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由于以往部分銀行規(guī)定只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計(jì)入最低還款額，因此，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而如今多家銀行相繼取消透支取現(xiàn)的最低還款“福利”。

中信銀行和興業(yè)銀行兩家銀行近日相繼宣布將在8月底將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行也已調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則。在分析人士看來(lái)，隨著信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則，有利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇

信用卡取現(xiàn)還款規(guī)則有變。興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱(chēng)，2019年8月29日起，該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對(duì)新辦理信用卡現(xiàn)金提取(取現(xiàn))及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。

預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶(hù)，便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。目前，銀行通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)執(zhí)行每卡每日累計(jì)1萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)柜面辦理則由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

事實(shí)上，調(diào)整信用卡預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發(fā)布公告，調(diào)整信用卡最低還款額規(guī)則，將信用卡透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)額全額計(jì)入最低還款額。這意味著，信用卡取現(xiàn)金額不能再按照最低還款額還款，需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會(huì)影響個(gè)人征信記錄。

多家銀行公告顯示，調(diào)整的原因是原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。根據(jù)規(guī)定，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

分析人士指出，全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，體現(xiàn)了銀行對(duì)待此類(lèi)信貸發(fā)放的趨緊。預(yù)借現(xiàn)金難以監(jiān)測(cè)資金用途和流向，相較擁有場(chǎng)景的消費(fèi)信貸具有更大風(fēng)險(xiǎn)。

防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)控過(guò)度授信

分析人士分析稱(chēng)，從2016年開(kāi)始，信用卡的半年逾期未償還總額開(kāi)始加速增長(zhǎng)，2016-2018年分別增長(zhǎng)了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元，未來(lái)這一數(shù)據(jù)還會(huì)繼續(xù)上升，不過(guò)增長(zhǎng)幅度會(huì)有所減緩。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶(hù)的手段，對(duì)于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時(shí)還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營(yíng)理念，從過(guò)去產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營(yíng)銷(xiāo)-風(fēng)險(xiǎn)”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。

新網(wǎng)銀行特邀顧問(wèn)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)候，一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信，從源頭上減少年輕客戶(hù)過(guò)度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

上海銀保監(jiān)局整頓信用卡業(yè)務(wù)

7月17日，上海銀保監(jiān)局公開(kāi)6張罰單，直指信用卡業(yè)務(wù)亂象。工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等6家銀行支行或信用卡中心被責(zé)令改正違法違規(guī)行為并罰款，罰款金額20萬(wàn)元至40萬(wàn)元不等，6張罰單總計(jì)罰沒(méi)190萬(wàn)元。

具體來(lái)看，工商銀行上海第一支行、招商銀行信用卡中心和上海銀行信用卡中心因在為部分客戶(hù)辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，未遵守總授信額度管理制度的行為，分別被罰30萬(wàn)元、20萬(wàn)元和40萬(wàn)元。

建設(shè)銀行信用卡中心和興業(yè)銀行信用卡中心因存在為部分客戶(hù)辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，未遵守總授信額度管理制度以及對(duì)部分信用卡申請(qǐng)人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職的行為，分別被罰30萬(wàn)元、40萬(wàn)元;浦發(fā)銀行信用卡中心也因存在為部分客戶(hù)辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人收入核定嚴(yán)重不審慎的行為，被罰30萬(wàn)元。

“在滬信用卡專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)共有7家，此次除交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行外，5家銀行信用卡中心都收到了罰單，可以側(cè)面看出，上海銀保監(jiān)局對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和決心都很大。”某銀行人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哌@樣評(píng)價(jià)。

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