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近日,隨著5G牌照的發(fā)放,中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等紛紛推出5G+智慧銀行概念的新式網(wǎng)點(diǎn),引起了行業(yè)熱議,看好的、點(diǎn)贊的與冷靜觀(guān)察的、不以為然的都聲量不小,凸顯出一個(gè)問(wèn)題,即面對(duì)金融服務(wù)科技化、智慧化的大趨勢(shì),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把金融科技應(yīng)用的重點(diǎn)放在哪里。

兩條路徑

就像當(dāng)年零售行業(yè)線(xiàn)上商城和平臺(tái)猛烈沖擊線(xiàn)下渠道帶來(lái)的震撼效應(yīng)一樣,銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型也不是一天兩天的事了。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,近三年的平均離柜率分別是84.31%、87.58%、88.68%。2018年,中行、招行、浦發(fā)電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率或分流率分別達(dá)到了93.99%、98.24%、90%。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的求變之心可以說(shuō)是相當(dāng)迫切。

銀行的積極探索分為兩類(lèi):一類(lèi)是場(chǎng)景化、生活化、社交化,增加內(nèi)容以留住顧客、拉回流失的客戶(hù),具體的嘗試包括“親子銀行”“書(shū)香銀行”“咖啡銀行”等,或在營(yíng)業(yè)大廳劃出區(qū)域,增加娛樂(lè)、閱讀、休閑等功能;一類(lèi)是智能化、無(wú)人化,以提升業(yè)務(wù)辦理的效率為重點(diǎn)。例如,建行在北京開(kāi)業(yè)的“5G+智能銀行”網(wǎng)點(diǎn)就構(gòu)建了網(wǎng)點(diǎn)總控平臺(tái),將所有終端設(shè)備接入網(wǎng)絡(luò),整合網(wǎng)點(diǎn)物聯(lián)、遠(yuǎn)程控制、服務(wù)調(diào)度、安保協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)監(jiān)控六大能力,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)程全智能化運(yùn)營(yíng)管理;功能則劃分為金融超市、智能柜員機(jī)、金融太空艙、遠(yuǎn)程直播、智能家居、遠(yuǎn)程互助娛樂(lè)終端、互動(dòng)桌面等。

兩種看法

贊成者以零售業(yè)今天的線(xiàn)上線(xiàn)下融合為論據(jù),認(rèn)為線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失,所以進(jìn)行這樣的探索是必要的、有益的,盡管還不成熟,因?yàn)橄啾绕渌鹑跈C(jī)構(gòu),銀行網(wǎng)點(diǎn)在渠道網(wǎng)絡(luò)資源、實(shí)體企業(yè)客戶(hù)、信譽(yù)與安全、綜合線(xiàn)下服務(wù)等方面仍有不容忽略的優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上,工行到2018年末已智能化改造了15410個(gè)網(wǎng)點(diǎn),浦發(fā)銀行去年新建的智能化3.0網(wǎng)點(diǎn)達(dá)450余家。

不以為然者則認(rèn)為金融服務(wù)與零售業(yè)的屬性不盡相同,不看好線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的未來(lái)。例如,中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼接受媒體采訪(fǎng)時(shí)指出,銀行當(dāng)下真正應(yīng)該思考的問(wèn)題是:為什么無(wú)人去銀行,而不是搞什么無(wú)人銀行。其實(shí),比爾·蓋茨早有斷言,“未來(lái),人們?nèi)孕枰y行業(yè)(banking),但未必需要銀行(banks)。”如果連銀行這種組織形式都不需要,那么銀行網(wǎng)點(diǎn)就更是“皮之不存,毛將焉附”了。

核心業(yè)務(wù)智能化才是關(guān)鍵

當(dāng)然,究竟哪種看法更為主流,時(shí)間將會(huì)做出說(shuō)明。更為重要的問(wèn)題是,比起觸達(dá)的機(jī)制,更為重要的是如何加速“銀行業(yè)”(banking)業(yè)務(wù)內(nèi)核的智能化問(wèn)題。中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在“第四屆全球金融科技(北京)峰會(huì)”的演講中透露,2018年,央行做了一個(gè)調(diào)研,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(包括銀證保)的技術(shù)人員占比不到5%,而互金機(jī)構(gòu)或金融科技企業(yè)的占比至少在40%~50%。分析認(rèn)為,就算是銀行系金融科技子公司的隊(duì)伍越來(lái)越大,大多數(shù)銀行無(wú)論從效率考慮,還是從時(shí)間緊迫性而言,直接輸入金融科技企業(yè)的科技能力、業(yè)務(wù)模塊才是務(wù)實(shí)的選擇。

風(fēng)控?zé)o疑是核心中的核心。這個(gè)領(lǐng)域沉淀了一批領(lǐng)先的科技賦能金融解決方案提供商。例如,杭州青銅時(shí)代科技有限公司就是中國(guó)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別服務(wù)及小微借款人評(píng)級(jí)、推薦平臺(tái)。它搭建的大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸流量分發(fā)平臺(tái),一端連接主流及高成長(zhǎng)行業(yè)的頭部企業(yè),為之提供信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)等服務(wù);另一端連接金融機(jī)構(gòu),為其提供小微借款客戶(hù)畫(huà)像、信用評(píng)級(jí)、智能定價(jià)、精準(zhǔn)匹配等核心價(jià)值,提升場(chǎng)景流量轉(zhuǎn)化率,賦能金融機(jī)構(gòu)在智慧零售等創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域走得又快又穩(wěn)。已有的案例及數(shù)據(jù)表明,在給金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別服務(wù)的多家供應(yīng)商中,青銅科技的通過(guò)率、件均金額、貸后表現(xiàn)等關(guān)鍵指標(biāo)均處于領(lǐng)先地位,彰顯了青銅科技穿透式的B+C風(fēng)控模型在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分層、定價(jià)、分發(fā)效率及精度等方面的行業(yè)領(lǐng)先地位。

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