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5月10日，中國(guó)人民銀行上?？偛抗倬W(wǎng)發(fā)布了中國(guó)人民銀行上海分行第134期行政處罰信息公示表。支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)科技有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被中國(guó)人民銀行上海分行要求限期改正，處以罰款人民幣3萬(wàn)元。作出行政處罰決定日期為2017年4月21日，處罰決定書(shū)文號(hào)為上海銀罰字(2017)9號(hào)。值得一提的是，此次為央行首次披露對(duì)支付寶的處罰行為。

但是，具體原因是什么?

貌似誰(shuí)也沒(méi)給出正確答案，有人猜是實(shí)名制的問(wèn)題，但坤鵬論認(rèn)為這相當(dāng)不著邊際。

這卻讓坤鵬論聯(lián)想起了馬云在2014年3月在阿里巴巴技術(shù)論壇上曾說(shuō)過(guò)：““有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件。”

2016年，央行雙十一連夜發(fā)布《通知》針對(duì)馬云的支付寶做了一系列的限制，明確指出除銀行外的所有第三方支付平臺(tái)，都將限制每日轉(zhuǎn)款的次數(shù)和金額，這讓阿里巴巴的市值一夜縮水300億元。

2017年年初，央行發(fā)布新規(guī)定，明確第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。這一招已經(jīng)在很大的程度上打擊了支付寶。

細(xì)數(shù)下來(lái)，從2011年央行頒發(fā)第三方支付牌照開(kāi)始，支付寶曾三次處于“被文件打敗”的危險(xiǎn)境地。

一、余額寶最高限額下調(diào)75%

自5月27日零點(diǎn)起，余額寶個(gè)人用戶最高限額從100萬(wàn)下調(diào)至25萬(wàn)。此前市場(chǎng)傳言是下調(diào)至50萬(wàn)元。

對(duì)此，有專家分析稱，要降低余額寶的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

早在2014年，央行就在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》中表示，貨幣市場(chǎng)基金存在類似存款擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加大金融監(jiān)管協(xié)調(diào)力度，防范潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。央行表示，其快速發(fā)展引起的存款分流、金融市場(chǎng)波動(dòng)以及監(jiān)管不足等問(wèn)題也值得密切關(guān)注。“寶寶們”存在對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)收益揭示不足和支付安全等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

在T+0贖回、銀基快速轉(zhuǎn)賬的支持下，“寶寶”的類儲(chǔ)蓄性質(zhì)大為增強(qiáng)，對(duì)銀行短期儲(chǔ)蓄形成沖擊。

確實(shí)，在不少相關(guān)文章的評(píng)論下面，坤鵬論發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)多的網(wǎng)友直接拿余額寶和銀行存款相提并論，甚至連它是貨幣基金的本質(zhì)都不清楚。

此外，“寶寶”存在類似存款擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，多層次系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制仍有待完善，在極端市場(chǎng)情況下可能出現(xiàn)大量贖回，形成對(duì)金融市場(chǎng)和其他金融機(jī)構(gòu)的沖擊。

坤鵬論請(qǐng)大家注意其中“對(duì)銀行短期儲(chǔ)蓄形成沖擊”這句話。

聯(lián)系起近來(lái)銀行紛紛上浮利率大肆展開(kāi)的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，你會(huì)不會(huì)有點(diǎn)明白了?

關(guān)于擠兌風(fēng)險(xiǎn)，在之前余額寶收益水平下降的時(shí)候，用戶有更多的理由贖回，但余額寶也并沒(méi)有降低投資上限。在如今利率水平越來(lái)越高，已經(jīng)達(dá)到4%，對(duì)用戶吸引力上升，反而在此時(shí)降低投資上限。

所以，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該不是降到25萬(wàn)的主要原因。

當(dāng)然，支付寶作為金融機(jī)構(gòu)，肯定要聽(tīng)國(guó)家的。

因此，也有專家認(rèn)為，此舉是也有可能是在適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的政策，與監(jiān)管部門步調(diào)一致。

進(jìn)入2017年以來(lái)，央行等監(jiān)管部門一直在推動(dòng)縮表、降杠桿，把經(jīng)濟(jì)體系里多余的流動(dòng)性回收，防止資產(chǎn)泡沫進(jìn)一步擴(kuò)大，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

所以，余額寶主動(dòng)降低投資上限，縮減規(guī)模，降低對(duì)銀行同業(yè)存單的配置，也可以看做是配合宏觀管理政策的舉動(dòng)。

另外，降低金額其實(shí)對(duì)于支付寶與天弘基金也有好處。

目前，余額寶規(guī)模越來(lái)越大，成為了世界上規(guī)模最大的單只基金，這就造成了資產(chǎn)配置的很大難度，適當(dāng)降低規(guī)模，可以降低管理難度。

4月6日，螞蟻金服支付寶班委俞峰在分享會(huì)上表示，螞蟻經(jīng)過(guò)反省和思考，想清楚了自己要做什么——聚焦核心競(jìng)爭(zhēng)力(支付寶的核心能力是交易)，回歸商業(yè)和金融，用五年時(shí)間推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)和信用城市建設(shè)。

所以，余額寶已經(jīng)完成了歷史使命，不再是戰(zhàn)略產(chǎn)品了，螞蟻金服希望成為金融平臺(tái)，讓更多的金融產(chǎn)品匯聚到這里，如果用戶只將資金和關(guān)注點(diǎn)停留在余額寶之上，那么其他金融產(chǎn)品又情以何堪呢?

做為平臺(tái)的話，那就要清楚平臺(tái)從哪里賺取利潤(rùn)，首先肯定不是自己的產(chǎn)品，其次一定是其他金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費(fèi)、廣告費(fèi)等。

這個(gè)并不是坤鵬論自己的杜撰與猜想，我們打開(kāi)余額寶頁(yè)面，你會(huì)發(fā)現(xiàn)在最好的黃金位置滾動(dòng)的是其他債券基金、股票基金、混合基金等產(chǎn)品。

另外，一家公司如果要聚集什么，就會(huì)拼命地喊什么，你琢磨一下，有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在不管是螞蟻金服還是天弘基金，其實(shí)很少提余額寶了。螞蟻金服有螞蟻聚寶這樣的理財(cái)平臺(tái)，賣基金、保險(xiǎn)等各種產(chǎn)品，還在做財(cái)富號(hào)，讓各家基金公司在螞蟻聚寶平臺(tái)去運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品和品牌;天弘基金嘗試過(guò)場(chǎng)景化理財(cái)以及智能投顧。二者其實(shí)都在淡化余額寶的影響。

其實(shí)細(xì)細(xì)分析，余額寶在整個(gè)螞蟻金服中只不過(guò)是一個(gè)產(chǎn)品，還是自家的孩子，而螞蟻金服要做什么?當(dāng)然是金融平臺(tái)，如果一個(gè)賽場(chǎng)上既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，誰(shuí)還會(huì)和你來(lái)玩呢?

曾經(jīng)，所有的銀行都不和阿里玩，不和馬云玩，所以馬云在2008年12月7日，馬云喊出了那句“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語(yǔ)，而且說(shuō)干就干，自己搞了余額寶，既全民普及了理財(cái)，又挑戰(zhàn)了銀行。

實(shí)踐了他后來(lái)的另一句名言：“支付寶卻讓銀行有點(diǎn)擔(dān)心，至少睡不著覺(jué)。”

目前，沒(méi)有哪一家銀行再也不把螞蟻金服，支付寶，余額寶放在眼里了。

于是，平臺(tái)的地位已確立，馬云如果不趕緊轉(zhuǎn)變，那也太不像我們偉大的外星人了。

二、支付寶要顫抖了嗎?銀聯(lián)推二維碼劍指移動(dòng)支付

同樣是在5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行在內(nèi)的40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式在北京推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

明眼人一看，這就是沖著移動(dòng)支付去的，而在移動(dòng)支付這個(gè)市場(chǎng)上，阿里和騰訊已經(jīng)搶占了近90%的份額，截止2016年第三季度，支付寶的市場(chǎng)份額為50.42%，財(cái)付通市場(chǎng)規(guī)模38.12%。

坤鵬論觀察到，這事出來(lái)后，許多網(wǎng)友對(duì)銀聯(lián)不屑一顧，認(rèn)為它根本不可能在移動(dòng)支付上逆襲。

畢竟在進(jìn)軍二維碼前，銀聯(lián)與蘋(píng)果、三星、華為、小米等手機(jī)廠商搞過(guò)NFC云閃付，在體驗(yàn)上也挺方便的。

但由于對(duì)用戶手機(jī)的機(jī)型有限制，對(duì)POS機(jī)有要求(需更換支持NFC功能的POS機(jī))，沒(méi)搞起來(lái)。

盡管如此，坤鵬論還是提醒大家，千萬(wàn)不要小瞧銀聯(lián)，因?yàn)殂y聯(lián)在金融行業(yè)中的地位相當(dāng)顯赫，是整個(gè)支付領(lǐng)域的大哥大，2016年銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計(jì)超過(guò)60億張!

而根據(jù)支付寶2016年支付寶全民賬單數(shù)據(jù)顯示，支付寶實(shí)名用戶4.5億。

今年年初有媒體稱，騰訊移動(dòng)支付用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)至逾6億。

這兩個(gè)數(shù)相加，都和60億相差甚遠(yuǎn)，當(dāng)然，這60億也并不準(zhǔn)確，因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象相當(dāng)普遍，比如：坤鵬論數(shù)了數(shù)20多年來(lái)曾經(jīng)辦過(guò)的銀行卡，沒(méi)30張也最少有20多張了。

最后，坤鵬論再次強(qiáng)調(diào)以下幾個(gè)要點(diǎn)：

1.貨幣由當(dāng)局的中央銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)制發(fā)行和控制，中央銀行有權(quán)決定本國(guó)貨幣的面值和發(fā)行量，但無(wú)權(quán)決定貨幣的市場(chǎng)購(gòu)買力。

說(shuō)得更直白的些，國(guó)家必須要控制貨幣。

2.而無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，只是紙幣這種貨幣表現(xiàn)形式可能會(huì)走入歷史，但貨幣依然存在，只是變成了數(shù)字形式，所以，仍然需要中央銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)制發(fā)行和控制。

3.鑄幣權(quán)太重要了，因?yàn)樗婕暗絿?guó)計(jì)民生和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，所以世界各國(guó)一般都會(huì)絕對(duì)壟斷鑄幣權(quán)。未來(lái)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，數(shù)字貨幣社會(huì)，鑄幣權(quán)也必須屬于國(guó)家的。

今年年初，央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已測(cè)試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺(tái)試運(yùn)行，并在春節(jié)后央行旗下的數(shù)字貨幣研究所也將正式掛牌。

在全球范圍內(nèi)，中國(guó)央行將成為首個(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣并開(kāi)展真實(shí)應(yīng)用的中央銀行。

國(guó)內(nèi)有位資本大佬曾在2014年的一次演講中這樣說(shuō)過(guò)：“馬云說(shuō)他最怕的不是被市場(chǎng)打敗，而是被一張紙打敗。其實(shí)我想跟馬云說(shuō)，最慘的不是被一張紙打敗，最慘的是這一張紙你都拿不到，你連參賽資格都沒(méi)有。”

關(guān)注坤鵬論微信公眾號(hào)：kunpenglun，加入坤鵬論高端人脈與資源分享社群。坤鵬論自2016年初成立至今，已經(jīng)累計(jì)發(fā)表原創(chuàng)文章300余篇，文章傳播轉(zhuǎn)載量30余萬(wàn)，文章總閱讀量近2千萬(wàn)，并收獲了大批的粉絲。為了更好的為廣大粉絲服務(wù)，坤鵬論決定建立起自己的粉絲社群“坤鵬社”，并開(kāi)始招收第一批社員。坤鵬社的定位是“互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)型社群”，目的是幫助社員全面提升互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)方面的知識(shí)，幫助大家更好的利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)、工作、商業(yè)化，站在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代前沿。

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