科技企業(yè)布局產(chǎn)業(yè)金融將是一個長久課題，需給產(chǎn)業(yè)鏈、用戶，外部資金機構、企業(yè)自身帶來更多實質(zhì)性價值，多方共贏，才是持久向上關鍵。
作者|劉珊珊
編輯|楊 銘
今年3月以來，全國多個省市出現(xiàn)新冠疫情反彈，上海更是遭遇嚴峻防控考驗，經(jīng)歷了長達60余天的靜態(tài)管理。
疫情反彈考驗下，小微企業(yè)生存尤為艱難，零售、餐飲、娛樂等經(jīng)濟業(yè)態(tài)都面臨著門店關停、生意中斷、資金斷鏈風險。
如何幫助小微企業(yè)紓困，成為各界關心話題，從免租、免稅到貸款，用各種手段以緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難等問題。
其中，就包括進入產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字科技企業(yè)。
“解我燃眉之急的是歐享貸，幫助我解決了幾家門店的資金周轉(zhuǎn)問題。”山東煙臺地區(qū)的手機經(jīng)銷商丁然說，現(xiàn)金流無憂讓自己專注經(jīng)營，在疫情影響下的2021年，丁然實現(xiàn)逆勢擴張，連開了4家體驗店。
“歐享貸成為一種紐帶，像血管一樣的緊密聯(lián)系彼此的生命。”20世紀90年代就進入手機貿(mào)易行業(yè)的黃女士也說，她使用歐享貸近半年時間，業(yè)務規(guī)模提升200%，企業(yè)走上了健康發(fā)展軌道。
相關資料顯示，歐享貸是歡太數(shù)科聯(lián)合持牌金融機構，為OPPO打造的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案，定位于經(jīng)銷商備貨貸款。據(jù)歡太數(shù)科最新披露的數(shù)據(jù)，歐享貸累計服務中小微企業(yè)人數(shù)超4萬人，其中小微企業(yè)占比達99%，戶均貸款余額近10萬元。
從數(shù)據(jù)來看，歐享貸堪稱小微企業(yè)覆蓋面最廣的廠商系產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品。那么，金融機構觸達至企業(yè)上下游的過程中，像歡太數(shù)科這樣的科技企業(yè)，在其中扮演了怎樣的角色?又如何成為中小微企紓困資金的重要渠道?
01
中小企業(yè)紓困破題思路
對丁然、黃女士一樣的B端小微企業(yè)而言，被稱為國家經(jīng)濟毛細血管，推動社會正常運轉(zhuǎn)的重要力量。
當前，我國市場主體數(shù)量已突破1.4億，其中90%以上是小微企業(yè)。2021年播出的大型社會觀察類紀錄片《流動的中國》數(shù)據(jù)就顯示，這些小微企業(yè)解決了80%的就業(yè)，創(chuàng)造了70%的專利發(fā)明，貢獻了60%的GDP，繳納了50%的稅收，對經(jīng)濟整體貢獻非常大。
然而，這又是一群本身抗風險能力偏低的脆弱群體，無論是宏觀經(jīng)濟影響，疫情黑天鵝襲來，還是任何一場小意外，都可能導致小微企業(yè)倒下。據(jù)相關數(shù)據(jù)，我國小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，存活10年以上的不到。
背后原因何在?2020年，上海市人大代表姚薇提交的一份近萬字小微企業(yè)調(diào)研報告中，明確指出資金周轉(zhuǎn)不暢、融資困難是困擾中小微企業(yè)難題之一，甚至可以說是中小微企業(yè)的“生命線”。
有手機經(jīng)銷商表示，在手機銷售行業(yè)，這個情況也非常明顯——手機銷售對資金量要求非常大，稍大的經(jīng)銷商旺季一次進貨需要上千萬，往往因此備受資金周轉(zhuǎn)、備貨金不足壓力。
“對于小微客戶或初創(chuàng)企業(yè)的人來說，資金渠道斷掉，就像造血斷掉，他真的也就活不下去了。”作為中國最早一批進軍手機貿(mào)易行業(yè)的企業(yè)家，黃女士看到了小微客戶的痛點。
融資最根本的核心是誠信。對小微企業(yè)來說，生存周期短、貸款風險難把控、經(jīng)營風險難預測、貸款抵押物存在門檻等等，都讓傳統(tǒng)銀行等金融機構很難正確識讀一家小微企業(yè)，對授信額度有所限制。
“很長一段時間，小微企業(yè)融資渠道主要是民間與熟人借貸、房產(chǎn)抵押。”有金融行業(yè)人士對此表示，這幾種方式都隱藏風險，無法給成為更多小微企業(yè)的有效紓困手段。
用金融科技去破解小微融資難題，逐漸成為行業(yè)破題思路。一方面，人們早已走進豐富多彩的數(shù)字化生活——這種生活的顯著特征，就是“千人千面”個人金融服務變得觸手可及。作為中國經(jīng)濟“蓄水池”，小微企業(yè)沒有理由遠離走向數(shù)字化、智能化的金融科技。
另一方面，“制造大國”向“智造強國”轉(zhuǎn)型過程中，監(jiān)管部門始終將脫虛向?qū)?、服務實體經(jīng)濟作為一項基本政策。這意味著金融服務需要更合理、更充分地嵌入到供應鏈網(wǎng)絡，在風險可控情況下帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化和升級。
相關主管部門也注意到了這點。無論是2020年9月央行、銀保監(jiān)會等八部委聯(lián)合發(fā)布供應鏈金融指導性文件，還是2021年政府工作報告首次單獨提及“創(chuàng)新供應鏈金融服務模式”，都明確指出金融機構和科技平臺應加強共享與合作，推動供應鏈金融場景化和生態(tài)化，提高線上化和數(shù)字化水平。
企業(yè)角度看，動作比指導文件其實更早一些。過去幾年，阿里巴巴、騰訊、百度、蘇寧、國美、美團等幾乎所有科技和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在嘗試或已布局了產(chǎn)業(yè)金融。
手機行業(yè)也是如此。比如，歡太數(shù)科早在數(shù)年前就開始幫助OPPO從物流、信息流等維度，進行覆蓋供應鏈上下游的“全鏈條”數(shù)字化升級。
伴隨兩者關系深化與業(yè)務融合，歡太數(shù)科針對手機行業(yè)全國眾多經(jīng)銷商展開“數(shù)字化+金融”的布局，打造數(shù)字化系統(tǒng)來幫助二十萬家以上的小微企業(yè)經(jīng)銷商實現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。
在此基礎上，2020年6月又接入金融機構為OPPO產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商打造的專屬性數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融解決方案——歐享貸。
顯然，歡太數(shù)科希望以此打破傳統(tǒng)授信視角，在風險變量可控基礎上，結合自身技術、渠道，促進供應鏈產(chǎn)業(yè)金融良性循環(huán)，在紓困“毛細血管”、提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)量與效能方面發(fā)揮作用。
02
如何做好金融、產(chǎn)業(yè)適配器
業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)業(yè)金融和個人金融最大不同，在于其復雜性和異構性。從生產(chǎn)邏輯、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，到價值評估、風險表現(xiàn)等等都是“千企千面”。
無論哪種，都需要科技企業(yè)和金融科技的相向而行，甚至是深度融合，彼此間不再是“物理結合”，而是形成“化學反應”，才能真正助力小微企業(yè)，將普惠金融落到實處。
最大難題，是如何通過科技創(chuàng)新和數(shù)字手段，為萬千小微企業(yè)注入金融活水——無疑，這是對金融科技企業(yè)技術實力、服務水平等綜合能力的考驗。
目前，發(fā)力科技金融的企業(yè)根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)特點及產(chǎn)融結合生態(tài)優(yōu)勢，在垂直化、細分化道路上表現(xiàn)出來的能力各有不同。
歡太數(shù)科提出的解決方案，是以開放姿態(tài)居中連接小微企業(yè)和金融機構，做好產(chǎn)業(yè)和金融之間的適配器。
具體而言，是歐享貸一端連接OPPO供應鏈數(shù)字化管理系統(tǒng)，另一端接入金融機構，由歡太數(shù)科提供大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等方向的技術支持，兩者深度融合，協(xié)助金融機構搭建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融風控模型。
基于對行業(yè)深度了解及把控，這個風控模型可以幫助小微經(jīng)銷商實現(xiàn)純信用企業(yè)貸款，無需抵押物，就可以為更大范圍的OPPO經(jīng)銷商提供數(shù)字化訂單融資服務。
相關數(shù)據(jù)顯示，歐享貸如同企業(yè)“智能信用卡”，過去兩年內(nèi)已幫助數(shù)萬小微企業(yè)主解決融資難、融資貴的問題，助力提升銷售業(yè)績——其中包括大量個體工商戶。
相關數(shù)據(jù)顯示，OPPO經(jīng)銷商數(shù)中個體工商戶比例超過80%，縣(含)以下地區(qū)經(jīng)銷商占比在40%以上。通過科技賦能，金融機構更好觸達到了行業(yè)中的“長尾客戶”。
“金融機構透過科技公司能更快速找到核心合作伙伴或服務場景;而有融資需求的企業(yè)與客戶，也能通過科技企業(yè)精準、高效適配到資金渠道。”有業(yè)內(nèi)人士認為，各方接駁適配后，最終達到解決小微企業(yè)融資難融資貴的目的。
可以看出，做好產(chǎn)業(yè)和金融的適配器，是歡太數(shù)科這樣的科技平臺，在推動產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效方面，提供的關鍵價值點。
“適配器”的重要性，作為中國最早的一批手機經(jīng)銷商，在這個行業(yè)摸爬滾打20多年的浙江商人夏長杰(化名)感受很深。20年創(chuàng)業(yè)，他從第1家街邊店做到200家連鎖店，并且一度登陸新三板上市。但大股*然撤資、疫情反復疊加因素等影響，讓他經(jīng)歷了從銷量到盈利，都有大幅下滑的艱難時段。
資金仍然是最大問題。2020年6月歐享貸推出后，為進貨款發(fā)愁的夏長杰得知可以申請“歐享貸”用于定向采購OPPO產(chǎn)品，且按日計息、隨借隨還之后，他沒有多加考慮就注冊了，并得以解決了難題。
如今，他每個月都會使用“歐享貸”，每次借款金額一般在一兩百萬元。“這讓我們保持健康的現(xiàn)金流，得以堅持長期主義。”
不過值得一提的是，小微企業(yè)想要獲得歐享貸高額度的前提，仍然需要小微企業(yè)有優(yōu)秀的還款及運營表現(xiàn)——無論是黃女士，煙臺地區(qū)的丁然，還是浙江的夏長杰，都是如此。
“數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的結合是為了促使本業(yè)更加健康發(fā)展，比如提高產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)效率、穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)、提升庫存周轉(zhuǎn)、降低存貨資金占用等，進而反哺合作伙伴的供應鏈生態(tài)，助力其產(chǎn)業(yè)鏈長期良性發(fā)展。”歡太數(shù)科CEO徐立夫如此表示。
03
精準輸血，
助力OPPO產(chǎn)業(yè)鏈良性發(fā)展
想要更好做好“適配器”，對歡太數(shù)科而言，離不開服務二字。
過去一年里，在歐享貸助力基礎上，歡太數(shù)科推出多項舉措為手機行業(yè)里中小微企業(yè)紓困解難，包含專項免息、降息補貼、暑期臨額、疫情展期、減免罰息等，以便為OPPO產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)精準輸血。
一系列數(shù)據(jù)，可以印證目前金融機構與歡太數(shù)科聯(lián)合模式取得的初步成效。
·歐享貸2021年為小微企業(yè)降低融資成本約37%，為每位核心用戶創(chuàng)造利潤81萬元;
·歐享貸核心客戶用款滲透率平均達到20%，單戶用款滲漏率最高達到了65%;
·歐享貸覆蓋全國30多個代理區(qū)域、300多座城市，服務客戶4萬余家;
·服務企業(yè)中，其中小微企業(yè)占比達99%，戶均貸款余額近10萬元;
·歐享貸單筆訂單金額相高出全國平均水平38%，客戶訂單數(shù)同比增長83%，采購金額增長73%，用戶復借率高達81%。
從數(shù)據(jù)來看，歐享貸已成為輔助OPPO手機經(jīng)銷商的重要工具，是小微企業(yè)覆蓋面最廣的廠商系產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品。
對數(shù)萬小微企業(yè)而言，可以切實享受到的金融服務包含兩大方面：一是融資成本、難度降低，貸款利率下降;二是在歐享貸的一站式融資定制化模式下，覆蓋的場景越來越多。
比如，在現(xiàn)有基礎上，歡太數(shù)科目前正在探索店面裝修升級、新開店面、員工培訓等更廣落地范圍的小微企業(yè)融資場景。
“銷售旺季到來前我們已經(jīng)為小微企業(yè)準備好‘備用金’，根據(jù)企業(yè)狀況協(xié)助貸款機構額度提升，解決他們以往的融資煩惱。”歐享貸相關負責人說。
根據(jù)其規(guī)劃，歐享貸未來會依托歡太數(shù)科的科技賦能，復制“1+N”模式，圍繞“1”個核心企業(yè)，拓展“N”個上下游企業(yè)，對小微企業(yè)開展全方位的供應鏈金融服務，最終助力OPPO整個產(chǎn)業(yè)鏈健康、高速運轉(zhuǎn)與發(fā)展。
作為OPPO、realme、OnePlus的官方合作伙伴，歡太數(shù)科在手機+LoT產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設深耕多年，在B端市場建立了全面的數(shù)字化供應鏈管理系統(tǒng)，也在C端打造了同步生長的豐富生態(tài)。
其中，基于ColorOS系統(tǒng)打造的“錢包”APP，就可滿足C端用戶移動支付、公交地鐵門禁卡、充值繳費、手機車鑰匙等各類生活場景需求。
可以預見，隨著“1+N”模式的成功復制及拓展，科技與產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)與金融，兩大生態(tài)將得到更深層次的結合。比如，由此構建的產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)，其商業(yè)價值將不斷向上下游傳遞，進而擴展到千行百業(yè)，最終形成一個更好助力實體經(jīng)濟的生態(tài)圈。
這一切，歸根結底依托于科技創(chuàng)新——過去幾年中國產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展，離不開移動互聯(lián)、數(shù)字化、智能化的飛躍。伴隨5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術的成熟普及，一個多方互聯(lián)互通、服務更全面的科技產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈，如今也就有了更大想象空間。
對科技企業(yè)布局產(chǎn)業(yè)金融而言，這將是一個長久課題。畢竟，給上下游產(chǎn)業(yè)鏈、用戶，外部資金機構、企業(yè)自身帶來更多實質(zhì)性價值，做到多方共贏，才是業(yè)務持久向上的關鍵。
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