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在二維碼野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代，商戶的收銀臺(tái)上經(jīng)常擺著一排不同的收款二維碼，碼與碼之間無(wú)法共融，大大增加了商戶對(duì)賬難度。于是，自2016年起，聚合支付開(kāi)始受到商家青睞，成為主流支付模式。

這期間，許多支付公司與服務(wù)商紛紛加入聚合支付“大家庭”，其中也有部分企業(yè)憑借聚合支付做到了行業(yè)頭部的行列。而隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的推進(jìn)以及受疫情影響，小微商戶的需求逐漸發(fā)生了變化，支付問(wèn)題不再是經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中最大的阻礙。

數(shù)字化趨勢(shì)下，小微商戶轉(zhuǎn)型的必選項(xiàng)

2013年下半年，一種新型的支付方式“二維碼支付”開(kāi)始在市場(chǎng)之中低調(diào)蔓延。相比于頻繁更新?lián)Q代的pos機(jī)，二維碼的制作成本、更換成本更低，得到了如支付寶等巨頭企業(yè)的青睞。

2014-2015年間，支付寶和微信支付加大了推廣支付二維碼的力度，同時(shí)，隨著智能手機(jī)普及率提高，擁有智能手機(jī)的人們發(fā)現(xiàn)二維碼支付確實(shí)比現(xiàn)金支付更為便捷，在支付公司與消費(fèi)者的雙重助推下，電子支付逐漸成為主流支付方式。

但彼時(shí)的電子支付有一個(gè)無(wú)法繞開(kāi)的問(wèn)題：由于各支付公司之間實(shí)行數(shù)據(jù)封鎖，商戶往往要進(jìn)行單獨(dú)對(duì)賬，如通過(guò)支付寶二維碼收的款只能在支付寶里看，通過(guò)微信支付二維碼收的款又只能通過(guò)微信對(duì)賬，這無(wú)疑增加了商戶對(duì)賬的工作量。

聚合支付便是誕生于這種背景下。聚合支付將市面上主流的支付二維碼合為一體，消費(fèi)者在付款時(shí)不用再尋找對(duì)應(yīng)的二維碼，商戶對(duì)賬時(shí)也不用多個(gè)系統(tǒng)來(lái)回切換，收付款的便利性進(jìn)一步提高。

按照正常的發(fā)展軌跡，聚合支付起碼還能為支付公司和服務(wù)商再創(chuàng)造幾年的紅利期，然而突然爆發(fā)的疫情徹底打亂了支付市場(chǎng)的發(fā)展節(jié)奏，小微商戶的需求從便捷收款一躍向數(shù)字化管理邁進(jìn)。

事實(shí)上，早在疫情之前，小微商戶開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型就可見(jiàn)端倪。比如，越來(lái)越多的餐飲商戶開(kāi)啟外賣業(yè)務(wù)，掃碼點(diǎn)單取代了服務(wù)員的工作，成為餐館的新“潮流”。

而疫情之后，大量線下商戶的經(jīng)營(yíng)受到影響，為了吸引客戶到店消費(fèi)，適當(dāng)?shù)拈_(kāi)展一些線上營(yíng)銷活動(dòng)如發(fā)放優(yōu)惠券等成為多數(shù)商家的選擇。

這背后反映出小微商戶線下線上業(yè)務(wù)相融合的迫切需求，此時(shí)，專注改善收銀的聚合支付已經(jīng)無(wú)法與商戶日益增多的需求相匹配了。

一方面，在數(shù)字化管理下，小微商戶可以用系統(tǒng)代替一部分人工，如點(diǎn)單、對(duì)賬、開(kāi)票等，從而節(jié)省成本，將資金投入到運(yùn)營(yíng)中去。

另一方面，當(dāng)小微商戶紛紛開(kāi)始啟用數(shù)字化管理時(shí)，市場(chǎng)大環(huán)境已形成，不融入的商戶很可能面臨淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，為了滿足商戶需求，支付公司紛紛開(kāi)始由聚合支付向數(shù)字化平臺(tái)轉(zhuǎn)型。

聚合支付業(yè)務(wù)空間有限，綜合服務(wù)如何創(chuàng)造新增長(zhǎng)？

作為最早入駐聚合支付市場(chǎng)的企業(yè)之一，收錢吧曾憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)吃到了第一波電子支付的紅利。在市場(chǎng)變化時(shí)，又敏銳地搭上了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的班車。

與一些老牌支付機(jī)構(gòu)如匯付天下相比，收錢吧還“資歷尚淺”，但這并不妨礙其走進(jìn)聚合支付一線梯隊(duì)。

從2013年成立至今，收錢吧已累計(jì)服務(wù)線下近600萬(wàn)實(shí)體商戶，目前在全國(guó)近50個(gè)城市設(shè)有分公司，并在上海、蘇州兩處設(shè)立了研發(fā)中心。截至11月末，其日交易筆數(shù)達(dá)3600萬(wàn)筆，產(chǎn)品覆蓋685座城市。

如今收錢吧能在各級(jí)城市間順利擴(kuò)張，并不只是靠聚合支付。

過(guò)去，聚合支付關(guān)注的重點(diǎn)在“支付”上，但支付服務(wù)的范圍較窄上限較低，很難有較大的突破。且電子支付市場(chǎng)長(zhǎng)期被微信支付和支付寶兩大巨頭把持，其余的支付公司只能在“余量市場(chǎng)”中競(jìng)爭(zhēng)，在這種情況下，聚合支付顯然是獨(dú)木難支。

在市場(chǎng)拓展的過(guò)程中，收錢吧洞察到了支付的發(fā)展局限性以及商戶需求的變化，對(duì)戰(zhàn)略方向進(jìn)行了調(diào)整，以聚合支付為切入點(diǎn)，重點(diǎn)為商戶提供綜合服務(wù)。

比如，對(duì)于中小微餐飲商戶來(lái)說(shuō)，外賣是很重要的業(yè)務(wù)組成部分，能幫助商戶增加曝光渠道，提高銷售量。但主流的外賣平臺(tái)手續(xù)費(fèi)抽成較高，對(duì)中小微商戶的利潤(rùn)收入會(huì)產(chǎn)生較大影響。這時(shí)，商戶需要的是一個(gè)手續(xù)費(fèi)率低且操作不復(fù)雜的外賣平臺(tái)。

于是，收錢吧上線了智慧門店自營(yíng)外賣功能。由于智慧門店基于微信和支付寶小程序，相比于其他外賣平臺(tái)，在操作上更為便捷。且在支持蜂鳥(niǎo)、達(dá)達(dá)等專業(yè)配送的同時(shí)，不收取平臺(tái)傭金，既滿足了商戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求，又減少了商戶的經(jīng)營(yíng)成本。

還有些商戶可能生意很好，但利潤(rùn)始終難以突破。這可能是多方原因?qū)е?，比如部分商品損耗過(guò)高導(dǎo)致成本居高不下，然而在系統(tǒng)分析能力不足的情況下，管理者很難在短時(shí)間內(nèi)找到原因。

針對(duì)這種情況，收錢吧智慧門店能通過(guò)對(duì)門店經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，幫助管理者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。此外，在營(yíng)銷方面，收錢吧也有相關(guān)服務(wù)提供。

前文提到，疫情之后許多商戶為了恢復(fù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，會(huì)選擇開(kāi)展一些優(yōu)惠活動(dòng)。其實(shí)，除了恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以外，在一些如新店開(kāi)張、推出新品的特定時(shí)間段，商戶也會(huì)有大量營(yíng)銷需求。而開(kāi)啟折扣活動(dòng)、發(fā)放優(yōu)惠券又因?yàn)樾问胶?jiǎn)單、操作容易成為大多數(shù)商戶的選擇。

智慧門店同樣集合了折扣與優(yōu)惠券的功能，并通過(guò)到期自動(dòng)提醒等方式推動(dòng)消費(fèi)者到店消費(fèi)，達(dá)到引流拓客的目的。

與此同時(shí)，收錢吧還通過(guò)老板圈沉淀私域流量，打造自己的商業(yè)生態(tài)。

老板圈里，不同經(jīng)營(yíng)者之間可以進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享、尋找投資機(jī)會(huì)。這意味著經(jīng)驗(yàn)不足的老板可以通過(guò)加強(qiáng)與他人的溝通發(fā)現(xiàn)自己的不足，而資金豐厚的老板可以借此發(fā)現(xiàn)有潛力的項(xiàng)目。

通過(guò)創(chuàng)造這種交流平臺(tái)，一方面收錢吧滿足了經(jīng)營(yíng)者自我提升的需求，另一方面也增加了平臺(tái)黏性，為后續(xù)開(kāi)拓市場(chǎng)及拓展其他業(yè)務(wù)提供了用戶基礎(chǔ)。

其他支付公司如匯付天下在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上也有所建樹(shù)，但與收錢吧不同的是，匯付天下的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)主要是在支付側(cè)與金融側(cè)，如為合作商戶提供賬戶托管、財(cái)務(wù)管理等賬戶管理服務(wù)；抓住小微商戶融資難、流水大等痛點(diǎn)和特點(diǎn)，為其提供信貸、理財(cái)、消費(fèi)分期等金融服務(wù)。

事實(shí)上，匯付天下的業(yè)務(wù)模式也是大多數(shù)支付公司的發(fā)展常態(tài)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，收錢吧的數(shù)字化服務(wù)更加“劍走偏鋒”。但有時(shí)候特立獨(dú)行并不一定是壞事，收錢吧推出的一些特色板塊，很大程度上是在培育用戶對(duì)平臺(tái)的情感歸屬，而當(dāng)用戶通過(guò)這些功能獲得了收益，形成固定的使用習(xí)慣時(shí)，就很難出現(xiàn)流失的情況了。

可以說(shuō)相較于匯付天下，收錢吧在經(jīng)營(yíng)需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步滿足了商戶的心理需求。

數(shù)字化浪潮來(lái)襲，支付行業(yè)還有哪些轉(zhuǎn)型方向？

聚合支付曾經(jīng)在推動(dòng)大部分行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中起到了重要作用，然而隨著各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度加深，簡(jiǎn)單的支付功能已經(jīng)很難滿足商戶的全部需求，這意味著支付行業(yè)轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

據(jù)智研咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年中國(guó)基于聚合支付的中小微商戶數(shù)字化服務(wù)規(guī)模占比中，數(shù)字化解決方案規(guī)模為389億元，占比78.97%，增值服務(wù)規(guī)模為103.6億元，占比21.03%。

可見(jiàn)，在中小微商戶的眼中，對(duì)數(shù)字化綜合解決方案的需求更為集中和迫切。

與大企業(yè)相比，中小微商戶的營(yíng)銷能力、拓客能力稍顯欠缺，支付企業(yè)可以抓住這一痛點(diǎn)推出以商戶服務(wù)為基礎(chǔ)的SaaS定制解決方案。

如匯付天下的“智慧餐飲解決方案”，就是以聚合支付為入口，疊加了點(diǎn)餐小程序、智能收銀、自營(yíng)外賣等增值服務(wù)。同時(shí)考慮到中小微企業(yè)經(jīng)常會(huì)面臨人手不夠、操作人員專業(yè)度不足的情況，采用了“輕量級(jí)”操作平臺(tái)，即微信、支付寶小程序。

收錢吧的智慧門店也是同理，基于主流平臺(tái)的小程序，智慧門店幫助商家開(kāi)拓線上訂單，招攬新客戶留住老客戶，既滿足操作簡(jiǎn)單又滿足營(yíng)銷功能豐富的要求。

除此之外，不少中小微商戶也或多或少面臨過(guò)采購(gòu)價(jià)格談不攏、向外拓展不順等情況。這是因?yàn)榇蟛糠值纳虘魳I(yè)務(wù)體量相對(duì)較少，在產(chǎn)業(yè)鏈中處于相對(duì)底層的地位，沒(méi)有定價(jià)權(quán)。同時(shí)，中小微商戶也缺乏大數(shù)據(jù)分析的條件和能力。因此，支付企業(yè)可利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行資源整合，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等為商戶賦能。

在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的支付場(chǎng)景中，常常會(huì)存在支付金額大、結(jié)算流程復(fù)雜和結(jié)算周期長(zhǎng)等問(wèn)題，往往需要支付企業(yè)介入。這時(shí)，支付企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中承擔(dān)了橋梁作用，而隨著進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈的主體數(shù)量增多，支付企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置越發(fā)穩(wěn)固和深入，也擁有了為下游中小微商戶對(duì)接上游的平臺(tái)基礎(chǔ)。

如匯付天下的“產(chǎn)業(yè)鏈解決方案”，就是通過(guò)為各領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供“金融中臺(tái)”以及“支付后臺(tái)”，向上觸達(dá)原材料商，向下觸達(dá)經(jīng)銷商，打破了產(chǎn)業(yè)間的信息孤島。在這個(gè)過(guò)程中，匯付天下起到了整合產(chǎn)業(yè)間資源的作用。

顯然，數(shù)字化已成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在數(shù)字化背景下，支付公司只有提前洞察商戶需求，抓緊時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)型，才能在支付2.0時(shí)代順利活下來(lái)，并繼續(xù)發(fā)展壯大。

文|松果財(cái)經(jīng)（ID:songguocaijing1）

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