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你在網(wǎng)上買過保險(xiǎn)嗎?

近幾年來，相互保等一眾互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸興起。打開支付寶，各色的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了當(dāng)代年輕人最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，互聯(lián)網(wǎng)化之后，保險(xiǎn)行業(yè)又是否會(huì)迎來新的一波發(fā)展熱潮呢?

還未適應(yīng)時(shí)代的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，被疫情"推"著向前

作為三大金融產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，一直以來保持著保守的發(fā)展模式。在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，各個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都沒有察覺這一風(fēng)向，未能在互聯(lián)網(wǎng)化初期就抓住這一風(fēng)口。直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶動(dòng)了各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，而保險(xiǎn)業(yè)也終于隨著這波浪潮而開始向著互聯(lián)化發(fā)展。

不過，實(shí)際上當(dāng)前的各個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)仍然未能適應(yīng)不斷加速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，雖然它們紛紛推出了與互聯(lián)網(wǎng)接軌的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也建立起了IT部門來搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但是它們?nèi)匀粚?duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)模式保持著高度的依賴性。

據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了觸底反彈，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了1857.7億元，刷新了新高。但是相對(duì)于2019年全年總共約三萬億元的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入來說，這一數(shù)字還不夠看。

目前來說，保險(xiǎn)行業(yè)雖然還未能適應(yīng)這一個(gè)時(shí)代，但疫情的出現(xiàn)推著保險(xiǎn)業(yè)向著互聯(lián)網(wǎng)化前進(jìn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)主要依靠著保險(xiǎn)代理人來進(jìn)行線下業(yè)務(wù)的發(fā)展，由銀保監(jiān)會(huì)所公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)代理人的線下簽單模式是保險(xiǎn)行業(yè)最為重要的收入渠道，線下市場(chǎng)占據(jù)了超過8成的收入。

受到新冠肺炎的沖擊，這些線下業(yè)務(wù)被迫中斷，倉(cāng)促之下轉(zhuǎn)移至線上業(yè)務(wù)無法很快的恢復(fù)業(yè)績(jī)。因此為了保住工作，這部分代理人紛紛開始將自己的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上發(fā)展，這加速了保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)化之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭虎視眈眈

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)加速互聯(lián)網(wǎng)化之時(shí)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已窺視著這一龐大的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。借助于自身的互聯(lián)網(wǎng)屬性，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)。

在9月16日由胡潤(rùn)研究院所發(fā)布的《2020中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)Top10》榜單上可以看到，騰訊旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)微保位列榜首，阿里的螞蟻集團(tuán)旗下螞蟻保險(xiǎn)位列第二，輕松籌公司的輕松保嚴(yán)選位居第三。在這一份榜單上，沒有一家是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司旗下的平臺(tái)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)占據(jù)了這份榜單近九成。

而在這份榜單上可以看出，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大多都是擁有著龐大流量平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如擁有支付寶的螞蟻集團(tuán)、微信的騰訊和水滴籌的輕松籌，他們最大的特征就是有著巨大的流量和龐大的用戶群體，這使得他們能夠接觸到傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)線下簽單模式所不能接觸到的更多用戶，這使得他們相較而言占據(jù)了顯著的優(yōu)勢(shì)。

但相對(duì)而言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也并非沒有機(jī)會(huì)。在以壽險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等額度較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，由于需要與線下的一些平臺(tái)資源進(jìn)行對(duì)接和配合，因此各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在這一方面的資源較弱，而專注于線下多年的傳統(tǒng)險(xiǎn)企則經(jīng)驗(yàn)豐富，這也是為何傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型較慢的因素之一。

向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，阻礙尚存

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型存在著諸多的阻礙。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起步時(shí)間相對(duì)較早，因此缺乏完善的行業(yè)規(guī)范。 相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才剛剛起步，因此缺乏普適的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這就使得整個(gè)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和業(yè)務(wù)流程。

比如在簽約保險(xiǎn)之時(shí)，有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)要求客戶進(jìn)行簽字，而有的平臺(tái)則只需要手機(jī)驗(yàn)證碼，甚至有的平臺(tái)什么都不要，用戶直接點(diǎn)擊確認(rèn)即可。此外，在核保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，各個(gè)平臺(tái)的規(guī)則也不盡相同?；靵y的流程、不同的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等問題，這對(duì)于投保人和保險(xiǎn)企業(yè)來說都具有較大的隱患。

其次是用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的適應(yīng)程度還較低。 雖然各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，但是實(shí)際上選擇這些產(chǎn)品的用戶還處在較小比例，更多的用戶還是傾向于在傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其是壽險(xiǎn)等一些大額險(xiǎn)類產(chǎn)品，畢竟相較互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這些企業(yè)資歷較老，因此在用戶眼中更加可靠。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)化意味著將會(huì)與大數(shù)據(jù)進(jìn)行融合接軌，這就會(huì)涉及到針對(duì)不同用戶的個(gè)性化推廣，這將會(huì)帶來涉及用戶隱私的問題，同時(shí)還可能遭到用戶的抵制與反感。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)輕視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度也在一定程度上影響到了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程。 目前各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛擠入保險(xiǎn)行業(yè)，欲分食這一塊巨大的蛋糕，但這些平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)體量較小，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的影響力也較低。

由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)仍然主要依靠著線下業(yè)務(wù)，因此在短期內(nèi)不能帶來顯著收益的線上業(yè)務(wù)被這些企業(yè)輕視，這也使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程遭到了阻礙。

諸多因素的阻礙之下，保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化一直處于緩慢的前進(jìn)狀態(tài)。

保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)之路將如何走？

在不斷加速發(fā)展之中，建立起統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展進(jìn)程之中最需要重視的一個(gè)方向。

保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程正是在金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化之后而開啟的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，以第三方支付平臺(tái)為代表的在線支付產(chǎn)業(yè)亂象橫生。

在這其中，以"二清"問題最為突出，大量沒有支付牌照的機(jī)構(gòu)與持牌機(jī)構(gòu)合作，即持牌收單機(jī)構(gòu)先清算給這些公司，這些公司再清算給商戶，這也為整個(gè)在線支付行業(yè)帶來了極大的隱患。

此前微盟、拼多多都曾經(jīng)陷入了"平臺(tái)二清"的漩渦，遭到嚴(yán)重質(zhì)疑。當(dāng)時(shí)兩者分別都準(zhǔn)備進(jìn)行上市，因此這一問題在一定程度上影響到了兩者的上市進(jìn)程。

在經(jīng)歷了行業(yè)亂象叢生之后，隨著行業(yè)不斷向前推進(jìn)，網(wǎng)聯(lián)的建立和支付清算牌照頒發(fā)的趨嚴(yán)，整個(gè)行業(yè)逐漸走向規(guī)范和成熟。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)當(dāng)前正在經(jīng)歷著與在線支付產(chǎn)業(yè)相同的道路，在不斷的發(fā)展之中完善各項(xiàng)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，建立起統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這不僅能夠保障整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，同時(shí)也能幫助其加速互聯(lián)網(wǎng)化。

加深與科技技術(shù)的融合也將會(huì)是其未來發(fā)展的重點(diǎn)。 在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品之時(shí)，最為困難的就是如何選購(gòu)符合自身需求的產(chǎn)品，借助于大數(shù)據(jù)以及AI技術(shù)，通過與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的流量數(shù)據(jù)相結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推送，這將能夠?yàn)橛脩籼峁└训漠a(chǎn)品選購(gòu)體驗(yàn)。

還有保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制上，借助這些技術(shù)將能夠搭配出更加合理的產(chǎn)品，在即能夠符合更多用戶的需求之下，同時(shí)也能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來更大的利潤(rùn)。

在與大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)融合中表現(xiàn)顯著的保險(xiǎn)科技企業(yè)Lemonade就是這樣一個(gè)最好的例子，作為全球保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸的Lemonade，它沒有任何保險(xiǎn)代理人，完全依靠純線上的模式獲客、投保、查詢和理賠，在投保、理賠和客戶服務(wù)中應(yīng)用AI機(jī)器人代替人工服務(wù)，大大降低了保費(fèi)成本。就依靠著這一模式，Lemonade成功在紐交所上市，市值達(dá)到31.2億美元。

建立起行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擁抱大數(shù)據(jù)及AI技術(shù)，這將會(huì)是未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必經(jīng)之路。雖然這一路途之中可能難免會(huì)遭遇諸多阻礙，但是總體來看，未來可期。

互聯(lián)網(wǎng)化，究竟是否會(huì)是保險(xiǎn)行業(yè)的未來？

從各個(gè)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)化一定會(huì)是保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的大趨勢(shì)。

在馬克思的《資本論》中有一段對(duì)于資本的著名描述："一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就會(huì)非常膽壯起來。只要有10%的利潤(rùn)，它就會(huì)到處被人使用;有20%，就會(huì)活潑起來;有50%，就會(huì)引起積極的冒險(xiǎn);有100%，就會(huì)使人不顧一切法律;有300%，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)。"

這一段其實(shí)引用自英國(guó)評(píng)論家鄧寧格的話，不過這段描述過于負(fù)面，意思是資本會(huì)不擇手段地為自己攫取利潤(rùn)。而用更加直白的話來說，就是如果沒有錢賺，資本是不會(huì)來的。

而資本在近幾年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的偏好則不斷升溫，今年上半年，即便是遭到了疫情的大幅沖擊，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然完成了超過20筆融資交易，總?cè)谫Y額超過6.5億美元。加上各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以看出，資本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是非?？春玫?。

資本為何又會(huì)看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景，這就在于其將互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合而實(shí)現(xiàn)了更高的銷量和效率，而與科技相結(jié)合是大部分產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正是將這科技與保險(xiǎn)兩者相結(jié)合的產(chǎn)物，它代表著就是保險(xiǎn)行業(yè)的未來。這樣來看，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)搭上這一趟互聯(lián)網(wǎng)化順風(fēng)車，勢(shì)在必行。

文章來源：松果財(cái)經(jīng)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明版權(quán)。

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