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作者：侯敏。

在中國，“看病難、看病貴”一直是個(gè)不可回避的社會(huì)問題，基本醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋率達(dá)到了95%以上，但醫(yī)保報(bào)銷額度有限，商業(yè)健康險(xiǎn)普及率還不到10%。

而近幾年“相互寶”、“水滴互助”這類互聯(lián)網(wǎng)新興互助形態(tài)恰好填補(bǔ)了一部分人的醫(yī)療需求，正逐漸發(fā)展成為基本醫(yī)療保障體系和商業(yè)保險(xiǎn)體系之外的第三種保障形式。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月底，我國已有大約3.3億人參加了網(wǎng)絡(luò)互助，累計(jì)互助金規(guī)模約92.39億元。每5個(gè)中國人就有1個(gè)人加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。預(yù)計(jì)2025年參與人數(shù)將達(dá)到4.5億，覆蓋中國人口的32%。

形勢(shì)看起來一片大好，但這場(chǎng)由“民間組織機(jī)構(gòu)”和“互聯(lián)網(wǎng)巨頭”發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)互助實(shí)驗(yàn)好像快進(jìn)行不下去了，近日多家平臺(tái)不講武德，突然集體宣布停運(yùn)。

1月15日，美團(tuán)互助宣布關(guān)停；3月24日，輕松互助宣布關(guān)停；3月26日，水滴互助宣布關(guān)停；3月30日悟空互助宣布一個(gè)月后關(guān)停……目前僅剩360互助、壁虎互助、康愛互助、新浪互助，還有行業(yè)“大哥”——螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶等幾家平臺(tái)繼續(xù)維持運(yùn)營，未來將何去何從備受市場(chǎng)關(guān)注。

一時(shí)之間，“相互寶”們都怎么了？互助實(shí)驗(yàn)失敗了嗎？

| 短短六年，行業(yè)兩次“地震”

中國的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃誕生于2011年，共經(jīng)歷過2次行業(yè)洗牌。第一次是2017年，第二次可能就是現(xiàn)在。

2011年，一位名叫張馬丁的人因?yàn)槟赣H患癌去世，萌發(fā)了創(chuàng)立“抗癌公社”（后因保障類目增多，更名為康愛公社）的想法，并開創(chuàng)了“0元加入，事后分?jǐn)?rdquo;的社群互助模式，旨在為低收入人群創(chuàng)建一個(gè)最低門檻參與保障大病重疾的方式，這成了中國最早的網(wǎng)絡(luò)互助組織雛形。

由于模式小眾，“抗癌公社”在商業(yè)化的路上苦苦掙扎了4年始終未實(shí)現(xiàn)盈利，直到趕上國家政策的出臺(tái)才得以續(xù)命。

2014年國務(wù)院發(fā)文明確提出了“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”后，互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式被正名，并迎來第一次爆發(fā)期，“康愛公社”很快便獲得由聯(lián)創(chuàng)策源提供的100萬美元天使輪融資。

2015年行業(yè)迎來井噴期，保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，鼓勵(lì)通過相互保險(xiǎn)擴(kuò)大全社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍，豐富國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)組織形式，一時(shí)間近300家網(wǎng)絡(luò)互助組織順勢(shì)而起，僅2016年下半年，水滴互助、斑馬社、17互助等數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)先后獲得百萬級(jí)到數(shù)千萬級(jí)不等的融資。網(wǎng)絡(luò)互助成為了當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域僅次于直播的風(fēng)口，幾乎每天誕生一家新公司。

e互助、夸克聯(lián)盟、壁虎互助、康愛公社等行業(yè)“老四家”均成立于此時(shí)，隨后水滴互助、輕松互助這樣的實(shí)力派選手也誕生了。

但草莽時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)互助有多熱鬧，就有多野蠻，行業(yè)亂象開始逐漸顯現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)互助卻并未納入監(jiān)管范圍，并不像保險(xiǎn)行業(yè)那樣執(zhí)行“剛性兌付”，且多家平臺(tái)的提前預(yù)付資金極易形成非法資金沉淀，極易重蹈P2P覆轍。2016年底行業(yè)開始變天，保監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》開啟“嚴(yán)厲監(jiān)管”的閘門。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被迅速劃分為三類，一類機(jī)構(gòu)允許繼續(xù)探索和經(jīng)營，二、三類機(jī)構(gòu)則上了負(fù)面清單，要么約談?wù)?，要么?qiáng)制退出。據(jù)媒體報(bào)道，截至2017年底，僅剩10余家互助平臺(tái)從整改中活了下來。

面對(duì)2017年這次行業(yè)集體“涼涼”，僅僅緩了一年，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們便轟轟烈烈入場(chǎng)了。隨后京東金融、滴滴、百度、蘇寧、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭跟風(fēng)而入。

巨頭們?yōu)楹芜M(jìn)來了？互助計(jì)劃本身主要靠收取管理費(fèi)運(yùn)作，有的甚至無法覆蓋成本，本身并不是門好生意。令其心動(dòng)原因在于，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不賺錢，但背后的保險(xiǎn)中介生意可是一門好生意。2017年水滴、輕松等平臺(tái)跑通了“大病籌款+互助計(jì)劃+保險(xiǎn)銷售”的三級(jí)火箭業(yè)務(wù)模式，并短時(shí)間用戶做到千萬級(jí)別，估值超過10億美金。

對(duì)于流量焦慮的巨頭們來講誘惑極大，網(wǎng)絡(luò)互助不僅可以沉淀用戶，還能通過長期的熏陶，精準(zhǔn)觸達(dá)和教育潛在的保險(xiǎn)用戶，為可盈利的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來源源不斷的流量。

于是很快，2019年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)再次迎來高光時(shí)刻，百度、滴滴、蘇寧、美團(tuán)、奇虎360等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛打著“零門檻，事后分?jǐn)?rdquo;的旗號(hào)開始試水。

但更快的是，短短兩年各平臺(tái)相繼宣布退出，2021年，美團(tuán)互助、水滴互助、輕松互助三個(gè)月內(nèi)相繼關(guān)停。

目前行業(yè)前三名，僅剩老大相互寶還在堅(jiān)守陣地。

| 為何互聯(lián)網(wǎng)巨頭玩不轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃？

“我連著交了三年的分?jǐn)傎M(fèi)，自己還沒用上，怎么說關(guān)就關(guān)了？”

關(guān)停公告發(fā)出后，不斷有用戶致電水滴互助客服，給出的回應(yīng)是公司戰(zhàn)略性調(diào)整，以后將提供更好的產(chǎn)品，但至于什么是更好的產(chǎn)品和服務(wù)，則沒有解釋。在用戶看來，這樣的關(guān)停十分隨意，他們急切地想搞清楚究竟是哪里出了問題。各平臺(tái)具體情況不同，總體可以歸結(jié)為三方面：

1.監(jiān)管難題

作為互聯(lián)網(wǎng)大病眾籌行業(yè)的龍頭公司，水滴公司近期籌備美股上市的消息不斷。有媒體稱，水滴公司將在3個(gè)月內(nèi)赴美IPO，最新估值已達(dá)100億美元。但作為其三大業(yè)務(wù)之一的水滴互助，卻仍處在監(jiān)管之外的灰色地帶。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)，平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示顯然對(duì)水滴上市不利，因此為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)選擇剝離水滴互助，其實(shí)是“排雷”的無奈之舉。

去年10月，螞蟻集團(tuán)計(jì)劃在科創(chuàng)板上市時(shí)，也曾有意剝離相互寶，在招股書中，螞蟻集團(tuán)明確稱“如果因?yàn)楦鞣N原因，相互寶最終無法滿足合規(guī)性需求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。”

“其實(shí)從業(yè)者比任何人都盼著能早納入監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營、合法經(jīng)營。”一位業(yè)內(nèi)人士向「新熵」表示，監(jiān)管的束縛和模糊一度讓他們和這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難以“大展身手”，最后為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不得不先退出離場(chǎng)。

2.商業(yè)模式難題

“分?jǐn)傎M(fèi)用每個(gè)月都在上漲，我越來越擔(dān)心平臺(tái)在割我韭菜。”相互寶用戶悠悠向「新熵」表示，她無意中發(fā)現(xiàn)相互寶分?jǐn)傎M(fèi)用已經(jīng)由2019年4月的每月0.03元上漲到了2021年3月份的12.45元，這不禁讓她大吃一驚，2年時(shí)間費(fèi)用漲了410倍。

對(duì)于費(fèi)用上漲，相互寶平臺(tái)的解釋為：絕大多數(shù)成員度過了等待期，申請(qǐng)互助金的患病成員數(shù)量增多，2020年較2019年救助人數(shù)同比增長了315%，后面分?jǐn)偨痤~會(huì)逐漸穩(wěn)定下來。

但天風(fēng)證券在分析報(bào)告中表示，互助平臺(tái)已經(jīng)陷入了一種“死循環(huán)”當(dāng)中——用戶基數(shù)增大無可避免地將導(dǎo)致平臺(tái)出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升又會(huì)導(dǎo)致更多對(duì)價(jià)格敏感的健康人群選擇退出，用戶的減少則會(huì)進(jìn)一步提升各用戶的分?jǐn)偨痤~，這就形成了惡性循環(huán)。

有業(yè)內(nèi)人士也透露，如果不向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引流，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本身是難以盈利的。“正常情況下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為了維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，只會(huì)收取6%-8%的管理費(fèi)，所以哪怕是行業(yè)頭部平臺(tái)也只能勉強(qiáng)達(dá)成盈虧平衡，更別說反哺公司整體營收了。”

一邊是分?jǐn)傎M(fèi)上漲，一邊是盈利面臨難題。據(jù)披露，2020年，相互寶實(shí)際收到的管理費(fèi)共計(jì)7.29億元。雖然相較于2019年約2億元的經(jīng)營虧損已大幅改善，但仍不盡如人意。目前維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入是8%的管理費(fèi)，只有真正發(fā)生賠付時(shí)，平臺(tái)才會(huì)收取。

但如此一來外界便紛紛揣測(cè)：各家平臺(tái)是否會(huì)為了收取更多管理費(fèi)維持盈利，故意放松審核，導(dǎo)致賠付人數(shù)增多。且不論此類揣測(cè)動(dòng)機(jī)是否合理，目前相互寶的參與人數(shù)確實(shí)正隨著分?jǐn)傎M(fèi)用的上漲，呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)，已由2020年的1.05億用戶，下降至2021年的9463.49萬用戶，據(jù)「新熵」粗略統(tǒng)計(jì)，近期相互寶每月用戶數(shù)均以百萬級(jí)別呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，用戶減少+出險(xiǎn)率增高是導(dǎo)致分?jǐn)傎M(fèi)猛漲的客觀原因。2020年關(guān)停的百度燈火互助，便是由于用戶人數(shù)不足50萬人，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)過高導(dǎo)致關(guān)停，因此如何留住用戶，被用戶信任仍是一場(chǎng)尚未成功的革命。

3.風(fēng)控難題

擁有3000萬會(huì)員的美團(tuán)互助計(jì)劃，在宣布停運(yùn)前最大的賣點(diǎn)是“不限病種”。

但在一位保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人士向「新熵」透露，“這樣搞網(wǎng)絡(luò)互助，幾乎與裸奔沒差別”。

不妨一起來看美團(tuán)互助關(guān)停前“頗為大方”的賠付規(guī)定：用戶在加入美團(tuán)互助并度過180天等待期后，凡年齡18-39歲內(nèi)，醫(yī)?；ㄙM(fèi)超過12萬元、24萬的，確診后分別賠付15萬、30萬；40-59歲內(nèi)，醫(yī)保花費(fèi)超過12萬元、24萬的，確診分別賠付5萬或10萬。按平臺(tái)規(guī)定，只要年紀(jì)和醫(yī)療費(fèi)用符合，不論任何病種都能報(bào)銷。

除此之外，平臺(tái)還“贈(zèng)送新冠肺炎身故金”，因新冠肺炎導(dǎo)致身故，賠付金額10萬。假設(shè)新冠疫情在國內(nèi)大規(guī)模爆發(fā)，導(dǎo)致賠付人數(shù)迅速失控，美團(tuán)如何確保自己擁有足夠的償付能力？平臺(tái)如何進(jìn)行風(fēng)控？同時(shí)其承諾用戶的單件分?jǐn)偨痤~會(huì)小于0.1元，這意味著這多出的賠付風(fēng)險(xiǎn)，將由平臺(tái)來兜底。

此外，多家平臺(tái)被網(wǎng)友扒出中途隨意修改規(guī)則、信息透明度差等現(xiàn)象。如去年6月29日美團(tuán)貼吧吧主曝光“一年改了三四次條款，而且從來不做公示。”

相互寶也曾被網(wǎng)友扒出曾更改保障范圍，“增加了5種罕見疾病，剔除了輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌這2種不那么重的病”。根據(jù)相互寶提供的數(shù)據(jù)，這兩種疾病的出險(xiǎn)概率很高，2019年12月第1期，一共出險(xiǎn)1931人，僅甲狀腺癌就有499人。

“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃和保險(xiǎn)，目前給我最直觀的體驗(yàn)差別就在于前者似乎可以修改規(guī)則。”消費(fèi)者悠悠表示，雖然用戶不接受可以隨時(shí)退出，但互助計(jì)劃無需像保險(xiǎn)一樣嚴(yán)格按照合同保障完成“剛性兌付”，且平臺(tái)也可能隨時(shí)解散，實(shí)在令人不放心。

| 雙重考驗(yàn)下，網(wǎng)絡(luò)互助還有未來嗎？

一方面是群眾質(zhì)疑聲尚未停息，一方面是監(jiān)管的閘刀尚未落下。

對(duì)于市場(chǎng)而言，網(wǎng)絡(luò)互助正面臨著不可避免的道德風(fēng)險(xiǎn)，不可避免地將聚集起大量風(fēng)險(xiǎn)用戶，商業(yè)模式能否跑通，尚無定論。

對(duì)政府而言，它面臨著更不可測(cè)的涉眾風(fēng)險(xiǎn)，一旦這些平臺(tái)無法兜底，就觸碰到了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的高壓線。

但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品著實(shí)擊中了保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)。

它的便利性和低成本，相對(duì)于產(chǎn)品單一同質(zhì)、費(fèi)用高、理賠難、合同如天書的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，高下立判。

而且“鯰魚效應(yīng)”已顯，來自互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“逼宮”，使得傳統(tǒng)險(xiǎn)企紛紛加大金融科技投入，加碼線上化，推出更匹配消費(fèi)者需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。例如近幾年大火的“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”和惠民保，后者僅需79元便可一年最高獲200萬保險(xiǎn)保障，且申報(bào)前無需體檢，不限戶籍、年齡、職業(yè)和健康條件，截至2020年9月我國已經(jīng)有40多個(gè)城市落地“惠民保”，覆蓋人數(shù)超過1600萬人。

未來網(wǎng)絡(luò)互助的終局，或許是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們和保險(xiǎn)行業(yè)共同完成的產(chǎn)物。

從全球市場(chǎng)來看，相互保險(xiǎn)已是一種成熟的產(chǎn)品，但在國內(nèi)，2016年6月，我國的相互保險(xiǎn)才正式拉開序幕，信美相互、眾惠相互、匯友相互三家相互保險(xiǎn)社獲批籌建。據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，到2024年，我國相互保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到7600億元。

但目前，相比發(fā)展得如火如荼的網(wǎng)絡(luò)互助，國內(nèi)持牌的相互保險(xiǎn)公司在線下發(fā)展并不如想象中的順利。信美相互、眾惠相互、匯友相互等三家相互保險(xiǎn)的首年盡皆虧損，凈虧損額分別為6230萬元、6059萬元和1165萬元。從行業(yè)發(fā)展空間上來看，網(wǎng)絡(luò)互助的競(jìng)爭(zhēng)離紅海廝殺還很遠(yuǎn)。

早在公元前4500年，修建古埃及金字塔的工匠們就有一個(gè)樸素的愿望，那就是聯(lián)合起來，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。

那時(shí)，修建金字塔的工作環(huán)境非常惡劣，每天都有同伴遇難或者病逝。于是，工匠們便自發(fā)達(dá)成盟約，成員繳納一定的費(fèi)用，以形成一筆資金，當(dāng)有人不幸去世時(shí)，此人料理后事等方面的開銷，則從這個(gè)資金池中支付。這是“人人為我，我為人人”初心之下，網(wǎng)絡(luò)互助的雛形。

如今幾千年過去了，人們至今仍在為這個(gè)建立在信任基礎(chǔ)上的互助模式而努力。

“中國網(wǎng)絡(luò)互助第一人”張馬丁，至今還在像十年前一樣，在微博與網(wǎng)友爭(zhēng)論和解釋“為何繳納分?jǐn)傎M(fèi)不能退還用戶”、“為何不賺錢還要繼續(xù)運(yùn)營”、“患病拒賠是否有貓膩”這類充滿質(zhì)疑但似乎無法解釋清楚的問題。目前他已關(guān)閉了微博評(píng)論功能，改為用問答帖的形式回復(fù)……

“網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)吃力不討好的工作，它不同于任何商業(yè)形態(tài)，只有時(shí)間和規(guī)則穩(wěn)定能證明從業(yè)者良心。”張馬丁表示。

當(dāng)一個(gè)行業(yè)仍在探討人性是否經(jīng)得起考驗(yàn)，那只能說明規(guī)則和制度還遠(yuǎn)未健全，網(wǎng)絡(luò)互助的終局還遠(yuǎn)未到來。

（文中悠悠為化名）

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