刺激內需已經成為當下經濟發(fā)展主基調之一，合理的信用消費是重要的實現(xiàn)方式，而來自銀行體系的信用卡無疑是其中的“正規(guī)軍”。
無論是宏觀經濟發(fā)展的需要，還是消費者個人消費意識的覺醒，種種因素導致銀行信用卡背后的信息系統(tǒng)面臨著空前的壓力——既有業(yè)務量的大幅提升，也有多樣化消費體驗下的需求深化，僅僅對銀行既往系統(tǒng)的升級已經不夠，必須要有根本性的改造才能應對。
這方面，那些一直在信息系統(tǒng)上深耕的銀行走在了前面，中信銀行信用卡是其中的典型代表。
成功度過“雙十一”等重大節(jié)點的考驗后，中信銀行信用卡在一年前的2019年10月投產的StarCard新核心系統(tǒng)，其生命力和技術能力又一次得到印證。今年11月24日，StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍在深圳舉行，在產業(yè)鏈合作伙伴的參與下，盤點和見證了國內首個具有自主知識產權的新一代云架構信用卡核心系統(tǒng)的成長和成績。
StarCard不僅是一套新的核心系統(tǒng)，更幫助中信銀行在信用卡業(yè)務方面實現(xiàn)了“新服務、新技術、新管理”三維一體的綜合能力提升，但它的成功落地也面對過諸多挑戰(zhàn)，拆解這個案例，或許能給出銀行業(yè)革新、信用卡業(yè)務發(fā)展、金融科技等諸多方面的借鑒價值。
爬坡的飛機要更換引擎，銀行巨頭如何讓這個過程不再驚險？
中信銀行升級信用卡核心系統(tǒng)的主要背景，在于業(yè)務的跨越式發(fā)展讓信息系統(tǒng)必須一次性實現(xiàn)更新?lián)Q代，而不是老一代再優(yōu)化。
早在五六年前，中信銀行信用卡就面臨全球范圍內主流信用卡供應商系統(tǒng)普遍無法滿足跨越式發(fā)展要求的境況——僅從容量需求看，該行信用卡業(yè)務就面臨從4000萬到億級的跳躍，加上銀行系統(tǒng)這些年一直在追求的自主化，自主創(chuàng)造和上線一套符合時代要求的核心系統(tǒng)勢在必行。
但是，信息系統(tǒng)分為核心系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)兩大部分，對于銀行業(yè)而言，核心系統(tǒng)的更換難度更高，在一個銀行業(yè)務頻繁且快速增長時，更換核心系統(tǒng)無異于在飛機起飛爬坡時更換它的引擎，挑戰(zhàn)很大，也十分驚險。
而StarCard最終成功落地，可見中信成功應對了挑戰(zhàn)?；剡^頭來看，它之所以能夠做到，原因大體上有三個方面。
1、總體布局上，制定了“先外圍、后核心”的實施策略并在長周期視野下堅持執(zhí)行
這相當于一個路線圖，指導整個跨越式發(fā)展的實現(xiàn)進程。
這樣做，帶來了幾個好處：
一是先在非核心系統(tǒng)的板塊對核心系統(tǒng)需要利用的云架構等新技術形態(tài)進行驗證，先用外圍系統(tǒng)“趟水”，積累經驗、發(fā)現(xiàn)和修正問題;
二是通過外圍系統(tǒng)的建設，建立起技術框架和工具體系，相當于為核心系統(tǒng)的變革做好所有準備工作，掃清不應該有的體系和技術障礙;
三是外圍系統(tǒng)的建設可以鍛煉隊伍、培養(yǎng)人才，為核心系統(tǒng)的替換儲備力量。
雖然StarCard投產剛滿一年，但背后的“先外圍、后核心”已經實施了數年，交付外圍系統(tǒng)達126套。
2、具體實施上，在多個維度進行了外科手術般的技術和能力推進，大膽突破、精確制導
在資源分配上，中信銀行信用卡一改傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)把80%的資源投入到硬件設備上的普遍做法，倒二八原則將更多資源投入在軟件上，通過大規(guī)模應用開源技術解放核心系統(tǒng)對硬件設備的壓力，典型的如大數據存儲的需求主要通過結合當下“軟件定義”概念來解決;
在團隊管理和任務推進上，中信在項目團隊管理上按業(yè)務單元組建所謂“作戰(zhàn)縱隊”提升協(xié)同推進項目的能力，同時通過人員數字化管理，從人力分布圖定位到每個人的進度;
在測試方面，中信銀行信用卡采用雙線并行的辦法開展大規(guī)模業(yè)務測試，最終實現(xiàn)了接近50萬個測試案例，模擬了接近600個異常場景，及時篩查出正式運行時可能出現(xiàn)的問題提前解決，在上線前，還按照監(jiān)管要求進行同城機房無感切換演練;
此外，在技術層面中信還構建了AaaS平臺(API as a Service)，以及OneData實時大數據服務平臺，在上線后還配備可以智能化報警、實時派出任務的智能運維系統(tǒng);
……
這些，都讓StarCard的投產變得不再僅僅是一次技術變革，而同時是管理的升級，推動整個IT研發(fā)形成了新的管理模式，"新服務、新技術、新管理"的三維一體由此形成。
3、外部合作上，構建了龐大而有序的協(xié)同團隊
合作伙伴能力輸入，是中信銀行信用卡StarCard投產的重要外部支撐力量——StarCard屬于中信銀行信用卡，但它是所有合作伙伴共同努力的結果，彰顯了數字化時代一個銀行創(chuàng)新核心系統(tǒng)所需要的標準范式，即在龐大而復雜的合作過程中實現(xiàn)利益的協(xié)同，打造商業(yè)共同體，而非僅僅是甲乙方商業(yè)合作。
StarCard歷時23個月制作出來并把老系統(tǒng)遷移上去，擁有一千多人的技術團隊，一共交付四大版本、上萬個功能點，其中離不開各種合作伙伴的支持。
有華為提供云、5G、AI等方面的能力，這建立在中信銀行信用卡中心與華為的長期戰(zhàn)略合作基礎之上;
有中興和中信銀行共同研發(fā)的金融級分布式數據庫GoldenDB，讓StarCard不光成為全球第一個信用卡系統(tǒng)全云化、應用分布式數據的核心系統(tǒng)，也成為分布式數據庫在金融行業(yè)的第一個應用;
有紅帽軟件提供的容器云技術，大大提升系統(tǒng)的敏捷度;
此外，還有江融信、長亮、天陽、畢馬威等合作伙伴，從研發(fā)到管理全方位支撐StarCard投產和發(fā)揮價值，反過來，StarCard也成為它們服務金融產業(yè)的優(yōu)質案例。
可以說，在StarCard投產的前幾年“準備期”，到投產后一年的實踐期，所有的合作伙伴已經磨合成一個技術與利益的共同體。
多樣化競爭壓力面前，核心系統(tǒng)升級究竟給銀行信用卡業(yè)務帶來了什么？
讓信用卡的跨越式發(fā)展實現(xiàn)穩(wěn)定落地的StarCard，作為一個服務+技術+管理三大維度革新的核心系統(tǒng)，為中信銀行信用卡業(yè)務帶來了四重價值，也啟發(fā)整個銀行業(yè)如何看待一個新核心系統(tǒng)的價值潛力。
1、承載力：面對暴漲的業(yè)務展示“技術肌肉”
一個核心系統(tǒng)最首要的能力是對業(yè)務的承載力，如同一個人的力量率先反映在肌肉上。
穩(wěn)定運行一年后，最新的數據中，StarCard已經成功承載1.1億賬戶運營管理，整體交易成功率99.999%，即“5個9”的高可用率，而傳統(tǒng)核心系統(tǒng)最高只達到過“4個9”。
此外，StarCard面對的交易峰值最高達4500 TPS，這個能力最大的價值在于核心系統(tǒng)應對當下消費經濟中屢屢出現(xiàn)的“潮汐現(xiàn)象”有更強的能力，既能夠有效滿足會員日、搶購搶兌、營銷活動等高頻交易場景，也能夠做到不以提升硬件配備為代價，而是通過系統(tǒng)內生的資源調配能力，以更經濟的方式應對高峰值。
測試結果證明了這一點，StarCard做到了用20臺X86就可以支持兩萬TPS的壓側值，作為對比，國內大行雙十一峰值可能不到一萬。
2、反應力：業(yè)務有力量也有“巧勁”
動態(tài)適應環(huán)境的能力是一個信用卡核心系統(tǒng)在承載力“肌肉”之外所必須提升的能力，如同一個肌肉發(fā)達的戰(zhàn)士也需要培養(yǎng)靈活反應的招式，否則很容易無法適應新的戰(zhàn)場局勢。
這方面，StarCard系統(tǒng)基于大數據時代重新構建而成，天然被賦予了這樣的“巧勁”。
典型地如可以做到彈性伸縮的微服務，把原來的很復雜的銀行系統(tǒng)變成一個單元一個單元的小功能，從服務層面解耦系統(tǒng)，參數化、模塊化，能夠實現(xiàn)更敏捷的開發(fā)，這有點類似于將系統(tǒng)積木化拆解，再組合出自己想要的新服務、新功能，十分靈活，也創(chuàng)造了無限的開發(fā)可能。
此外，中信銀行信用卡還落地了業(yè)界首個“單元化+灰度發(fā)布”的業(yè)務策略實時預評估系統(tǒng)，這是一個能夠有效降低新產品發(fā)布風險的系統(tǒng)，等于在真實的產品推出前進行一次十分靠近真實情況的模擬，預測和評估業(yè)務執(zhí)行效果和影響，將結果反饋到產品端進行優(yōu)化調整。
而凡此種種，歸根結底都來自于StarCard所選擇的云架構相比傳統(tǒng)架構的優(yōu)勢，能夠在大容量的同時保持業(yè)務敏捷度。
3、服務力：無懼與互聯(lián)網產品競爭“掰手腕”
雖然銀行與互聯(lián)網平臺們有十分廣泛的合作，但不得不說的是，在信用卡這件事上，面對互聯(lián)網平臺的信用消費產品，銀行頗有壓力——事實上，這也是驅動信用卡變革升級的重要動力。
StarCard的到來也肩負這種使命，在充實肌肉、具備巧勁后，還能與互聯(lián)網對手們掰下手腕。
除了銀行本身更多的商業(yè)資源拓展，僅從StarCard技術視角看，這種能夠“掰手腕”的資格，來自于三個方面的用戶體驗提升：
一是更短的交易響應時長體驗，“5個9”的交易成功率、最高4500TPS的交易峰值并沒有犧牲響應時間，StarCard每一筆授權交易的服務響應時長在40毫秒以內;
二是更多前沿交互能力的融合，中信銀行信用卡對業(yè)務流程進行了重構并重寫了源代碼，糅合新的科技能力，例如人臉識別，來強化用戶消費時的體驗，做到與互聯(lián)網產品的平齊對等;
三是改變了傳統(tǒng)核心系統(tǒng)在余額細分、交易級定價等基礎功能方面的缺失，在支付、余額細分、分級定價等方面營造更多產品策略的可能，豐富用戶體驗。
當然，這還必須配合信用卡運營的理念升級。
4、安全力：個人消費過程中持續(xù)保證數據的“周全”
消費者個人信息的安全在消費金融發(fā)展的浪潮中越來越受到關注，即便是那些產品很成功的互聯(lián)網平臺也在某些方面?zhèn)涫苤肛煛?/p>
有肌肉、有巧勁，還能掰贏手腕，最后，還要在激烈的競逐中保證自身的“周全”。
這方面，銀行更具備優(yōu)勢。StarCard新核心系統(tǒng)在智能風控層面進行了系統(tǒng)化的安排，通過強化集中管理，整合后端獨立認證模塊等，實現(xiàn)統(tǒng)一用戶登錄、優(yōu)化用戶權限管理等能力，這一方面能夠更有效地對用戶進行管理，另一方面，持卡人的信息安全也更有保障。
或者說，這原本就是銀行在合規(guī)的大旗下必須具備的能力，StarCard只是將它進一步強化。
信用卡“生態(tài)”在進階，從側重商業(yè)端走向多端融合
在StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍上，中信銀行信用卡還正式啟動信用卡金融科技 “生態(tài)市場”，開啟被稱作“無界開放”的數字金融新業(yè)態(tài)，其做法，是基于新核心系統(tǒng)，圍繞“風險、市場、銷售、運營”等N個場景，與合作伙伴共同創(chuàng)造多種業(yè)態(tài)，實現(xiàn)“1+N+∞”的模式。
以往信用卡的“生態(tài)”，談得最多的當屬商家合作，能夠提供給消費者多少實際的消費權益。但事實上，隨著業(yè)務量的日益龐大、消費需求的日漸多樣化，且信用卡業(yè)務對外的觸點不再僅限于C端用戶，更好地滿足市場需求，越來越需要包括技術在內的各種資源協(xié)同支撐。
中信銀行信用卡想要做的，應該是從技術到商業(yè)場景打通、無縫融合，將生態(tài)進行延展，既有商業(yè)需求端的融合，更有技術端的生態(tài)伙伴深度合作，實現(xiàn)某種可以稱之為“生態(tài)綜合體”的形態(tài)來獲得更長遠的競爭優(yōu)勢，始終具備內生成長的動力。
可以看到，這個“生態(tài)綜合體”的構成要素日漸豐富，包含卡組織(銀聯(lián)、Visa、萬事達卡等)、科技公司(華為、中興、紅帽、江融信、長亮、天陽宏業(yè)等)、咨詢公司(畢馬威等)、信用卡服務商等眾多類型的合作伙伴，對外輸出品牌推廣、聯(lián)合運營、客戶運營、風險偵測等多種能力，以場景化服務連接G端、賦能B端、突破C端。
而顯然，中信銀行信用卡聯(lián)合合作伙伴們的“無界開放”并沒有停下腳步，最近ARM服務器壓測正在開展，據稱效果不錯，按中信銀行信用卡的設想，未來其將“繼續(xù)豐富信用卡業(yè)務生態(tài)，構建“業(yè)務+技術”的平臺系統(tǒng)，把功能和交易在各行各業(yè)進行延展”——看起來，StarCard投產一周年僅僅是一個開始，未來的金融產業(yè)革新故事更值得關注。
文 | 曾響鈴
來源 | 科技向令說(xiangling0815)
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