù)生產者權益的完美解決方案。同時，由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節(jié)點的權利和義務都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關應用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。但應當注意，區(qū)塊鏈本身是無法甄別上傳數(shù)據(jù)的真假的，因此，信鏈采取在系統(tǒng)內部或是通過關聯(lián)系統(tǒng)“原生態(tài)”地生成的方式，確保信息的可信度。

總之，在這個信用已經(jīng)成為緊缺資源的時代，即信鏈的技術創(chuàng)新，作為一種分布式信用的模式，為全球市場的金融、社會管理、人才評價和去中心化組織建設等，都提供了一個廣闊的發(fā)展前景，同時可以幫助傳統(tǒng)征信機構消除冗余數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的可信度及可復用性，并通過點對點交易來降低經(jīng)營成本及協(xié)作成本，去除不必要的中介環(huán)節(jié)，構建一個多方對等參與的價值共享生態(tài)，擴充組織邊界及業(yè)務規(guī)模，促進我國征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個人和企業(yè)的融資需求。

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