金融科技并非單純的技術(shù)概念，而是金融與科技深度融合的產(chǎn)物。金融科技對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)的滲透和再造是全方位的，廣度和深度前所未有。
金融科技將重塑銀行業(yè)
2018年年報(bào)中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行提及金融科技的次數(shù)分別達(dá)15次、21次、7次、64次、21次。招商銀行指出“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。”
在銀行的中后臺(tái)，圍繞著風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)策略，金融科技同樣在發(fā)揮影響力，但如果我們只把視野放在當(dāng)下，而非數(shù)十年間，這些可以稱為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折點(diǎn)的變化顯得過(guò)于低調(diào)了。對(duì)于當(dāng)下的銀行業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)——比如風(fēng)控專(zhuān)家、零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、IT技術(shù)部總經(jīng)理等，他們深刻感知，面對(duì)虎視眈眈的互聯(lián)網(wǎng)金融，要滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，需要在成熟的風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)體系基礎(chǔ)上，引入新的技術(shù)力量，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性，降低服務(wù)成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，為未來(lái)贏得市場(chǎng)。
現(xiàn)階段，AI本質(zhì)上是機(jī)器通過(guò)大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練做智能決策的能力。這為區(qū)別于FICO的新一代技術(shù)公司提供了發(fā)展契機(jī)。這些技術(shù)公司的創(chuàng)始者們，通常是習(xí)慣以信息化方式解決問(wèn)題的AI專(zhuān)家。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里，他們搭建的搜索引擎日數(shù)據(jù)處理量在ZB（1ZB是十萬(wàn)億億字節(jié)）級(jí)別，相較之下金融領(lǐng)域只到PB級(jí)別（1PB是千萬(wàn)億字節(jié)），對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘、用戶分析等早已駕輕就熟，因而希望將這種AI能力遷移到更多領(lǐng)域——比如有著數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)，并且有意愿為AI技術(shù)買(mǎi)單的金融機(jī)構(gòu)；初創(chuàng)的金融科技公司面臨的挑戰(zhàn)在于，他們需要有大型的、真實(shí)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景訓(xùn)練機(jī)器，讓模型和產(chǎn)品能更加有效地解決金融問(wèn)題。能夠和領(lǐng)先的銀行一起實(shí)踐，打磨產(chǎn)品，獲得成功案例是一家金融科技公司最重要的護(hù)城河。
一個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的客戶，往往是最好的AI模型訓(xùn)練導(dǎo)師。“最難的，是金融業(yè)務(wù)和AI技術(shù)要真正耦合。”氪信科技創(chuàng)始人兼CEO朱明杰說(shuō)。三年多的時(shí)間內(nèi)，氪信和“零售之王”招商銀行、“宇宙行”工商銀行，以“金融科技”大力投入著稱的建設(shè)銀行等，均展開(kāi)了深度合作。它的第一個(gè)客戶是以服務(wù)小微企業(yè)聞名的民生銀行，這決定了其后的業(yè)務(wù)發(fā)展重心是與銀行等大型金融場(chǎng)景合作。成長(zhǎng)于AI應(yīng)用浪潮和金融行業(yè)信息密度突破臨界點(diǎn)的交匯處，氪信像是一個(gè)沖浪者，謹(jǐn)慎觀察著銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的風(fēng)向水流，以技術(shù)的嫻熟對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的不確定。
在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中錘煉高效解決方案
風(fēng)險(xiǎn)控制、金融交易、零售業(yè)務(wù)、監(jiān)管等，是AI金融的主要應(yīng)用場(chǎng)景。
在信貸領(lǐng)域，氪信智能風(fēng)控解決方案發(fā)展最早、也最為成熟。盡管目前央行的征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人，但過(guò)去從未申請(qǐng)過(guò)貸款或信用卡，與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)信貸關(guān)系歷史，征信記錄基本空白的人群卻接近十億，當(dāng)他們想要辦理信用卡、信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行需要通過(guò)非金融屬性數(shù)據(jù)進(jìn)行分析判斷。過(guò)去的BI時(shí)代，數(shù)據(jù)系統(tǒng)面向人的規(guī)則建設(shè)和處理；AI時(shí)代，在線業(yè)務(wù)漸成主流，數(shù)據(jù)量激增，超出了人的經(jīng)驗(yàn)范疇和處理能力邊界，這些非結(jié)構(gòu)化的、非金融的數(shù)據(jù)，恰是機(jī)器擅長(zhǎng)處理的領(lǐng)域。依托機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等底層核心技術(shù)，氪信智能風(fēng)控解決方案可提供預(yù)授信行內(nèi)白名單、貸前準(zhǔn)入、貸后預(yù)警、收益評(píng)分、信用卡激活促動(dòng)、信用卡貸后調(diào)額、智能催收等多個(gè)場(chǎng)景的解決方案。
交易反欺詐是銀行面臨的又一大痛點(diǎn)。2017年，美國(guó)異常交易案件上報(bào)個(gè)數(shù)為101.2萬(wàn)件，中國(guó)的這個(gè)數(shù)字為10265件，兩者相差100倍。銀行從業(yè)者面臨對(duì)于異常交易“抓不準(zhǔn)（在交易反欺詐場(chǎng)景中，基于專(zhuān)家策略的可疑交易識(shí)別誤判率常達(dá)到90%以上）”和“抓不全”兩大痛點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的最新一次的反洗錢(qián)公告，對(duì)于異常交易的監(jiān)管不力將導(dǎo)致銀行面臨從數(shù)十萬(wàn)到上百萬(wàn)不等的罰款。
AI技術(shù)可以助力銀行專(zhuān)家解決這個(gè)問(wèn)題。基于規(guī)則的可疑交易識(shí)別和以個(gè)人作為主體的風(fēng)控思路，導(dǎo)致了誤報(bào)率居高不下，而傳統(tǒng)的風(fēng)控模型計(jì)算能力有限，無(wú)法識(shí)別復(fù)雜的洗錢(qián)團(tuán)伙，也無(wú)法追溯較長(zhǎng)期歷史數(shù)據(jù)，直接降低了欺詐識(shí)別效果。鑒于此，氪信提出了TAI異常交易監(jiān)測(cè)解決方案，該方案已經(jīng)在大型銀行經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，使用半監(jiān)督的欺詐賬戶識(shí)別模型體系和資金交易知識(shí)圖譜，將識(shí)別群體欺詐的效能提升40倍。
伴隨銀行越來(lái)越“互聯(lián)網(wǎng)化”，App已不僅是物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，或者是一種電子銷(xiāo)售渠道，它已經(jīng)成為銀行觸客的門(mén)戶。根據(jù)銀行財(cái)報(bào)，截至2018年底，工商銀行和建設(shè)銀行的App下載用戶數(shù)均已突破3億，招商銀行和掌上生活兩大App的累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到1.48億，“月活”代替“開(kāi)卡數(shù)”成為銀行衡量業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)。問(wèn)題隨之而來(lái)——如何將銀行App打造成為一個(gè)超級(jí)平臺(tái)，并通過(guò)App來(lái)重新定義銀行的服務(wù)邊界？這讓AI的應(yīng)用回到了熟悉的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。氪信正在和一家領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行合作，提供智能畫(huà)像服務(wù)，其核心是將“客戶”當(dāng)成“用戶”對(duì)待。
一般而言，體現(xiàn)價(jià)值的不是產(chǎn)品技術(shù)實(shí)現(xiàn)有多難，而是產(chǎn)品能解決多大的問(wèn)題，為客戶帶來(lái)多少的價(jià)值。無(wú)論是甲骨文的分布式ERP系統(tǒng)，蘋(píng)果的iTunes，還是谷歌幾十億個(gè)同步搜索結(jié)果和視頻，最終都致力于解決大規(guī)模的、非常復(fù)雜的問(wèn)題。在氪信三年多的實(shí)踐中，這些具有厚度的解決方案為它帶來(lái)了工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等全程的AI合作伙伴，成為“AI+金融”的最佳注解。
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