有人說，在中國，如果想做好P2P平臺(tái)，得有兩個(gè)條件。

第一個(gè)，就是你最好有黑社會(huì)背景，這樣那些借錢不還的人就不敢來你的平臺(tái)借款;

第二個(gè)，你的舅舅是公安局長，能動(dòng)用國家機(jī)器幫你催收，能把借錢不還的人列入網(wǎng)上追逃的黑名單。

上面這個(gè)笑談其實(shí)很有道理，因?yàn)槔i論就知道某個(gè)P2P公司的壞款率極低，因?yàn)樗鼡碛幸恢?qiáng)悍的收賬團(tuán)隊(duì)。

對于來P2P平臺(tái)借錢的人，像李嘉誠、上市公司等實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的借款人永遠(yuǎn)都是稀缺資源、最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行一定會(huì)搶在P2P前面，用更低廉的成本，把錢借給他們。只有那些在銀行信用不夠的人才會(huì)選擇P2P平臺(tái)借錢，或者是干脆就是騙子，他們借的不多，這家2~5萬，那家2~5萬，P2P平臺(tái)的信息沒有打通，所以騙了這家騙那家，都相當(dāng)成功。你說他們不怕追債嗎?2~5萬這么小的數(shù)額，根本不夠追債成本!積小成多，集腋成裘，特別是在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，可以網(wǎng)聚騙子的力量!

所以P2P平臺(tái)，特別是那些小額貸款的P2P平臺(tái)，壞賬率相當(dāng)高，這兩天在P2P業(yè)就在流傳著，一家相當(dāng)大的公司資金要斷流，因?yàn)閴馁~率高達(dá)40%多。

還有就是這兩年經(jīng)濟(jì)不好，好多企業(yè)都不好過，看遍全國，有多少人多少企業(yè)還能承受兩位數(shù)以上的融資成本?就連前些年年利潤增長在30%以上的銀行，這兩年都從百分之十幾降到了個(gè)位數(shù)。所以導(dǎo)致的結(jié)果就是企業(yè)借了再借，最終企業(yè)負(fù)債積累到不能承受，瞎米了，壞賬了!

P2P其實(shí)和傳統(tǒng)的金融沒什么區(qū)別，是個(gè)錢錢循環(huán)流動(dòng)的事，你的本金注入后，或者被拿去投資賺取利潤，或者去還別人的利息或到期本金，這個(gè)事的前提必須錢要循環(huán)流動(dòng)，還不能只出不進(jìn)，出現(xiàn)中斷，真像是走鋼絲一般，讓人戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

二、P2P火爆到了無節(jié)操

從2007年拍拍貸成立到互聯(lián)網(wǎng)金融成為國家重點(diǎn)戰(zhàn)略，截至2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》的前四年里面，國家相關(guān)部門并沒有給出任何法律上或政策上的說法對P2P行業(yè)的發(fā)展給以規(guī)范。而且直到2015年，沒有任何正式法律法規(guī)出臺(tái)。這就給了人們瘋狂的理由，面對一塊到處是錢，卻沒有任何管理和約束的地方，只有一結(jié)果，那就是搶搶搶，無序而混亂，于是我們看到了眾多的亂象：

因?yàn)槭?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)”金融，于是互聯(lián)網(wǎng)人大規(guī)模進(jìn)入，他們沒有任何金融背景與常識(shí)，特別是缺乏金融最核心的風(fēng)控意識(shí)和對金融的敬畏;

因?yàn)槭腔ヂ?lián)網(wǎng)人，他們把互聯(lián)網(wǎng)慣用的招數(shù)在金融上用了個(gè)遍，沒成想，這個(gè)領(lǐng)域簡直就是錢多人傻;

隨便一個(gè)人在一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司干上半年，跳到另一家就是總監(jiān)，這種速成只是職位上的，但人的素質(zhì)與能力根本無法速成;

為了搶奪用戶，毫無風(fēng)險(xiǎn)控制地吸納，再加上中國的信用機(jī)制落后于國外20年，造成騙貸、逃貸屢屢發(fā)生，壞賬率居高不下;

任何人都可以花很少的錢買一套P2P平臺(tái)系統(tǒng)，搭建起來就開始做業(yè)務(wù)，因?yàn)闆]有法律法規(guī)，最終大不了跑路失聯(lián)，只要不要太貪，簡直就是投資回報(bào)率極高，風(fēng)險(xiǎn)極低的好項(xiàng)目;

下跪、已死、已火化、我就是跑了、有本事抓我呀......各種奇葩的跑路鬧劇不斷刷新著眼球和老百姓的底限;

......

亂象實(shí)在是太多了，多得坤鵬論都無法全部拿出來一一舉例。

三、如果跳出來看，你這么想，是不是看透了什么?

其實(shí)坤鵬論上面說的是大部分人所想到、所總結(jié)的，但坤鵬論內(nèi)心卻想告訴你的是：

如果一個(gè)團(tuán)隊(duì)不思進(jìn)取，聰明的管理者會(huì)引入一條不同屬性的生猛鯰魚，去攪動(dòng)這灘死水，效果往往很不錯(cuò)。

那么傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)大潮來臨時(shí)的表現(xiàn)，是不是也算是不思進(jìn)取?互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)算不算是監(jiān)管層放進(jìn)金融行業(yè)的不同屬性的兇猛鯰魚?或者是家門口的野蠻人?

但猜中了開始，卻沒有猜中結(jié)局，監(jiān)管層認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融是倒逼金融改革的利器，先鼓勵(lì)，再容忍下前行，但卻大大低估了互聯(lián)網(wǎng)的速度、招數(shù)和市場對于金融的干渴!

有位投資人這樣說：老百姓的膽子很大，就一個(gè)知名度他就可以去買一個(gè)信托產(chǎn)品，我認(rèn)為老百姓對風(fēng)險(xiǎn)能力你只要告訴他是一個(gè)未來，老百姓的膽子其實(shí)比我們投資人的還要大。

四、2015年那些肥嘟嘟的羊毛黨

羊毛黨這個(gè)名稱來自于“薅羊毛”的典故，當(dāng)年央視春晚小品，宋丹丹為了給老伴織一件毛衣，利用給生產(chǎn)隊(duì)放羊的便利條件，揪羊毛搓毛線，被稱為“薅社會(huì)主義羊毛”。

從此，凡是在各個(gè)平臺(tái)占小便宜的人，都被稱為羊毛黨，比如：線下排隊(duì)搶購，線上緊盯電商優(yōu)惠券和秒殺，到了P2P興起后，羊毛厚實(shí)，操作簡便，將其發(fā)展成了網(wǎng)貸羊毛產(chǎn)業(yè)鏈。

在互聯(lián)網(wǎng)金融最火熱的時(shí)候，這群羊毛黨賺得盆滿缽滿，基礎(chǔ)羊毛黨也能月入萬元，這還是只拿自己的手機(jī)、身份證、銀行卡去薅的人。大部分人會(huì)拿朋友、父母、七大姑八大姨的身份信息一起薅，收入更多。甚至有的高級羊毛黨，一天就能賺到幾萬，幾十萬。

對于羊毛黨，平臺(tái)是又愛又恨，愛的是能刷流量，恨的是他們貪得無厭，小點(diǎn)的平臺(tái)都可能會(huì)被他們薅干。

看看當(dāng)初平臺(tái)瘋狂的引流策略，你就明白，為什么網(wǎng)貸羊毛黨會(huì)如此宏大了：

注冊成功就送68元現(xiàn)金。

注冊后就可以抽獎(jiǎng)，最少100元，多則600到800元。

投100返10塊。

介紹用戶投1000，你就返50。

......

一位羊毛黨說：“2014年到2015年，這一年最瘋狂，毫不夸張的說，任何一個(gè)平臺(tái)有活動(dòng)，可以閉著眼睛去投，穩(wěn)賺不賠”。

坤鵬論和一位資深羊毛黨溝通過后發(fā)現(xiàn)，除了羊毛黨主動(dòng)去薅，還有甘愿被薅，甚至請求去薅，為什么?和電商刷單一個(gè)意思!

2015年后，互聯(lián)網(wǎng)金融回歸理性，網(wǎng)貸羊毛黨日子不好過了!

注：坤鵬論由三位互聯(lián)網(wǎng)和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯(lián)網(wǎng)方面不一樣的觀點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)干貨，包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)營銷、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+、電子商務(wù)、新媒體營銷等。

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