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“問世早，成名晚”可以概括中國(guó)汽車金融的發(fā)展史。雖然汽車金融在1995年就已經(jīng)萌芽，但是2004年第一家汽車金融公司才成立，4年后有相關(guān)政策出臺(tái)，直至2014年汽車金融的整體發(fā)展速度才逐漸加快。

汽車金融市場(chǎng)之殤

據(jù)了解，汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模與汽車保有量呈正相關(guān)。智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)的千人汽車保有量?jī)H為140輛，而美國(guó)的千人汽車保有量是中國(guó)的六倍以上。雖然目前我國(guó)的汽車保有量不高，但是汽車銷售數(shù)量在逐年上升，汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年的汽車銷量為2887.9萬輛，同比增長(zhǎng)3%。盡管汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模也在逐年上升，但是現(xiàn)在行業(yè)還存在不少亂象。

由于國(guó)內(nèi)的汽車金融起步較晚，缺乏行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)存在身份盜用、車輛套現(xiàn)、一車多貸等亂象。比如車主利用各平臺(tái)間的信息不流通，只需稍作修飾便可用同一輛車在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)貸款。欺詐亂象頻出除了行業(yè)規(guī)范不健全之外，缺乏個(gè)人信用體系也是原因。

馬云曾說：“沒有信用體系，中國(guó)很多金融體系機(jī)構(gòu)看來跟一兩百年前的當(dāng)鋪沒有什么差異。”比如沒有信用體系就會(huì)導(dǎo)致信用值無法確認(rèn)，進(jìn)而導(dǎo)致交易流程變得很繁瑣，健全的個(gè)人信用體系是汽車金融發(fā)展的助力之一。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，完善的個(gè)人信用體系貫穿所有金融活動(dòng)，簡(jiǎn)化了金融活動(dòng)的手續(xù)和成本，但是中國(guó)金融行業(yè)的信用體系還不完善，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)發(fā)展很慢。

個(gè)人信用體系待建和行業(yè)規(guī)范欠缺，行業(yè)欺詐亂象頻出，種種跡象都昭示著汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)大環(huán)境并不樂觀。

覆巢之下焉有完卵，汽車金融前行之路荊棘滿途

市場(chǎng)大環(huán)境劣勢(shì)是汽車金融企業(yè)成長(zhǎng)變得艱難的外在原因，但企業(yè)本身也有不少問題待解。

首先，資金需求大，短期難有高收益。如果說市場(chǎng)大環(huán)境是土壤，那資金就是企業(yè)生長(zhǎng)的營(yíng)養(yǎng)劑。作為一個(gè)重資產(chǎn)行業(yè)，汽車金融企業(yè)的融資需求非常高，艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年汽車金融融資事件有18筆，總計(jì)超過180億元人民幣。另外，2017年9月的中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，寶馬汽車金融注冊(cè)資本由48億元增值98億元、大眾汽車金融與中信信托的合作金額也是上百億規(guī)模。

投入雖高，短期之內(nèi)卻難以實(shí)現(xiàn)好的收益。以寶馬汽車金融為例，2018年以來已經(jīng)先后兩次發(fā)行30億元債券，其中7月份的30億金融債將用于支持運(yùn)營(yíng)資金，可是砸了這么多錢運(yùn)營(yíng)也沒有取得較好的盈利，最新數(shù)據(jù)顯示，寶馬汽車金融2018Q1季度凈利潤(rùn)僅5.12億元，再加上資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不佳，企業(yè)短期之內(nèi)將依舊處于入不敷出的狀態(tài)。

短期難有高收益的原因在于企業(yè)未有良好的盈利模式，資金來源單一。比如上市失利的奇瑞徽銀，其收入來源和盈利收入于主業(yè)務(wù)零售貸款的利差，而資金來源則是向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)借款。但由于利差收入根本不足以平衡支出，導(dǎo)致奇瑞徽銀負(fù)債不斷增多，奇瑞徽銀的招股書顯示， 2014-2016年的負(fù)債分別為147.1億元、177.8億元、198.1億元。

其次，風(fēng)控能力不好，壞賬率高。風(fēng)控能力是金融行業(yè)發(fā)展的保護(hù)盾，不過國(guó)內(nèi)很多小企業(yè)的風(fēng)控能力并不好，隨著業(yè)務(wù)量的增加，壞賬率也在不斷升高。壞賬率高是由于小企業(yè)的技術(shù)水平不頂尖，技術(shù)風(fēng)控能力一般，再加上征信數(shù)據(jù)不足，難以辨別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。壞賬率高，資金無法正常周轉(zhuǎn)，對(duì)于高成本運(yùn)營(yíng)的汽車金融企業(yè)來說影響巨大，有可能導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展緩慢甚至是無法正常運(yùn)營(yíng)。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年深圳的汽車金融公司將近300家，但今年只剩100多家。比如曾名列車貸平臺(tái)TOP50強(qiáng)的“沃時(shí)貸”于今年五月份停止運(yùn)營(yíng)就是由于壞賬率高導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本無法預(yù)計(jì)；再如盛極一時(shí)的四大投資，也是因?yàn)閴馁~率太高（5000萬壞賬），導(dǎo)致企業(yè)無法正常運(yùn)營(yíng)，陷入清理欠款的漩渦。

最后，人才匱乏，缺乏成熟的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。汽車金融行業(yè)培養(yǎng)人才和市場(chǎng)發(fā)展速度不對(duì)等，企業(yè)增長(zhǎng)加快，數(shù)量越來越多，而培養(yǎng)人才需要一定的時(shí)間周期，導(dǎo)致各環(huán)節(jié)人才稀缺；再加上汽車金融行業(yè)本就起步晚，團(tuán)隊(duì)稀缺，所以整體都處在缺乏人才的階段。據(jù)中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)計(jì)，2017年超過80%的汽車金融公司進(jìn)行招聘，銷售、風(fēng)控、管理等各環(huán)節(jié)都存在空缺，人才嚴(yán)重不足。人才的匱乏，導(dǎo)致企業(yè)只能在摸索中發(fā)展，嚴(yán)重阻礙了汽車金融的快速發(fā)展。

因運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)不成熟而折戟的平臺(tái)比比皆是，比如喜汽貓平臺(tái)正是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)缺乏經(jīng)驗(yàn)和不夠成熟，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)和進(jìn)攻市場(chǎng)時(shí)采用的策略太過于冒進(jìn)，導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)崩潰只能停止運(yùn)營(yíng)。被吉利收購(gòu)的沃爾沃汽車金融公司，也是因?yàn)槿鄙俪墒斓倪\(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，知名度和銷量都不佳。

沒有成熟的團(tuán)隊(duì)的企業(yè)就像沒有軍師的軍隊(duì)，不僅發(fā)展難有突破，而且保持地位也不容易。上汽通用汽車金融就是一個(gè)典型的例子，易鑫的規(guī)模遠(yuǎn)不如上汽龐大，但在2017年的企業(yè)估值中易鑫卻高于上汽，而易鑫與上汽的區(qū)別正是擁有成熟的團(tuán)隊(duì)。

汽車金融迎來政策利好，汽車金融們?nèi)绾巫プC(jī)遇？

縱觀整個(gè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)，雖然市場(chǎng)環(huán)境不寬松，很多企業(yè)本身也挑戰(zhàn)不斷，但從政策利好和市場(chǎng)規(guī)模來看前景可期。

一方面，政策支持，市場(chǎng)逐漸改善。從2016年開始，汽車金融利好的政策陸續(xù)出臺(tái)，比如《汽車銷售管理方法》、《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》等。利好政策對(duì)汽車金融的鼓勵(lì)，使汽車金融領(lǐng)域逐漸改善，不僅行業(yè)越來越規(guī)范，而且發(fā)展環(huán)境也更利于企業(yè)的發(fā)展。

另一方面，汽車市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，未來汽車金融的發(fā)展空間可觀。汽車市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的標(biāo)準(zhǔn)之一是汽車銷量，從中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)來看，2013年到2017年我國(guó)的汽車銷量從2198.41萬輛升至2887.89萬輛，并且呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

汽車銷量不斷攀升，但千人汽車保有量還是處在比較偏低的水平線上，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，千人汽車保有量中，美國(guó)834輛、意大利711輛、英國(guó)599輛、日本611輛，而中國(guó)還不到兩百輛，再加上我國(guó)汽車金融滲透率不到40%。對(duì)比之下中國(guó)的增長(zhǎng)區(qū)間很充足，汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大，德勤數(shù)據(jù)也預(yù)估，中國(guó)汽車金融的滲透率在2020年將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模也會(huì)達(dá)到2萬億元。

在政策和市場(chǎng)潛力的兩大利好因素下，汽車金融行業(yè)的前路無疑是光明的。但百金貸、聚優(yōu)財(cái)?shù)绕髽I(yè)想要抓住機(jī)遇大展宏圖，還需從自身出發(fā)，由內(nèi)而外的提升。

其一，拓展業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)。對(duì)于因業(yè)務(wù)單一等而導(dǎo)致的收益難題，目前雖然無法根除，但是優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)，徐徐而圖之也是緩解的一條途徑。奇瑞徽銀等企業(yè)解內(nèi)憂可以通過拓展業(yè)務(wù)模式來改善收益困境。

80、90后已經(jīng)逐漸成為消費(fèi)主力，奇瑞徽銀等汽車金融企業(yè)可以抓住新一代消費(fèi)者的喜好，提供多樣的金融產(chǎn)品服務(wù)，比如除了固定的分期服務(wù)之外，還可以提供短期的租賃業(yè)務(wù)。另外，還可以加入新穎元素的營(yíng)銷，如短視頻、快閃店等吸引消費(fèi)者的注意，從而實(shí)現(xiàn)改善收益困境的目的。

其二，深耕金融科技能力或加強(qiáng)合作，提高風(fēng)控能力。風(fēng)控是企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，風(fēng)控不佳的企業(yè)就像有漏洞一樣，再多的業(yè)務(wù)量壞賬率高也是無濟(jì)于事，甚至延緩企業(yè)的發(fā)展。但是風(fēng)控能力不是可以一蹴而就的，解決隱患需要根據(jù)實(shí)際問題對(duì)癥下藥。

對(duì)于華晨東亞等在風(fēng)控方面已經(jīng)跨入改進(jìn)完善階段，有資金支持且技術(shù)實(shí)力不錯(cuò)的企業(yè)來說，只需要的進(jìn)一步升級(jí)風(fēng)控能力，可以從金融科技能力入手，深耕大數(shù)據(jù)與人工智能，研制大數(shù)據(jù)風(fēng)控與智能決策的智能化系統(tǒng)來增加業(yè)務(wù)效率和降低風(fēng)控失誤率。比如建元資本的CAC平臺(tái)，加入征信接口、三方數(shù)據(jù)等元素，更加快速的選出優(yōu)質(zhì)用戶，并提供相應(yīng)的金融方案。

而對(duì)于百金貸等缺乏資金和技術(shù)實(shí)力不佳的企業(yè)而言，與銀行或者其他企業(yè)合作是提升風(fēng)控能力的高效途徑。和銀行合作后這類企業(yè)可以借助銀行的征信數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，減少壞賬率，例如近日長(zhǎng)安公司與中國(guó)農(nóng)行的合作；和其他金融公司合作，則可以通過合作互惠互利，共同促進(jìn)自身的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏，比如江南金租和佰仟租賃的合作。

其三，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)，鞏固人才壁壘。專業(yè)的團(tuán)隊(duì)是企業(yè)發(fā)展的利劍，成熟的團(tuán)隊(duì)對(duì)企業(yè)的意義不言而喻。但是由于汽車金融發(fā)展較緩慢，相關(guān)人才的培養(yǎng)并不多，只有極個(gè)別學(xué)校設(shè)有汽車金融專業(yè)，教育體系也不完善，市場(chǎng)上的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也不多，所以人才供應(yīng)明顯不夠。為了更好的發(fā)展，企業(yè)需要自行培養(yǎng)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，鞏固自身的人才壁壘。

國(guó)外的汽車金融行業(yè)發(fā)展的很完善，人才儲(chǔ)備也較為豐富，向美國(guó)等國(guó)家引進(jìn)人才對(duì)企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行培訓(xùn)不失為一個(gè)好辦法。同時(shí)，還可以成立專門的團(tuán)隊(duì)建設(shè)部門，通過雙方交流溝通，提升企業(yè)的人才實(shí)力，這樣不僅可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，還能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，培養(yǎng)出更加適宜的人才，形成人才壁壘優(yōu)勢(shì)。

總的來說，中國(guó)汽車金融行業(yè)的發(fā)展較為緩慢。但是隨著近幾年汽車經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車市場(chǎng)不斷成熟，汽車金融正走上發(fā)展高速路。雖然目前市場(chǎng)大環(huán)境依舊存在不足和企業(yè)發(fā)展的攔路石不斷，但是廣闊的市場(chǎng)前景對(duì)企業(yè)來說充滿機(jī)遇。百金貸等企業(yè)從自身角度出發(fā)，不斷鞏固提升技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)能力，就能以實(shí)力為盾邁進(jìn)更好的未來。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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