去年坤鵬論寫過幾篇與大學(xué)生相關(guān)的貸款，后來相關(guān)部門出來嚴(yán)打，現(xiàn)在已經(jīng)消停多了。也對(duì)比過螞蟻金服和京東金融相關(guān)貸款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的感覺是，大學(xué)生貸款實(shí)在是太坑人了，不過最近坤鵬論又接觸了另一種比大學(xué)生貸款還坑人的貸款產(chǎn)品，
雖說坤鵬論進(jìn)入金融領(lǐng)域的時(shí)間并不長，但卻明白一個(gè)道理：金融的核心是風(fēng)控。
也正是因?yàn)轱L(fēng)控做的不到位，之前的P2P網(wǎng)站一家接一家跑路，前段時(shí)間不是還同時(shí)跑了8家么，究其原因就是大家對(duì)風(fēng)控不夠重視。因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的延后性，在貸出去的錢收不回來時(shí)才發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)放貸是有問題的。然后開始重視風(fēng)控，黑名單的人不貸、老賴不貸、信用不良用戶不貸，個(gè)人征信開始倍受重視，晚了。
不過還真有這么一種貸款，人家不查征信，也不查黑名單，不管你之前的信用好不好，黑戶還是白戶，只要你來申請，很大幾率會(huì)給你放貸。啥玩意這么牛呢?現(xiàn)金貸。
一、何為現(xiàn)金貸
百度百科是這么解釋的：
現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。
現(xiàn)金貸是從2015年開始在國內(nèi)流行起來的，以消費(fèi)金融為幌子開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，目前一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。我們對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)大都還停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要證明你有還款能力?，F(xiàn)金貸并不是這樣，只要你愿意申請，他們就愿意給你錢，速度還賊快。難道他們的錢是自己用打印機(jī)打印出來的么?顯然不是。不過現(xiàn)金貸的幾個(gè)特點(diǎn)決定了他可以不管黑戶白戶。
1、暴利、暴利、暴利
現(xiàn)金貸暴利到什么程度呢?
有媒體統(tǒng)計(jì)了目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率是158%，最高的利率可達(dá)到598%。這是個(gè)啥概念呢?
如果你通過現(xiàn)金貸借了1萬元，用了一年，最少也要支付1.58萬的利息，最多要支付5.98萬利息，這還不算那1萬元本金。所以網(wǎng)上新聞?wù)f，有一哥們兒用現(xiàn)金貸借了一萬元，利息從四萬到十萬，再到更多，以至于最后父母賣了唯一的住房才勉強(qiáng)幫他還了貸款。
沒有對(duì)比就沒有傷害，咱們還是來對(duì)比一下吧。
銀行目前一年以內(nèi)(含一年)貸款利率是4.35%，當(dāng)然不是所有人都能以這么低的利息從銀行拿到貸款，可以適當(dāng)提高一點(diǎn)，但也有明確的標(biāo)準(zhǔn)：
《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時(shí)，利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。也就是說，高于銀行同期利息4倍以上的利息是不受法律保護(hù)的，當(dāng)然如果你已經(jīng)付了也追不回來。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起訴，多于36%的部分是可以追回來的。
2、為啥敢放貸?
為什么現(xiàn)金貸不做風(fēng)控就敢往外放貸呢?主要原因有兩點(diǎn)：
首先是額度低
你想通過現(xiàn)金貸的方式貸出來個(gè)幾百萬，想都不用想，別說幾百萬了，幾萬都非常有難度?，F(xiàn)金貸主要針對(duì)的是特別少的貸款額度，比如500-1000塊錢，甚至100-500塊錢。之前坤鵬論遇到過這樣的用戶，跑來說想貸一千塊錢。坤鵬論的第一想法是：一千塊錢都需要貸款的人，怎么可能還得上貸款?結(jié)果人家現(xiàn)金貸就服務(wù)于這些用戶，主打額度低、放款快、期限短。
其次是利息高
現(xiàn)金貸的利息高剛才已經(jīng)說了，我們可以舉個(gè)實(shí)際情況讓大家有個(gè)直觀認(rèn)知：
比如說貸款1000塊錢，使用一周，利息是100塊錢。
很多急用錢的人覺得100塊錢不多。要說100塊錢也確實(shí)不多，但要換算成年利率可是500%多。
利息高的好處是抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。銀行放貸，如果有10%壞賬基本上銀行就沒戲唱了?，F(xiàn)金貸不同，以平均年利率158%計(jì)算，有50%的壞賬，現(xiàn)金貸放貸公司還可以有很可觀的利潤。當(dāng)然如果年利率達(dá)到598%，即使有80%壞賬率，放貸公司也可以活的很happy。
當(dāng)然，為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸的利息也會(huì)起一個(gè)別的名字，比如叫手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等等，反正肯定不會(huì)叫利息，因?yàn)槔⒏哂?6%的話，通過法律手段是追不回來的，但叫服務(wù)費(fèi)就不一樣了。
二、不怕逾期，怕不逾期
對(duì)于大多數(shù)放貸企業(yè)，最怕的就是逾期，逾期意味著更高的追回成本，意味著有追不回來的風(fēng)險(xiǎn)，如果大比例用戶逾期，放貸公司就會(huì)因?yàn)橘Y金鏈斷裂很難再經(jīng)營下去。
現(xiàn)金貸不一樣，他不太害怕用戶逾期，甚至一定程度上他還希望用戶逾期，因?yàn)橛馄谫M(fèi)可要比利息高多了。還以剛才那個(gè)貸款1000塊錢一周利息100塊錢這個(gè)例子展開說，利息是一周100塊錢，如果逾期，逾期費(fèi)很可能是每天100塊錢。逾期一個(gè)月，不算本金和利息，單就逾期費(fèi)就3000塊錢。放貸公司的本金才1000塊錢，一個(gè)月時(shí)間連利息帶逾期費(fèi)至少能收回來3400塊錢。
如果大家都逾期一個(gè)月，基本上只要能收回30%客戶的錢，放貸公司就可以活的很好很好。從概率上來說，30%的客戶靠譜這個(gè)比例不高吧?更何況他們還有無敵追命c(diǎn)all來催收。
貸款催收三步曲：短信、電話、上門。
坤鵬論了解到，現(xiàn)金貸催收更狠，比如有些放貸公司在放貸的時(shí)候會(huì)要求讀取貸款人手機(jī)聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會(huì)騷擾聯(lián)系人名單里的所有人，這招是比較狠的。
本來就沒多少錢，弄的身邊親戚朋友所有人都知道，這個(gè)壓力是非常大的。再加上聯(lián)系人里大都會(huì)有一些近親，比如父母、兄弟姐妹，幾千塊錢的事兒，大家想想辦法還是可以湊出來的。
所以現(xiàn)金貸風(fēng)控形同虛設(shè)，所以現(xiàn)金貸不怕你逾期，因?yàn)榭倳?huì)有些人抗不住壓力選擇還款，這些“老實(shí)”人成為現(xiàn)金貸確保自己成本和一定利潤的基礎(chǔ)，而另外一些老賴則是現(xiàn)金貸利潤來源方，追回來就是利潤，追不回來也不虧錢，這種情況下，放貸人顯然游刃有余。
三、發(fā)家致富的現(xiàn)金貸
正是因?yàn)橛羞@樣超高的利息，所以相關(guān)人員也都立場鮮明。一部分人認(rèn)為，現(xiàn)金貸這種帶“血”的錢不能掙，良心上過不去。但也有一部分人對(duì)這個(gè)行業(yè)趨之若鶩，畢竟這是一個(gè)暴利行業(yè)，非常暴利。
某現(xiàn)金貸太原分公司負(fù)責(zé)人稱，太原每年至少有6000人涌入現(xiàn)金貸行業(yè)，他們月均收入高達(dá)6000元，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)厝司杖搿?/p>
2014年一家中型P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸，從一百萬資金起家，目前公司總資產(chǎn)已有十幾個(gè)億。公司CEO說：“帶著公司進(jìn)了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生，每年純利潤2千萬。”
很多人認(rèn)為，現(xiàn)金貸這么拿不上臺(tái)面的東西大都是一些小公司在做，其實(shí)還真不是。真正把這塊業(yè)務(wù)做好的，還真是一些比較知名的公司，2015年6月3日，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信而富今日宣布，在騰訊手機(jī)QQ客戶端正式上線個(gè)人小額短期信貸產(chǎn)品“現(xiàn)金貸”。主打100-500元的借款額度及1-14天的期限，在填寫完銀行卡號(hào)、姓名、身份證等所需信息后，可以實(shí)現(xiàn)在兩分鐘左右完成授信審批，1小時(shí)左右完成到賬的服務(wù)。
還有其他一些知名貸款公司或P2P公司也都推出自己現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
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