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在監(jiān)管政策的持續(xù)推進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正逐漸向規(guī)范經(jīng)營(yíng)的道路上并軌，新金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)向普惠金融領(lǐng)域的傾斜之勢(shì)愈加顯著。互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)和小微信貸服務(wù)商都在布局小微金融的跑到。

作為一名深耕普惠金融資產(chǎn)多年的從業(yè)者，積木時(shí)代CEO彭少新在“2018中國(guó)金融科技暨企業(yè)社會(huì)責(zé)任峰會(huì)”現(xiàn)場(chǎng)與各位嘉賓分享了自己在小微信貸領(lǐng)域多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。在他看來(lái)，新金融機(jī)構(gòu)想要更好地助力國(guó)家普惠金融事業(yè)的發(fā)展，要更多地從規(guī)避金融排斥的幾個(gè)角度切入：

一是，地理排斥。積木時(shí)代布局的資產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)大多是三四線及以下城鎮(zhèn)和農(nóng)村，比如任丘、鳳城、仙桃、岫巖，繞開(kāi)了金融的主戰(zhàn)場(chǎng)，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響薄弱的地方下手，地理方位完全規(guī)避掉金融排斥的概念;

二是，條件排斥。很多金融機(jī)構(gòu)做金融產(chǎn)品要求客戶有一定的準(zhǔn)入條件，而積木時(shí)代參考了信貸模式，客戶準(zhǔn)入條款相對(duì)寬泛，甚至包括沒(méi)有征信記錄的“白戶”;

三是，價(jià)格排斥。為了防止金融產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高，部分客群被排斥在外，積木時(shí)代在服務(wù)廣大農(nóng)戶以及三四線小微企業(yè)主過(guò)程中，刻意將價(jià)格壓低;并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，充分考慮到種養(yǎng)殖業(yè)的特點(diǎn)，提供季度還款的選擇，更符合農(nóng)戶資金流動(dòng)特點(diǎn);

四是，營(yíng)銷排斥。積木時(shí)代信貸人員經(jīng)常驅(qū)車幾十公里以上到農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，面對(duì)面給農(nóng)戶講解服務(wù)、信貸知識(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷，讓更多的人群了解到普惠可獲得性;

五是，自我排斥。積木時(shí)代針對(duì)有資金需求，但信心不足的小微企業(yè)主進(jìn)行引導(dǎo)，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面積。

除了規(guī)避金融排斥，在風(fēng)控方面，積木時(shí)代根據(jù)其所服務(wù)人群的特點(diǎn)，借鑒并改良了德國(guó)IPC技術(shù)，形成了一套適合國(guó)內(nèi)小微借款行業(yè)現(xiàn)狀的量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在三四線城市，小微企業(yè)、和農(nóng)村地區(qū)深耕細(xì)作，提高了金融服務(wù)的可獲得性和服務(wù)質(zhì)量。

以積木時(shí)代為代表的新金融機(jī)構(gòu)，正在打破我國(guó)普惠金融服務(wù)的格局，形成了“以傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)為主、新金融機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充”的普惠金融形態(tài)，服務(wù)了更多的普惠長(zhǎng)尾人群。目前，積木時(shí)代在全國(guó)已布局了超50個(gè)資產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn);為約12萬(wàn)人提供信貸咨詢服務(wù);其中約4萬(wàn)人獲得了推薦，拿到了撮合融資;累積服務(wù)小微信貸規(guī)模超25億元，其中超過(guò)20%為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。

盡管我國(guó)正全力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，但目前來(lái)看，該體系尚未發(fā)展成熟，而從業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中面臨著眾多挑戰(zhàn)。

對(duì)此，這些問(wèn)題和挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為：對(duì)“普惠金融”的理解和認(rèn)識(shí)差異大，沒(méi)有形成共識(shí);普惠金融服務(wù)城鄉(xiāng)、地區(qū)、供給方類型和規(guī)模結(jié)構(gòu)不平衡、不充分;小微企業(yè)和弱勢(shì)群體融資難、融資貴問(wèn)題仍突出;金融法律法規(guī)體系仍不完善;直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后;合作性金融機(jī)構(gòu)的功能未得到有效發(fā)揮;公益性小額信貸組織缺乏相應(yīng)的法律地位和融資渠道;金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng);普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高;金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)和金融教育不足;數(shù)字普惠金融形勢(shì)下的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題凸現(xiàn)。

面對(duì)實(shí)現(xiàn)普惠金融過(guò)程中的挑戰(zhàn)，發(fā)展是解決所有問(wèn)題的關(guān)鍵。不僅需要銀行、小貸機(jī)構(gòu)和新金融企業(yè)等發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)我國(guó)的金融環(huán)境也需要進(jìn)一完善。

在彭少新看來(lái)，發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，有兩個(gè)方面的不足是亟待解決的：

一是，信用環(huán)境，我國(guó)的信用體系非常的不完善，很多客戶的個(gè)人征信記錄獲取非常困難，同時(shí)違約、投機(jī)、過(guò)度借貸客戶往往鉆新金融機(jī)構(gòu)無(wú)法直接接入信用體系的空子，惡意逾期，甚至逃廢債。迫切需要把更多的機(jī)構(gòu)客戶信用記錄納入征信體系當(dāng)中;

二是，適度監(jiān)管，不要一刀切。前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻發(fā)展，行業(yè)從業(yè)者良莠不齊，存在較多的投機(jī)取巧者，導(dǎo)致正規(guī)行業(yè)從業(yè)者被抹黑，因此適度的監(jiān)管政策對(duì)行業(yè)和從業(yè)人員都是非常有利的。但是，如果監(jiān)管力度過(guò)重，也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)走向另一個(gè)極端。

隨著國(guó)家政策制度不斷完善、金融科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠金融的新生力量。但是，企業(yè)在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，不忘初心，平衡好企業(yè)盈利和社會(huì)矛盾，也十分有必要。“社會(huì)責(zé)任重于盈利，這是必須清楚的概念;其次，企業(yè)盈利和社會(huì)責(zé)任是不矛盾。”彭少新如是說(shuō)。

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