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1931年9月，一場(chǎng)席卷全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，由蘇格蘭大法官麥克米倫擔(dān)任主席的金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)向英國(guó)政府遞交了《麥克米倫報(bào)告》，揭示由于融資體制缺陷帶來的中小企業(yè)資金缺口是經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生的原因之一。
近一百年來，中小企業(yè)融資缺口，也就是“麥克米倫缺口”難題廣為人知，困擾著無數(shù)的國(guó)家和無數(shù)的企業(yè)。隨著北交所成立，“專精特新”概念大火，中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、創(chuàng)新落地中的重要性也得到了提升，但“麥克米倫缺口”同樣如影隨形。
集芯片設(shè)計(jì)、軟固件研發(fā)、封裝測(cè)試、制造等于一體的深圳市時(shí)創(chuàng)意電子有限公司，今年被認(rèn)證為國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)。然而，就在去年年中，時(shí)創(chuàng)意看中了一批重要的原材料，卻愁于沒有資金支付這筆訂單。
困于資金的時(shí)創(chuàng)意，在2020年8月申請(qǐng)了微眾銀行“科創(chuàng)貸”，一個(gè)星期內(nèi)完成了從申請(qǐng)到放款的全過程，最終順利投產(chǎn)，產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)迭代、人才培養(yǎng)也在有序進(jìn)行。
如《復(fù)雜性科學(xué)視野下的科技創(chuàng)新》所說，技術(shù)創(chuàng)新是各創(chuàng)新主體、創(chuàng)新要素交互復(fù)雜作用下的一種復(fù)雜涌現(xiàn)現(xiàn)象，是技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用創(chuàng)新的“雙螺旋結(jié)構(gòu)”共同演進(jìn)的產(chǎn)物。在中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)新活力不斷被激發(fā)的背后，離不開的是互聯(lián)網(wǎng)銀行等金融創(chuàng)新的推動(dòng)。
死磕“麥克米倫缺口”
近一百年來，人們一直在尋求“麥克米倫缺口”的解法。曾經(jīng)，格萊珉銀行創(chuàng)始人、“窮人的銀行家”尤努斯，探索出一種幫助窮人擺脫貧困的小額貸款模式，獲得全世界的贊譽(yù)，被稱為“普惠金融之父”。
尤努斯的信徒遍布全球，中國(guó)當(dāng)然也不乏追隨者。但格萊珉銀行的貸款方式基于人性化，基于孟加拉當(dāng)?shù)鬲?dú)特的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并不能大范圍適用于中國(guó)。
那么，是否存在一條中國(guó)的普惠金融發(fā)展之路呢？
成立于2017年的深圳市正浩創(chuàng)新科技有限公司(EcoFlow)，是一家專注于儲(chǔ)能產(chǎn)品的研發(fā)、銷售的國(guó)家高新企業(yè)，打造的一系列功能強(qiáng)大的智能便攜移動(dòng)儲(chǔ)能電源贏得了全球很多用戶的認(rèn)可，品牌用戶覆蓋了全球70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
去年，哪怕在疫情最嚴(yán)重的階段，正浩的研發(fā)仍然沒有停止，仍持續(xù)進(jìn)行新一代儲(chǔ)能產(chǎn)品的研發(fā)。錢從哪兒來？答案是，在朋友介紹下，董事長(zhǎng)王雷選擇了微眾銀行科創(chuàng)貸款產(chǎn)品，緩解了資金壓力。
曾有學(xué)者撰文指出，“麥克米倫缺口”造成的主要原因之一是中小企業(yè)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融資源無法有效配置。“為實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)，政府干預(yù)是必然選擇。因此，制度設(shè)計(jì)和政策性金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融和解決中小企融資難的關(guān)鍵。”
2015年6月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，細(xì)化民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件、籌建和開業(yè)程序。而民營(yíng)銀行政策的放開與設(shè)立初衷，正是為了服務(wù)中小微企業(yè)，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。
也因此，2014年12月獲批開業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行“人如其名”，一開始就將“微”、“眾”作為目標(biāo)。
2015年1月4日15時(shí)45分，正式開業(yè)19天，四川的貨車司機(jī)徐軍足不出戶就收到了一筆來自微眾的3.5萬元貸款。貨車司機(jī)，小額資金，緩解貨運(yùn)途中高額的路費(fèi)、油費(fèi)等周轉(zhuǎn)壓力，這是微眾的第一筆貸款，此時(shí)距微眾第一款全線上產(chǎn)品“微粒貸”上線還有4個(gè)多月。
“這一天并不意味著微眾后來走的每一步在這個(gè)時(shí)候都已經(jīng)明確了，明確的只是大方向。”后來，曾有微眾員工回憶起那一天時(shí)說。所謂“方向”，指的當(dāng)然是為中低收入人群、中小微企業(yè)等長(zhǎng)尾用戶服務(wù)。
2017年，在微粒貸針對(duì)長(zhǎng)尾人群取得初步成功的基礎(chǔ)上，微眾啟動(dòng)小微服務(wù)戰(zhàn)略，將EcoFlow這樣的小微企業(yè)列入主要服務(wù)客群。2017年11月，推出面對(duì)中小微企業(yè)的線上流動(dòng)資金貸款服務(wù)“微業(yè)貸”。
截至目前，微眾服務(wù)企業(yè)中，平均雇員數(shù)僅9人，年?duì)I業(yè)收入在1000萬以下的占比80%；約60%的企業(yè)是首次獲得銀行貸款；平均授信約80萬元，平均余額約60萬元，筆均借款約27萬元，復(fù)借率約70%。
微眾吸引EcoFlow和董事長(zhǎng)王雷的是“三無”，即無需線下開戶、無需紙質(zhì)材料、無需抵質(zhì)押。中小微企業(yè)之所以融資難，原因在于信用缺失，資產(chǎn)不足，借助互聯(lián)網(wǎng)和其背后的科技力量，中國(guó)找到了“麥克米倫缺口”的破解之道。
數(shù)據(jù)+科技“拓荒”
普惠金融并非易事，中小微企業(yè)多而分散、觸達(dá)難，信譽(yù)難獲取，風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估。
一直以來，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在解決小微企業(yè)融資難、融資貴上不斷進(jìn)行嘗試，其中最有代表性的模式為“信貸工廠”與“IPC小貸”，前者是“前店后廠”，后者以“下沉社區(qū)”為主要特點(diǎn)。
這兩種模式都在銀行業(yè)近年以來小微金融服務(wù)工作的推動(dòng)中起到了積極的作用，但對(duì)微眾來說并不是合適的選擇。作為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾需要從自己的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，解決普惠金融難題。
“普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”，這是微眾早在籌備期就討論出來的發(fā)展戰(zhàn)略。
這一戰(zhàn)略基于微眾的兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是數(shù)據(jù)，依托股東及自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)；二是科技，聚集一批技術(shù)牛人。
2014年創(chuàng)立之初，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，但市場(chǎng)上對(duì)能否依靠社交數(shù)據(jù)來做風(fēng)險(xiǎn)模型持懷疑態(tài)度，擁有互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)的人也不知道能否將其應(yīng)用在金融領(lǐng)域。最終，在連續(xù)數(shù)月熬通宵后，微眾搭建起了非常有互聯(lián)*色的風(fēng)控模型。
以“微粒貸”為例，其借助大數(shù)據(jù)及央行征信等系列數(shù)據(jù)，對(duì)于客戶征信進(jìn)行打分評(píng)級(jí)，建立白名單數(shù)據(jù)庫；利用社交信用、交易等數(shù)據(jù)建立反欺詐體系；依據(jù)公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型以及資金渴度模型，決定放款額度。
在此成功的基礎(chǔ)之上，才有了微眾“三無、三全、三快”的面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，其中，“三全”是“全自動(dòng)、線上化、全天候”都可以申請(qǐng)并獲得貸款，“三快”是“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”。
“小額”、“快速”、“全自動(dòng)”、“全天候”……這些關(guān)鍵詞背后是海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)以及強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力要求。自一開始，微眾就明白要實(shí)現(xiàn)自己的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品構(gòu)想，需要從“根兒上”改變。
一直以來，銀行的IT架構(gòu)普遍采用的是IOE集中式架構(gòu)，即以IBM的小型機(jī)、Oracle的數(shù)據(jù)庫和EMC的存儲(chǔ)來構(gòu)建IT架構(gòu)，并通過垂直擴(kuò)展，以增加單機(jī)配置或系統(tǒng)升級(jí)的方式來提升處理能力。
微眾成立時(shí)，IOE集中式架構(gòu)成本問題日益突出，又正值互聯(lián)網(wǎng)大廠紛紛提出去“IOE”，因此它在一開始就提出要構(gòu)建去IOE的分布式架構(gòu)。最終，分布式系統(tǒng)架構(gòu)于2014年12月首次投產(chǎn)，2015年4月進(jìn)入產(chǎn)品“實(shí)戰(zhàn)”。
分布式架構(gòu)在為微眾節(jié)約了成本的同時(shí)，也降低了風(fēng)險(xiǎn)。
“我們整個(gè)分布式核心帶來的第一個(gè)很明顯的好處，我的所有變更都已經(jīng)被分布化了，我沒有集中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我的風(fēng)險(xiǎn)也被分布式了”，如基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人盧道和所說。
自微眾創(chuàng)立的七年來，在行業(yè)共同努力下，整個(gè)行業(yè)發(fā)生著翻天覆地的變化：純線上化產(chǎn)品越來越多，去IOE趨勢(shì)越來越明顯，分布式架構(gòu)比例提升。
“微眾證明了，通過科技的手段能找到一個(gè)解決方案，讓普惠的業(yè)務(wù)真正能做起來。”微眾銀行相關(guān)人士將微眾比做“拓荒者”，用科技“拓荒”，將成果共享，連接更多同業(yè)一起做普惠。
很多時(shí)候，找到方向與明確方向的正確性同樣重要，幸運(yùn)的是，微眾都做到了。
2018年開始，微眾啟動(dòng)“鯤鵬”項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)計(jì)算、存儲(chǔ)、中間件等核心組件上的國(guó)產(chǎn)化替代；2020年下半年已開始內(nèi)部推廣與使用，到年底，鯤鵬服務(wù)器占新采購(gòu)硬件資源的比例已達(dá)到35%。截至目前，采用鯤鵬服務(wù)器之后，微眾IT成本節(jié)約10%。
微眾的“拓荒”仍在持續(xù)。
小步快跑與敏捷創(chuàng)新
如果問互聯(lián)網(wǎng)思維最大的特性是什么，答案是從用戶需求出發(fā)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入各B端行業(yè)，這一思維也為各個(gè)行業(yè)帶來一股清風(fēng)和活力。銀行業(yè)同樣如此。
對(duì)于分期還款，銀行普遍的做法是設(shè)置6/12/24的分期，而為了方便用戶，微眾將分期設(shè)置成了5/10/20，一個(gè)借款1000元的用戶可以分五次還每次還本金200，而不必按照6期來計(jì)算。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更需明白的一點(diǎn)是知道什么該變，什么該堅(jiān)守，跑步不是步子大就夠了。謹(jǐn)防過度創(chuàng)新。
最早，微眾產(chǎn)品研發(fā)時(shí)曾經(jīng)將要不要保留“借據(jù)頁”作為爭(zhēng)論焦點(diǎn)。傳統(tǒng)做法是保留借據(jù)，讓用戶再確認(rèn)一次，而從互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)來說，多一步交互就會(huì)流失一部分用戶，因此打算去掉借據(jù)頁。但最終為了保留儀式感，讓用戶有謹(jǐn)慎思考的時(shí)間，仍然保留了借據(jù)頁。
歸根結(jié)底一句話，一切從用戶需求且是當(dāng)下的用戶需求出發(fā)。連續(xù)多年，微眾持續(xù)發(fā)布用戶報(bào)告，因其深知唯有了解自己的客戶，才能知道產(chǎn)品和研發(fā)的方向。
今年，根據(jù)微眾銀行發(fā)起設(shè)立的研究組織——“We研究”的調(diào)研結(jié)果，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)上存在幾個(gè)特點(diǎn)：行業(yè)分布集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這三個(gè)行業(yè)的占比達(dá)了2/3；營(yíng)業(yè)規(guī)模上，近5成小微企業(yè)年?duì)I業(yè)額100萬-1000萬元，近6成小微企業(yè)員工人數(shù)在10人以下。
這決定了小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)貸上存在需求旺盛、高頻、金額小、短期等特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2021年88.9%的小微企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面遇到資金周轉(zhuǎn)問題，相比2019年提升10.4%。
在中小微企業(yè)融資難題進(jìn)一步加劇的同時(shí)，微眾也在持續(xù)深耕產(chǎn)品，為更多企業(yè)解決更多問題：2018年，在微業(yè)貸的基礎(chǔ)上，開始嘗試供應(yīng)鏈金融，2020年從分銷鏈拓展至供應(yīng)鏈上游。
成立于2008年的深圳市千百回電子商務(wù)有限公司，是一家涵蓋了筆記本、平板電腦、智能穿戴、智慧屏的商貿(mào)公司。去年雙11大促持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，千百回面臨著巨大的備貨壓力，備貨量較往年放大了兩倍多。
最終，微眾銀行微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款產(chǎn)品幫其緩解了資金壓力。
2020年注定是影響深遠(yuǎn)的一年，新冠疫情的爆發(fā)讓無數(shù)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)備受挑戰(zhàn)，這也是七年以來微眾產(chǎn)品最豐富、擴(kuò)展最多的一年。在供應(yīng)鏈金融拓展的同時(shí)，當(dāng)年3月微眾推出針對(duì)科創(chuàng)中小微企業(yè)的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。
科創(chuàng)貸堅(jiān)持了微眾“微業(yè)貸”的基本理念，建立了國(guó)高企業(yè)、發(fā)明專利企業(yè)數(shù)據(jù)庫，精準(zhǔn)識(shí)別科創(chuàng)企業(yè)；首創(chuàng)“政銀擔(dān)”線上化、批量化擔(dān)保融資服務(wù)模式，可以線上授信、線下擴(kuò)額，與政府貼息政策銜接，可直接線上拿到政府補(bǔ)貼后的利息。
截至2021年第二季度，科創(chuàng)貸服務(wù)覆蓋全國(guó)19個(gè)省、100多個(gè)地級(jí)市；吸引近10萬戶科創(chuàng)型企業(yè)前來申請(qǐng)；為超過5萬戶客戶提供授信服務(wù)，累計(jì)授信金額達(dá)710億元。其中，僅深圳一地就授信124億元，每3家科創(chuàng)型企業(yè)就有1家在使用，貼息后年利率低至1.62%。
“它一直是一個(gè)小步快跑的節(jié)奏，一堆堆的小微創(chuàng)新最終衍生出一個(gè)挺大的創(chuàng)新”，“一步一步來，在搭建完成后，整個(gè)開發(fā)節(jié)奏變得很快，變得更敏捷”，微眾銀行基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部總經(jīng)理盧道和曾如此評(píng)價(jià)微眾的分布式架構(gòu)。
其實(shí)，這何嘗不是微眾的產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)？在孵化出“微業(yè)貸”這個(gè)“懂”中小企業(yè)的產(chǎn)品之后，它后續(xù)可以敏捷快跑，在產(chǎn)品上持續(xù)深耕。
2021年，微眾還加大在綠色能源、農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的布局。
11月18日，微眾啟動(dòng)供應(yīng)鏈“百業(yè)千億計(jì)劃”,重點(diǎn)布局民生消費(fèi)、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五大方向，覆蓋上百個(gè)子行業(yè)，目標(biāo)與超過1000家行業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成合作，投放三千億專屬資金。
緊貼時(shí)代做創(chuàng)新，創(chuàng)新才更有生命力。
結(jié)語
社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新是系統(tǒng)性的，從來不是僅僅靠某個(gè)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新與進(jìn)步就可以驅(qū)動(dòng)，而需要整個(gè)系統(tǒng)從上到下、從里到外的全面發(fā)展。在最近的這場(chǎng)“專精特新”攻堅(jiān)戰(zhàn)中，除了中小企業(yè)自身的努力，還需要金融、市場(chǎng)等各方面的配合。
讓中國(guó)的中小微企業(yè)不再受“麥克米倫缺口”的糾纏，讓創(chuàng)新順暢流淌，這是微眾等金融企業(yè)的使命，也是其生存意義所在。
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