4月8日，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東在華為春季新品發(fā)布會上，花了一分多鐘時(shí)間介紹了一款新產(chǎn)品：Huawei Card。
這是一款華為手機(jī)用戶專屬的數(shù)字信用卡產(chǎn)品，由華為、銀聯(lián)、合作銀行共同打造，提供數(shù)字、實(shí)體兩種卡模式。Huawei Card預(yù)計(jì)將在2020年6月底以邀請制推出，華為手機(jī)用戶可在華為錢包中完成申請，申請速度將達(dá)到分鐘級。
每張Huawei Card都有唯一的卡號，激活后即可享受Huawei Pay，且可以綁定至其他第三方支付APP。除了可以在華為錢包中實(shí)現(xiàn)全面在線管理，Huawei Card還準(zhǔn)備了開卡首年免年費(fèi)、消費(fèi)筆筆返現(xiàn)、華為應(yīng)用會員禮包以及機(jī)場、高鐵貴賓廳禮遇尊享等權(quán)益。
很多人乍一聽到這些可能有點(diǎn)摸不著北，以通信和硬件見長的華為，為什么要推出一款金融產(chǎn)品？一些人立刻聯(lián)想到了蘋果去年推出的Apple Card，這么一對比答案似忽一下子明了了，劍指消費(fèi)金融。
這個(gè)答案對嗎？對，但不完全。
今天這篇文章，就來討論這個(gè)問題。
1
支付閉環(huán)
要搞清楚Huawei Card背后，華為的真正意圖，首先我們需要思考一個(gè)問題：為什么是現(xiàn)在？消費(fèi)金融這個(gè)大方向肯定沒錯(cuò)，通過數(shù)字錢包切入消費(fèi)金融是大勢所趨，但這是遠(yuǎn)期目標(biāo)，還有沒有短期目標(biāo)？
有，就藏在華為P40系列上面。對于華為來說，P40是一款很關(guān)鍵的產(chǎn)品，是華為整個(gè)應(yīng)用生態(tài)崛起的一款集大成之作，可以讓全球用戶最直觀感受華為應(yīng)用生態(tài)的成熟。正如余承東在4月10日接受記者采訪時(shí)所說，HMS生態(tài)已經(jīng)能滿足百分之八九十用戶的需求。
支付是HMS生態(tài)的關(guān)鍵一環(huán)。
所以，Huawei Card眼下最主要目標(biāo)是提升HMS生態(tài)的黏性，為終端云服務(wù)而來。這一點(diǎn)，是Huawei Card與Apple Card最大的區(qū)別。
說直白一點(diǎn)就是：蘋果推出Apple Card只是為了在消費(fèi)金融市場中切一塊蛋糕，在手機(jī)業(yè)務(wù)下滑的時(shí)候?qū)ふ乙粋€(gè)新的營收點(diǎn)；華為推出Huawei Card是為戰(zhàn)略服務(wù)的，是為了完成整個(gè)應(yīng)用生態(tài)的支付閉環(huán)。Huawei Card不是為分蛋糕而來，而是為了做大蛋糕而來。
這也就是為什么，華為選擇在春季新品發(fā)布會上，讓Huawei Card與華為P40一起亮相。雖然只有短短的一分鐘，但威力不可小覷。
在這一切的基礎(chǔ)上，才是消費(fèi)金融。
所以，Huawei Card與傳統(tǒng)信用卡、聯(lián)名信用卡也是有區(qū)別的。前者服務(wù)主要還是在線下，后者運(yùn)營的主要還是靠銀行——其價(jià)值基本上局限于一些聯(lián)名權(quán)益。Huawei Card則是一張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的、由華為深度參與運(yùn)營且全在線數(shù)字信用卡，是為數(shù)字生活和移動支付而生的。
比起單純以APP為載體的第三方移動支付平臺，Huawei Card的安全性更勝一籌。華為通過在手機(jī)中內(nèi)置SE安全芯片、打造基于微內(nèi)核的可信執(zhí)行環(huán)境（TEE），為Huawei Card構(gòu)建了全面安全保護(hù)，可為用戶提供更安全、透明、健康的數(shù)字信用卡體驗(yàn)。
2
數(shù)字生活
Huawei Card背后還有一個(gè)關(guān)鍵角色：華為錢包。
公開資料顯示，華為P40系列可將各類卡、證、票、券、鑰匙存入華為錢包，帶來隨心便捷的移動支付和出行體驗(yàn)。
除交通卡、銀行卡、手機(jī)eID（公民網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識）、門鑰匙、會員卡、工卡等多種鑰匙及卡、證刷卡服務(wù)，還創(chuàng)新支持NFC車鑰匙和箱包鑰匙——華為手機(jī)用戶可通過華為錢包APP激活這些功能，無需聯(lián)網(wǎng)，用手機(jī)貼近汽車或箱包碰一碰即可快速解鎖。
數(shù)字錢包正在逐步取代各種鑰匙和卡。
隨著華為HMS生態(tài)的快速擴(kuò)張，華為錢包也開始不斷解鎖各種應(yīng)用場景，加速數(shù)字生活全場景的落地。基于華為錢包再看Huawei Card，它的另一個(gè)作用也就是明顯了：Huawei Card除了是信用卡數(shù)字化浪潮中的一塊試驗(yàn)田，更是普及華為數(shù)字錢包的橋頭堡。
短時(shí)間內(nèi)看，移動支付將是數(shù)字錢包的主要戰(zhàn)場，主要原因有二：一是移動支付是高頻應(yīng)用場景；二是各種智能硬件還在發(fā)展中，普及數(shù)字化的“鑰匙和卡”尚需時(shí)日。所以這個(gè)時(shí)候Huawei Card很重要，但是從長遠(yuǎn)看，移動支付將只是數(shù)字錢包的一個(gè)重要組成部分。
未來，數(shù)字錢包或許將取代一切鑰匙和卡，重新定義錢包，成為數(shù)字生活的核心。正如華為與新秀麗聯(lián)合打造的箱包一樣，碰一碰即可解鎖，再也不用擔(dān)心忘記密碼了。在不久的將來，實(shí)體卡包將成為歷史，卡時(shí)代將徹底被數(shù)字錢包終結(jié)，手機(jī)將成為開啟數(shù)字生活的“萬能鑰匙”。
這里我們不妨展開討論一個(gè)話題：手機(jī)未來會是什么樣子？從目前的發(fā)展來看，大致有三個(gè)方向：數(shù)字錢包、輕型相機(jī)和智慧終端。正好可以分別對應(yīng)到華為錢包、華為手機(jī)和華為HMS生態(tài)上來。
除了“輕型相機(jī)”與支付的關(guān)聯(lián)度不高，其它兩個(gè)大方向都與Huawei Card有關(guān)。一個(gè)需要Huawei Card來引爆，一個(gè)需要Huawei Card來提升生態(tài)粘性。這兩個(gè)方向融合在一起，才是一個(gè)完整的數(shù)字生活。
3
生態(tài)服務(wù)
未來大有可為，但眼下還需務(wù)實(shí)慢行。
對于華為來說，Huawei Card是面向未來的一顆重要棋子，但遠(yuǎn)沒有到收獲的時(shí)候，所以在發(fā)布會上，余承東只用了一分鐘時(shí)間去介紹它?；貧w到眼前來看，Huawei Card的核心任務(wù)有兩個(gè)：一個(gè)是提升整個(gè)HMS生態(tài)的粘性；一個(gè)是將智能手機(jī)打造成移動的金融服務(wù)廳。
提升HMS生態(tài)粘性前面已經(jīng)談過，這里不再展開，我們重要說一說什么叫移動的金融服務(wù)廳。說復(fù)雜點(diǎn)就是持續(xù)創(chuàng)新，在提升安全的同時(shí)拓展更多的金融場景，讓移動終端成為金融服務(wù)的重要載體。說簡單點(diǎn)就是，打造完全基于線上的數(shù)字化信用卡服務(wù)。
眼下雖然很多銀行都推出了基于移動終端的APP，但大多是線下服務(wù)的線上版，本質(zhì)上是官網(wǎng)的APP化，整個(gè)服務(wù)生態(tài)沒有質(zhì)的變化。
數(shù)字化信用卡，要有自己的服務(wù)生態(tài)，一個(gè)基于大眾的消費(fèi)生態(tài)。傳統(tǒng)銀行除了吸儲、賣理財(cái)產(chǎn)品和發(fā)行信用卡，其它時(shí)候主要的服務(wù)對象是大企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)隊(duì)。數(shù)字化信用卡要進(jìn)一步創(chuàng)新，為大眾消費(fèi)者提供更多的金融服務(wù)，這就是我們常說的消費(fèi)金融。
在這一塊，Huawei Card給自己的定位是移動金融服務(wù)的提供者，不觸碰資金流。具體的金融賬戶及服務(wù)由銀行提供，銀聯(lián)作為卡組織提供信用卡交易處理、資金清算等業(yè)務(wù)。華為與銀行采用聯(lián)合運(yùn)營的方式，向華為終端用戶提供數(shù)字信用卡服務(wù)，向用戶發(fā)行Huawei Card。
華為主要專注作兩件事：支付安全和消費(fèi)生態(tài)。實(shí)現(xiàn)方式就是軟硬件技術(shù)創(chuàng)新和HMS生態(tài)。華為、銀聯(lián)與合作銀行各司其職，深度合作，共同推動數(shù)字金融的升級。這件事情不簡單，短時(shí)間內(nèi)也不會出效果，銀行業(yè)才剛剛摸出點(diǎn)門道，Huawei Card是一次非常重要的嘗試。
余承東雖然只留給Huawei Card一分鐘的時(shí)間，但其中所暗藏的信息量很大，大到可以用好幾篇深度長文去闡釋。但這其中很多東西都是不確定的，是在動態(tài)變化的，在具體細(xì)體上有可能遠(yuǎn)超我們今天的想象。所以華為并沒有過多去展開，因?yàn)檫h(yuǎn)大征途才剛剛開始。
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