據(jù)2017年《新藍(lán)領(lǐng)教育消費(fèi)行為調(diào)查報告》顯示，90后新藍(lán)領(lǐng)中86.5%的人有意愿參與職業(yè)教育，尋求更好的發(fā)展機(jī)會，其中近5成的人傾向于用分期付款的方式支付學(xué)費(fèi)。個人職業(yè)發(fā)展需求激增下催生出了一個億元級的大市場，吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)，許多針對培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)的分期平臺應(yīng)運(yùn)而生，百度金融也投身其中。
2015年年底，百度在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了重大調(diào)整，百度金融就此誕生，選擇進(jìn)軍的第一個重點(diǎn)業(yè)務(wù)就是教育分期，由此拉開了教育分期戰(zhàn)場的序幕。
百度金融入局，將教育分期推向風(fēng)口浪尖
百度金融一進(jìn)入教育分期市場就展露出了其想要一統(tǒng)市場的野心，在短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)了大部分市場，成為行業(yè)巨頭。百度金融之所以能夠在如此短的時間內(nèi)晉升成行業(yè)巨頭，主要得益于百度自帶的優(yōu)勢和能夠急速擴(kuò)張的戰(zhàn)略。
流量上，背靠百度這個大流量口袋，百度金融以絕對的優(yōu)勢壓倒了市場上其他分期平臺。作為國內(nèi)最大的搜索引擎，百度擁有的流量毋庸置疑，而其他分期平臺流量非常分散，沒有一個較為集中的流量平臺。因?yàn)榕嘤?xùn)是一個較為低頻的事情，各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)將線上流量轉(zhuǎn)化為線下流量時成功率很低，所以機(jī)構(gòu)更傾向于能夠增加轉(zhuǎn)化率的高流量平臺。
資金上，百度金融擁有雄厚的資本作為支撐，競爭力較強(qiáng)。充足的資金是平臺經(jīng)營發(fā)展的重要保障之一，對比其他分期平臺，百度金融在資金方面的優(yōu)勢更為突出。雄厚資金支撐下，百度金融可利用價格優(yōu)勢，搶占到更多市場。
品牌聲量上，百度搜索用戶覆蓋范圍廣，與其他分期平臺相比影響力較大，宣傳推廣效果更佳?？恐谒阉饕娴膲艛嗟匚?，百度成為國內(nèi)用戶覆蓋率最高的平臺，百度這個品牌也深入人心。一方面，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在選擇分期的合作平臺時更愿意與大品牌合作，增加自身的曝光度;另一方面，學(xué)員在選擇分期平臺時也更愿意選擇較為熟悉、可靠、有一定知名度的品牌。
模式選擇上，百度金融采取“代理”模式，代理商分布范圍廣，能夠在短時間內(nèi)占據(jù)市場。在全國大面積招代理商，由代理商邀請培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐平臺，基于百度的優(yōu)勢，代理們在開展工作的過程中遇到的阻力相對較小，這也使得投身百度金融做代理的人數(shù)增多，利于平臺業(yè)務(wù)開展擴(kuò)大。這種廣撒網(wǎng)的方式使百度金融快速實(shí)現(xiàn)規(guī)?；蔀樾袠I(yè)巨頭。
其后，依靠強(qiáng)大優(yōu)勢異軍突起的百度金融威脅到了教育分期市場另一個行業(yè)巨頭貸貸熊。貸貸熊開始對市場進(jìn)行兇猛反撲，雙方狹路相逢，爭奪市場的戰(zhàn)爭一觸即發(fā)。首先在審核上，百度金融憑借著快速簡單的審核方式占據(jù)優(yōu)勢，逼得貸貸熊不得不降低審核門檻，砍掉線下審核流程。其次是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，各種低利息、免利息的產(chǎn)品層出不窮，其中以“X+Y”方案最為著名。最后雙方更是打起了價格戰(zhàn)，百度金融在進(jìn)入教育分期市場后直接將利率拉低了3到4個點(diǎn)，貸貸熊不甘示弱與之較勁，雙方你降一點(diǎn)，我就降兩點(diǎn)，利率從18%降到14%，甚至到了12%。
在巨頭交戰(zhàn)期間，也有小玩家試圖迎戰(zhàn)，但由于在審核通過率、產(chǎn)品體驗(yàn)、利率上不占據(jù)優(yōu)勢，教育分期市場的客戶幾乎全都流向巨頭，小玩家業(yè)績下滑厲害，生存困難。以馬上消費(fèi)金融和課棧網(wǎng)為例，兩個小玩家試圖將利率拉低至和百度金融一樣，馬上消費(fèi)金融更是推出了0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)的“馬學(xué)學(xué)”，然而效果還是不盡人意。在資本夾擊下，企圖迎戰(zhàn)的小玩家也只能落荒而逃。
在雙方不斷交手的過程中，局勢漸明，這場戰(zhàn)爭背后不止堆積著無數(shù)小玩家的“尸骸”，原本的頭部玩家貸貸熊也元?dú)獯髠俣冉鹑陂_始顯露出反超的跡象。據(jù)百度季度財(cái)報顯示，在教育信貸領(lǐng)域，百度金融服務(wù)事業(yè)群成立半年內(nèi)，合作的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已超過600家，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上的省區(qū)。
“跑路門”事件頻發(fā)，百度金融陷入信任危機(jī)
百度金融在教育分期市場叱咤風(fēng)云時，危機(jī)卻悄然而至。據(jù)媒體報道，有多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)騙取學(xué)員辦理百度金融的教育分期后都紛紛跑路消失，其中包括深圳的網(wǎng)云、海納、深軟和北京的崇文尚學(xué)等機(jī)構(gòu)。不斷發(fā)生的“跑路門”事件使得百度金融陷入信任危機(jī)之中。導(dǎo)致這種危機(jī)發(fā)生的原因除了教育分期市場一直以來都存在的缺陷，還有百度金融自身的因素。
一、行業(yè)問題激化平臺、機(jī)構(gòu)、學(xué)員三方矛盾
一是學(xué)員、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、貸款平臺之間信息不對稱，由此衍生出許多問題。貸款分期線上申請、審核等簡便方式給許多不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供了謀財(cái)機(jī)會。這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員通過非法手段獲取用戶的身份信息等資料，在用戶不知情的情況下辦理了貸款。由于三方之間的信息不透明，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問題，這些不知情的用戶不但課程學(xué)習(xí)無望，還得莫名承擔(dān)數(shù)萬元的學(xué)費(fèi)貸款，而貸款平臺的貸款逾期率不還率也會上升。
二是分期平臺解決方案不夠完善，貸款容易，退課、退款難。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)魚龍混雜，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都以銷售為導(dǎo)向，不注重培訓(xùn)的課程質(zhì)量、效果。通過聲稱包就業(yè)、低學(xué)費(fèi)、免利息等虛假承諾忽悠學(xué)員報名。由于審核門檻降低，學(xué)員在報名后即可快速在線申請學(xué)費(fèi)貸款，當(dāng)學(xué)費(fèi)進(jìn)入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的口袋，學(xué)員再想退課便是一大難題。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則會百般阻難，往往會以“貸款不退”為由，強(qiáng)制學(xué)員完成課程學(xué)習(xí)。
二、百度金融先機(jī)盡占，后期發(fā)展滯礙重重
一來，百度金融前期推廣力度過大，準(zhǔn)入門檻較低，容易導(dǎo)致套現(xiàn)等問題出現(xiàn)。百度在擴(kuò)展市場時采用了代理模式，雖然這種模式能在短時間內(nèi)占領(lǐng)教育分期市場，卻也為日后的危機(jī)埋下伏筆。由于代理商主要以獲得更多客戶為主，對公司沒有忠誠度，對招商的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)，使得無證上崗的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)紛紛涌入導(dǎo)致市場混亂，容易出現(xiàn)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)拿了貸款就“跑路”或是被查封事件。此類事件的層出不窮，使得用戶對教育培訓(xùn)行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑，進(jìn)而對教育分期產(chǎn)生抵抗心理，阻礙了百度金融自身的發(fā)展。
二來，教育分期產(chǎn)品先息后本的風(fēng)險較高，百度金融占的市場份額越大承擔(dān)的風(fēng)險越大。大多數(shù)選擇學(xué)費(fèi)分期的學(xué)員在培訓(xùn)前并不具備償還能力，先息后本的償還方式在一定程度上增加了逾期還款甚至不還的機(jī)率。而原本由市場共同分擔(dān)的風(fēng)險由于百度金融所占的大份額市場，使得市場風(fēng)險大部分轉(zhuǎn)移到了其身上。
除此之外，曾經(jīng)在醫(yī)療搜索方面的失足也使得百度在公信力和口碑上略有不足，這樣的情形下百度一旦再次爆發(fā)負(fù)面消息，就更容易陷入信任危機(jī)之中。
突破危機(jī)，百度金融何以解憂?
市場局限和自身因素的限制下，百度金融想要突破危機(jī)獲得更好的發(fā)展應(yīng)該從市場的痛點(diǎn)出發(fā)，對自身的發(fā)展戰(zhàn)略作出相應(yīng)的調(diào)整。
首先，收縮對教育分期市場的布局，提高審核門檻。要想解決教育分期市場存在的問題就要提高審核門檻，不僅要對貸款的用戶進(jìn)行線上線下的審核，還要對教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行重點(diǎn)審查。除此之外，還需要明確教育機(jī)構(gòu)和分期公司的責(zé)任和義務(wù)，在正式合作之前就協(xié)商好特殊場景的解決方案，比如學(xué)員退課退款等問題。
其次，完善平臺的信用體系，防范信用風(fēng)險。由于教育分期涉及到信用消費(fèi)問題，如何降低貸款學(xué)員逾期還款或不還貸款發(fā)生率成為平臺的重要任務(wù)。在這一問題上，百度金融可以充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和協(xié)會信用信息共享平臺，防止貸款學(xué)員多頭借貸、過度借貸，減少信用違約的出現(xiàn)。
最后，謀求全業(yè)務(wù)布局，借力AI由2C服務(wù)向2B服務(wù)過渡。盡管教育分期客單價極高，但由于其并非高頻剛需品，難以成為百度金融業(yè)務(wù)入口級產(chǎn)品。而現(xiàn)金貸是金融產(chǎn)品中流量變現(xiàn)效率最高的一個產(chǎn)品，本身就是流量入口的百度金融能夠利用自身優(yōu)勢從中實(shí)現(xiàn)最快變現(xiàn)。百度金融可以借助AI等最新科技解決平臺在數(shù)據(jù)風(fēng)控上的不足，通過為銀行等企業(yè)提供服務(wù)獲取更多的貸款用戶。
總體而言，百度金融在發(fā)展的過程中不應(yīng)該一味搶奪攻占，將教育分期行業(yè)市場這趟渾水?dāng)嚨酶鼇y，這樣做的后果不僅會破壞行業(yè)的市場秩序，也會讓自己置于危險之中。教育培訓(xùn)對個人職業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻，作為一個行業(yè)巨頭，我們更希望看到百度在發(fā)展得更好的同時，給教育培訓(xùn)行業(yè)帶來新的春天。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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