汽車融資租賃成新藍(lán)海，凡普快車是如何切蛋糕的？

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近日，凡普快車對外進(jìn)行了品牌升級(jí)，“F”和“C”組成的“心”形標(biāo)志格外顯眼。一家公司的品牌升級(jí)本無可厚非，可對于處于風(fēng)口之上的汽車融資租賃而言，金融科技和汽車的融合已經(jīng)愈演愈烈。

一面是亟待開發(fā)的藍(lán)海市場，一面是剛剛起步的行業(yè)現(xiàn)狀，在機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)的較量下，國內(nèi)汽車融資租賃領(lǐng)域在近一年中出現(xiàn)了十余位玩家。不過仍舊存在很多的不確定因素，比如如何抓住汽車融資租賃的窗口期，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的教育、普及和對市場份額的收割。

以租代購的行業(yè)革命

汽車融資租賃的說法在上個(gè)世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，只是受限于彼時(shí)金融征信和汽車產(chǎn)業(yè)的先天性不足，一直停留在概念階段。如今蓬勃發(fā)展的汽車融資租賃，也可以說是“以租代購”，通過售后回租的方式，緩解有車一族的資金壓力，被視為分期購車的未來趨勢。

而之所以稱之為藍(lán)海，相比于美國、日本、德國等汽車產(chǎn)業(yè)起步較早的國家，其汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，市場滲透率業(yè)已超過50%，國內(nèi)市場尚處于起步階段，滲透率僅僅只有1%左右。與傳統(tǒng)的購車方式相比，“以租代購”的汽車融資租賃顯然更具市場競爭力，消費(fèi)者只需支付車輛的購置稅、保險(xiǎn)、上牌、GPS等前期費(fèi)用即可提車，這種低首付、低門檻的購車選擇無疑是變革汽車金融格局的有力“武器”。

與此同時(shí)，市場上也出現(xiàn)了加速行業(yè)變革的三個(gè)有利因素：

其一，2017年中國汽車產(chǎn)銷量雖然再創(chuàng)新高，可增幅只有3%左右，創(chuàng)造歷史新低，奇瑞、長城等廠商甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。這一現(xiàn)狀勢必會(huì)倒逼行業(yè)變革，汽車廠商需要維持更樂觀的銷量增長，汽車融資租賃在國內(nèi)的大范圍推行或許只是時(shí)間問題。

其二，商務(wù)部在去年印發(fā)了汽車銷售管理辦法，鼓勵(lì)發(fā)展共享型、節(jié)約型、社會(huì)化的汽車銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)汽車流通模式創(chuàng)新。這部新規(guī)的出現(xiàn)，在很大程度上意味著汽車銷售的門檻進(jìn)一步放松，有更多的玩家可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，汽車融資租賃平臺(tái)便是其中之一。

其三，諸如凡普金科等金融科技公司在過去兩年中發(fā)展迅速，不僅建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，還完成了線上線下一體化的市場覆蓋。當(dāng)汽車、金融、互聯(lián)網(wǎng)之間的邊界不斷被打破和重建的時(shí)候，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)趁勢而入，專注于汽車融資租賃服務(wù)的凡普快車便是例證。

當(dāng)然，汽車融資租賃涉及到汽車廠商、銀行和金融平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等多個(gè)環(huán)節(jié)，也注定了行業(yè)競爭的多元化，特別是在中國已經(jīng)晉升為全球最大汽車消費(fèi)國的背景下，是照搬美國、日本等成熟模式，還是形成中國特色的差異化玩法?市場似乎已經(jīng)給出了答案。

中國式的出口和方向

在歐美市場，汽車融資租賃和傳統(tǒng)金融方式的差距逐漸拉小，核心競爭力無外乎亮點(diǎn)，一個(gè)是提供更加多樣化和定制化的購車選擇，另一個(gè)就是更具誘惑性的優(yōu)惠方案，比如美國融資租賃產(chǎn)品對客戶個(gè)人納稅的稅前扣除幫助。

可在中國市場上，汽車融資租賃和傳統(tǒng)金融方式的份額對比可謂天差地別。比如說中國的汽車市場主要有四種力量，商業(yè)銀行和主機(jī)廠金融公司是汽車金融行業(yè)的主要參與者，憑借先天優(yōu)勢占據(jù)了90%以上的市場份額，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及汽車電商等互聯(lián)網(wǎng)陣營仍處于劣勢。

2017年共有7家汽車金融公司披露了增資計(jì)劃，其中寶馬汽車金融、菲亞特克萊斯勒汽車金融、天津長城濱銀汽車金融和東正汽車金融已獲銀監(jiān)局正式批復(fù)，增資總額高達(dá)145.5億元。而在今年年初的時(shí)候，長安汽車金融的金融注冊資本也從2017年的25億元增至47.68億元，成為第八家公開增資信息的汽車金融公司。作為市場上的既得利益者，汽車金融公司似乎有意維持當(dāng)前的市場格局。

但在硬幣的另一面，參照建元資本發(fā)布的《2017中國汽車金融報(bào)告》，預(yù)計(jì)中國汽車金融市場規(guī)模將保持25.7%的年復(fù)合增長率，至2020年整體市場規(guī)模將達(dá)2萬億元，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展態(tài)勢。汽車金融領(lǐng)域的蛋糕之大吸引了BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，借助于本身的流量、入口、技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢，將汽車“以租代購”模式推上了風(fēng)口浪尖。

況且，相比于傳統(tǒng)的貸款購車業(yè)務(wù)，汽車融資租賃有著以下幾個(gè)無可比擬的優(yōu)勢：

比如較低的首付比例，較低的月供，擴(kuò)大了覆蓋的用戶群;

比如期限靈活自由，為消費(fèi)者提供了更個(gè)性化的選擇;

再比如可以為消費(fèi)者提供更多綜合服務(wù)，諸如汽車保養(yǎng)、保險(xiǎn)等。

可以預(yù)見的是，用戶將成為這場競爭中的關(guān)鍵因素。對于用戶來說，汽車融資租賃的模式實(shí)現(xiàn)了汽車使用權(quán)和所有權(quán)的分離，可以先用車、后買車，一般來說租金的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于月供。除了產(chǎn)權(quán)和資金杠桿的差別之外，與普通的銀行按揭?guī)缀鯖]什么實(shí)質(zhì)的區(qū)別。

凡普快車是如何切蛋糕的?

映射到行業(yè)競爭的層面，所謂的優(yōu)勢和劣勢無不基于消費(fèi)者的選擇，凡普快車看到的恰恰是這一機(jī)會(huì)窗口。

從2017年6月份上線開始，依托于凡普信全國布局，凡普快車在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)便覆蓋了全國160余座城市。此次對外公布新版LOGO，不難看出凡普快車在高速擴(kuò)張半年之后的品牌升級(jí)，新版LOGO是由大寫英文字母“F”和“C”組成的“心”形，藍(lán)色和暖黃色相間，既傳達(dá)出了凡普快車依托金融科技，秉持技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，同時(shí)也拉近了平臺(tái)與用戶的距離，讓用戶感受到金融信息服務(wù)的溫度。

與之對應(yīng)的還有凡普快車品牌升級(jí)背后的思考。正如前文所說，美國汽車融資租賃模式彎道超車的核心優(yōu)勢在于多樣化和定制化，凡普快車所秉持的是定制化和人性化。

目前凡普快車采用的是售后回租的融資租賃方式，提供短期和中長期兩種服務(wù)模式，其中短期模式租賃期限為3個(gè)自然月，適用于有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人群;中長期模式的租賃期限有12、24、36個(gè)自然月三個(gè)類別，為有長期資金周轉(zhuǎn)需求的人群提供費(fèi)率低且優(yōu)的融資方案。

頗為人性化的是，用戶在申請融資前，可通過系統(tǒng)中“車輛估值”了解所有車輛融資金額;而當(dāng)用戶正式申請時(shí)，可在凡普快車平臺(tái)上直接估價(jià)，快速完成融資，短期長期兩種模式申請金額最高都可達(dá)到車價(jià)的1.5倍。簡而言之，用戶在保留車輛使用權(quán)的同時(shí)，還可以迅速收回高出購買汽車的資金。

值得一提的是，凡普快車已經(jīng)和凡普金科旗下的凡普信等產(chǎn)品打通，滿足了用戶一站解決資金的需求，形成多維度的信用生態(tài)閉環(huán)。相比于商業(yè)銀行和傳統(tǒng)汽車金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢不言而喻，也是在汽車融資租賃賽道上搶奪市場份額的不二法門。

與其它品牌相比，凡普信CEO劉琦認(rèn)為凡普快車具有三大差異化優(yōu)勢：首先，凡普快車采用了“審人+審車”新模式，既看車的價(jià)值，又看人的信用風(fēng)險(xiǎn);其次，依托凡普信4年多以來評估個(gè)人信用的經(jīng)驗(yàn)，凡普快車起步即擁有較強(qiáng)的判斷用戶個(gè)人信用價(jià)值的能力;第三，基于凡普金科的金融科技研發(fā)實(shí)力，凡普快車在人工智能風(fēng)控和反欺詐體系上已經(jīng)走在行業(yè)前列，可以有效服務(wù)那些真正有需求、也具備還款能力的用戶。

“我們在車輛價(jià)值評估的基礎(chǔ)上，同時(shí)也對人的信用資質(zhì)進(jìn)行審核，所以在額度、費(fèi)率上我們都可能會(huì)更有優(yōu)勢，但同時(shí)我們對用戶的篩選也會(huì)更加的嚴(yán)格。”劉琦表示，凡普快車希望不僅可以給用戶提供售后回族的車輛融資租賃服務(wù)，還能通過這種服務(wù)篩選出信用狀況和還款能力都很好的人，將來可以給他提供第二次服務(wù)，以及更加定制化的第三次、第四次、第五次的服務(wù)，基于這種漏斗式定制化的人車結(jié)合模式，為行業(yè)探索出一條不一樣的道路。

結(jié)語

中國汽車金融滲透率仍不足40%，遠(yuǎn)低于全球70%的平均水平，這似乎并不是一個(gè)壞消息。隨著90后、95后等具備前瞻消費(fèi)觀念的人群成為汽車的消費(fèi)主力軍，加上互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、金融科技等理念的大眾化，中國汽車金融的滲透率將迎來指數(shù)級(jí)增長，汽車融資租賃的紅利期才剛剛開始。

同時(shí)，凡普快車的的品牌升級(jí)和理性發(fā)展，又何嘗不是行業(yè)向好的積極信號(hào)?

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