校園貸真正走進大眾視野是在2016年，起因是河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺，讓校園貸等同于高利貸。
再加上層出不窮的裸貸照片被公之于眾，在下半年10G裸貸門事件加持下，校園貸正式走上被封殺的道路。相關部門在打擊P2P的同時，把校園貸也一并修理了一翻。在這方面，媒體起了很大作用。
一、需求是堵不住的
其實我們細想一想，很多事情都是有原因的，就比如這兩年流行的校園貸，利息那么高還能這么受追捧，大學生本身肯定是有主觀原因的，什么愛慕虛榮、智商低下、不知廉恥之類的詞都用在與大學生貸款相關的學生身上。不過我們靜下心來想想，就沒有客觀原因么?
2009年之前，大學生信用卡也被各大銀行追捧，大學生人手一張信用卡的現象很普遍，甚至一個大學生手里有2、3張信用卡。
央行在2009年第一季度發(fā)布了一組數據顯示，第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額高達49.70億元，同比增加133.1%;占期末應償信貸總額的3.0%，同比增加0.6個百分點。其中，由于大學生沒有固定收入，還款能力弱，其信用卡不良率也相對較高，銀行為此付出的壞賬成本也較高。
另外一項統計顯示，2006年之前國內信用卡的不良率在1%左右，07、08年不良率升至2%～3%，而大學生信用卡的不良率在4%～5%左右。
也正是基于對大學生信用卡不良率顯著提高的擔心，央行在2009年5月發(fā)布了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求銀行謹慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，做到從嚴授信，而大學生算是“從嚴授信”的重點客戶群。
自此以后，大學生信用卡基本退出市場。大學生想辦理信用卡也可以，要么需要經過父母書面同意，要么可以使用父母的附屬卡。顯然這兩樣都不是大學生愿意接受的方式。
所以才會出現大學生借校園貸，直到還不起，不得已的情況下才會讓父母知道。
但實際上，學生對貸款是有需求的，并且這部分需求并非都是不合理的。比如助學貸就可以幫助貧困家庭孩子順利完成學業(yè)，畢竟不是所有大學生家庭都有實力供養(yǎng)大學生四年的，勤工儉學之類自給自足的方式也未必適用于所有貧困學生，窮人家的孩子也擁有同等受教育的權利嘛。家庭條件優(yōu)越的孩子有更多可選擇的空間，越是家庭條件不好的，越有受高等教育的意愿。對于經濟條件不好的家庭而言，考一所好大學似乎是他們改變家庭命運唯一的辦法。
所以在打擊校園貸的同時，也有專家呼吁，不能將校園貸一棒子打死，要有堵有疏。
坤鵬論也認為，在這件事情上需要有堵有疏，很多需求單純靠堵是堵不住的，就像面對大學生的融資渠道一樣，堵住了大學生信用卡，就把學生趕到了校園貸一邊，沒有更低成本的借款渠道，需要錢的人就會考慮其他相對成本更高的借款渠道。
兩害相遇取其輕，缺錢是立竿見影的危害，還不上貸款是未來可能發(fā)生的危害，顯然在這個時候會有很大一部分人選擇將危害延后，所以我們沒必要指責大學生不懂得保護自己，在遇到同類事情的時候，很多社會經驗豐富的人也會做同樣的選擇，要不然高利貸也不會這么發(fā)達?！度嗣竦拿x》里蔡成功不也借了利息高昂的過橋貸了么。
二、正規(guī)校園貸產品已出現
既然堵不如疏，在打擊非法校園貸的同時，也需要有替代性產品，于是銀行也開始推出針對校園的貸款產品。中國銀行和建設銀行作為試點首先推出校園貸產品。
1、建行校園貸產品
需要說明一點的是，建行校園貸產品并不是總行推出的，而是廣東省分行推出的，2017年5月17日，建行廣東省分行正式對外宣布，該行在2015年成立的“金蜜蜂”校園金融服務品牌的基礎上，在全國率先推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。
金蜜蜂校園快貸首先是純信用貸款、無抵押。本來嘛，學生有什么東西能抵押給銀行的?
其次是利率低，按照現行快貸產品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點五。之所以算日利息，是因為可以隨借隨還，沒有其他費用。
第三是審批快，通過建行手機銀行就可以自助完成，額度在1千元到5萬元之間，提交申請之后最快1分鐘即可放款，相比于銀行其他針對個人用戶的貸款業(yè)務，這個速度可謂神速。
2、中行校園貸產品
中國銀行推出的校園貸產品叫“中銀E貸·校園貸”，考慮到學生收入的不穩(wěn)定，所以還款期限是12個月，據說未來將還款周期將擴展到3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，這樣還貸壓力就會小很多。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，完全滿足學生日常合理的消費需求。“中銀E貸?校園貸”由中國銀行總行統一推出，面向全國高校合作。
不得不說，這兩家銀行推出的校園貸產品的針對性非常強，不管推出時間還是產品設計，明顯是用于添補打擊非法校園貸而留出來的市場空白。其放款快、無抵押、還款靈活、還款周期長等特點完全是為大學生量身定制的，如果中行校園貸產品真如其所說，還款周期會擴展到3-6年，對貧困家庭大學生上學幫忙極大。
坤鵬論認為，建行和中行推出校園貸產品，應該是領了上面的指令辦事，不管愿意不愿意，總是要辦的。打擊非法校園貸是堵，通過銀行推出正規(guī)校園貸是疏，疏堵結合讓貸款這個事情在學校發(fā)揮正面價值。
除了校園貸，支付寶、微信、京東等平臺也都推出自己的貸款產品和類信用卡產品，這些平臺的產品利息雖然比銀行利息高很多，但要比之前非法校園貸的利息還是要低很多的，客觀上也解決了一部分學生對資金的需求。
三、借款不還是有代價的
與非法校園貸的催收方式不同，銀行催款肯定會比他們文明一些，但不要以為銀行就可以放任貸出去的款收不回來。銀行的兩個殺手锏一是央行征信、二是法院起訴。這兩招不管使用哪招，對未來的影響少則五六年，多則十余年，畢竟通過校園貸能拿到的錢最多也就幾萬塊錢，因為這幾萬塊錢影響自己未來的五六年、十余年，實在不劃算，所以坤鵬論也奉勸一下不想還貸的大學生，對于你逾期的錢，銀行承擔得起損失，但你承擔不起自己的大好青春被浪費，畢竟這個世界上唯一不可再生資源就是時間。
坤鵬論也有一點擔心，不管出于風控原因或其他什么原因，如果銀行推出的校園貸產品不能很好的覆蓋用戶，或者申請門檻高導致大多數學生無法申請，說不定一段時間以后，之前的校園貸、裸貸還會死灰復燃。
來源：坤鵬論 微信公眾號：kunpenglun，
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