金融科技并非單純的技術概念，而是金融與科技深度融合的產物。金融科技對當前銀行業(yè)的滲透和再造是全方位的，廣度和深度前所未有。
金融科技將重塑銀行業(yè)
2018年年報中，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行提及金融科技的次數分別達15次、21次、7次、64次、21次。招商銀行指出“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。”
在銀行的中后臺，圍繞著風險控制和運營策略，金融科技同樣在發(fā)揮影響力，但如果我們只把視野放在當下，而非數十年間，這些可以稱為戰(zhàn)略轉折點的變化顯得過于低調了。對于當下的銀行業(yè)務人員來說——比如風控專家、零售業(yè)務負責人、IT技術部總經理等，他們深刻感知，面對虎視眈眈的互聯(lián)網金融，要滿足客戶日益增長的金融服務需求，需要在成熟的風控體系、業(yè)務體系基礎上，引入新的技術力量，提升服務的精準性，降低服務成本，控制金融風險，為未來贏得市場。
現(xiàn)階段，AI本質上是機器通過大量的數據訓練做智能決策的能力。這為區(qū)別于FICO的新一代技術公司提供了發(fā)展契機。這些技術公司的創(chuàng)始者們，通常是習慣以信息化方式解決問題的AI專家。在互聯(lián)網企業(yè)里，他們搭建的搜索引擎日數據處理量在ZB（1ZB是十萬億億字節(jié)）級別，相較之下金融領域只到PB級別（1PB是千萬億字節(jié)），對于數據挖掘、用戶分析等早已駕輕就熟，因而希望將這種AI能力遷移到更多領域——比如有著數據化基礎，并且有意愿為AI技術買單的金融機構；初創(chuàng)的金融科技公司面臨的挑戰(zhàn)在于，他們需要有大型的、真實的業(yè)務場景訓練機器，讓模型和產品能更加有效地解決金融問題。能夠和領先的銀行一起實踐，打磨產品，獲得成功案例是一家金融科技公司最重要的護城河。
一個高標準嚴要求的客戶，往往是最好的AI模型訓練導師。“最難的，是金融業(yè)務和AI技術要真正耦合。”氪信科技創(chuàng)始人兼CEO朱明杰說。三年多的時間內，氪信和“零售之王”招商銀行、“宇宙行”工商銀行，以“金融科技”大力投入著稱的建設銀行等，均展開了深度合作。它的第一個客戶是以服務小微企業(yè)聞名的民生銀行，這決定了其后的業(yè)務發(fā)展重心是與銀行等大型金融場景合作。成長于AI應用浪潮和金融行業(yè)信息密度突破臨界點的交匯處，氪信像是一個沖浪者，謹慎觀察著銀行轉型升級的風向水流，以技術的嫻熟對抗風險的不確定。
在金融業(yè)務場景中錘煉高效解決方案
風險控制、金融交易、零售業(yè)務、監(jiān)管等，是AI金融的主要應用場景。
在信貸領域，氪信智能風控解決方案發(fā)展最早、也最為成熟。盡管目前央行的征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人，但過去從未申請過貸款或信用卡，與銀行等傳統(tǒng)金融機構無信貸關系歷史，征信記錄基本空白的人群卻接近十億，當他們想要辦理信用卡、信貸業(yè)務時，銀行需要通過非金融屬性數據進行分析判斷。過去的BI時代，數據系統(tǒng)面向人的規(guī)則建設和處理；AI時代，在線業(yè)務漸成主流，數據量激增，超出了人的經驗范疇和處理能力邊界，這些非結構化的、非金融的數據，恰是機器擅長處理的領域。依托機器學習、深度學習、自然語言處理、知識圖譜等底層核心技術，氪信智能風控解決方案可提供預授信行內白名單、貸前準入、貸后預警、收益評分、信用卡激活促動、信用卡貸后調額、智能催收等多個場景的解決方案。
交易反欺詐是銀行面臨的又一大痛點。2017年，美國異常交易案件上報個數為101.2萬件，中國的這個數字為10265件，兩者相差100倍。銀行從業(yè)者面臨對于異常交易“抓不準（在交易反欺詐場景中，基于專家策略的可疑交易識別誤判率常達到90%以上）”和“抓不全”兩大痛點。根據中國人民銀行發(fā)布的最新一次的反洗錢公告，對于異常交易的監(jiān)管不力將導致銀行面臨從數十萬到上百萬不等的罰款。
AI技術可以助力銀行專家解決這個問題。基于規(guī)則的可疑交易識別和以個人作為主體的風控思路，導致了誤報率居高不下，而傳統(tǒng)的風控模型計算能力有限，無法識別復雜的洗錢團伙，也無法追溯較長期歷史數據，直接降低了欺詐識別效果。鑒于此，氪信提出了TAI異常交易監(jiān)測解決方案，該方案已經在大型銀行經過驗證，使用半監(jiān)督的欺詐賬戶識別模型體系和資金交易知識圖譜，將識別群體欺詐的效能提升40倍。
伴隨銀行越來越“互聯(lián)網化”，App已不僅是物理網點的補充，或者是一種電子銷售渠道，它已經成為銀行觸客的門戶。根據銀行財報，截至2018年底，工商銀行和建設銀行的App下載用戶數均已突破3億，招商銀行和掌上生活兩大App的累計用戶數達到1.48億，“月活”代替“開卡數”成為銀行衡量業(yè)績的重要指標。問題隨之而來——如何將銀行App打造成為一個超級平臺，并通過App來重新定義銀行的服務邊界？這讓AI的應用回到了熟悉的互聯(lián)網場景。氪信正在和一家領先的股份制商業(yè)銀行合作，提供智能畫像服務，其核心是將“客戶”當成“用戶”對待。
一般而言，體現(xiàn)價值的不是產品技術實現(xiàn)有多難，而是產品能解決多大的問題，為客戶帶來多少的價值。無論是甲骨文的分布式ERP系統(tǒng)，蘋果的iTunes，還是谷歌幾十億個同步搜索結果和視頻，最終都致力于解決大規(guī)模的、非常復雜的問題。在氪信三年多的實踐中，這些具有厚度的解決方案為它帶來了工商銀行、招商銀行、建設銀行、民生銀行等全程的AI合作伙伴，成為“AI+金融”的最佳注解。
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