“大鵬一日騰風(fēng)起，扶搖直上九萬里。”互聯(lián)網(wǎng)這只大鵬鳥自出現(xiàn)以來，蓬勃發(fā)展，現(xiàn)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。中國互?lián)網(wǎng)經(jīng)歷PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的開荒到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)向人們展示了他身上無限的可能性。
在2015年全國人大會(huì)議上，總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，即互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，助力我國經(jīng)濟(jì)騰飛，社會(huì)不斷創(chuàng)新。與此同時(shí)，李總理提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，本身是件促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但隨著經(jīng)濟(jì)的騰飛，越來越多的風(fēng)口涌動(dòng)，一些以風(fēng)口為噱頭的投機(jī)者出現(xiàn)，再加上金融本身就是最吸引人貪欲的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了許多泡沫。
泰戈?duì)栐谧约旱脑娭袑懙溃?ldquo;鳥翼上系上了黃金。鳥就飛不起來了。”那么互聯(lián)網(wǎng)金融這只系上了黃金的鳥，飛的怎么樣呢？
林子大了，什么鳥都有
1999年，國內(nèi)就有服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融興起。彼時(shí)還沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融概念火熱是2013年余額寶出世前后。這時(shí)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展起來，網(wǎng)貸領(lǐng)域的先行者拍拍貸也已拿到了融資，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)浪潮開啟。
浪潮涌動(dòng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及本身與資本市場就有緊密的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“林子”越來越大，養(yǎng)出了許多不同的“鳥”。有人將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、信息中介等模式。其中最亮眼的“鳥”，就是第三方支付，以及網(wǎng)貸平臺(tái)。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云在2008年說出了這句豪言。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)改變了國民的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付成為主流。騰訊旗下的財(cái)付通憑借微信紅包的社交功能，得以和支付寶在第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域形成雙寡頭局面。
正如百度以搜索構(gòu)建自己的生態(tài)，猿輔導(dǎo)以小猿搜題為基礎(chǔ)拓展教育事業(yè)，工具性質(zhì)的產(chǎn)品是進(jìn)入一個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)。支付寶以支付工具為基礎(chǔ)，申請下支付牌照，上線余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念因此大火，網(wǎng)貸平臺(tái)的模式也乘上了這股浪潮。
網(wǎng)貸平臺(tái)有P2P、P2B之分，因?yàn)楫?dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，個(gè)人空閑資金變多，個(gè)人對個(gè)人的P2P平臺(tái)成了人們追捧的網(wǎng)貸平臺(tái)。2015年新增的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)3335家，平均每天超9家平臺(tái)上線?；馃釙r(shí)，上市公司只要與互聯(lián)網(wǎng)金融搭上一點(diǎn)關(guān)系，股價(jià)就會(huì)一飛沖天。
股神巴菲特曾說：人們貪婪時(shí)我恐懼；人們恐懼時(shí)，我貪婪。風(fēng)口下的“羊群效應(yīng)”致使P2P行業(yè)從業(yè)者眾多，行業(yè)暴露出各種問題。暴力催債、裸貸等事件層出不窮，“不還錢，就算了，就當(dāng)福利送你了。”羅敏意氣風(fēng)發(fā)時(shí)的話也讓人們意識(shí)到P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，更有一些投機(jī)者或是利用龐氏騙局，或是卷錢跑路，投資者追錢無門。
眼見他起朱樓，眼見他宴賓客，眼見他樓塌了。
國家自2016年就開始加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，2017年明確放貸業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營，到了2019年1月，發(fā)布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》（175號(hào)文），明確了P2P業(yè)務(wù)有序清退。零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，共監(jiān)測到6351家平臺(tái)，近一個(gè)月內(nèi)還在正常發(fā)標(biāo)的平臺(tái)僅295家，非正常運(yùn)營平臺(tái)（包含轉(zhuǎn)型、退出、立案、停運(yùn)等）共6056家，在營平臺(tái)僅剩4.64%。
而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們在P2P火熱的這些年，大多以入股P2P企業(yè)的方式參加這場商業(yè)戰(zhàn)爭。隨著國家監(jiān)管政策的收緊，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是P2P行業(yè)的領(lǐng)跑者，都在選擇轉(zhuǎn)型。
科技+助貸，轉(zhuǎn)型之路的寬與窄
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展十幾年，馬云當(dāng)初喊出“改變銀行”的目標(biāo)一定程度上來講，也已經(jīng)做到了。但隨著政策監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)慢慢將“金融”歸還給銀行，開啟轉(zhuǎn)型之路。
“科技”可以說是諸多企業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)扯虎皮做大旗的標(biāo)準(zhǔn)配置。家電行業(yè)中海信電器更名海信視像，TCL改名TCL科技?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一樣，拍拍貸改名信也科技，京東金融改名京東數(shù)科，仿佛在“科技”屬性的加持下，企業(yè)市值能飛速增長。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在朝科技轉(zhuǎn)型的路上，主要方向有兩條，一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上布局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，二是助貸，建立開放平臺(tái)。（當(dāng)然有另類，趣店轉(zhuǎn)型推出奢侈品電商平臺(tái)萬里目。）
布局生態(tài)的主要參與者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，他們牌照齊全，資金充沛，研發(fā)實(shí)力強(qiáng)，擁有較強(qiáng)的企業(yè)品牌背書，因此能獲得更多的資源。螞蟻金服與建行，百度與農(nóng)行，京東與工行，中行與騰訊，紛紛達(dá)成戰(zhàn)略合作。
BATJ向科技轉(zhuǎn)型勢在必得，在2018年6月份，螞蟻金服就宣布未來重心將由支付及消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)，目標(biāo)是技術(shù)服務(wù)占收入比重由去年的34%升至65%。京東數(shù)科由于牌照上落后于BAT，因此更加注重為金融產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字科技服務(wù)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還通過銀行參與金融業(yè)務(wù)。騰訊有微眾銀行，阿里有網(wǎng)商銀行，百度和中信銀行合作建立中信銀行。銀行牌照對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說極為重要，前段時(shí)間，360金融也效仿巨頭們購入金城銀行30%股份，成為其最大股東。東南亞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) Akulaku 觀察中國互金行業(yè)2015—2018年發(fā)展情況，在2019年收購了BYB銀行。
在新基建的浪潮下，“金融上云”也被炒得越來越響。阿里云、京東云、騰訊云等在“金融云”業(yè)務(wù)也都有布局。
雖然監(jiān)管變嚴(yán)，余額寶這種當(dāng)初火熱的產(chǎn)品也開始建設(shè)開放平臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局越來越完善，轉(zhuǎn)型之路向?qū)捦卣埂?/p>
而之前火熱的網(wǎng)貸平臺(tái)相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭來講，在轉(zhuǎn)型之路上選擇的是另外一條窄路，建設(shè)開放平臺(tái)，做信息中介做助貸業(yè)務(wù)。
由于牌照稀少，普通的網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)只能改變賽道，前往助貸業(yè)務(wù)。拍拍貸改名的信也科技在2019年11月就公開表示新增交易已經(jīng)沒有來自個(gè)人投資者的部分，正轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)。樂信、360金融、玖富科技、小贏經(jīng)濟(jì)等也都紛紛表示機(jī)構(gòu)資金、貸款撮合業(yè)務(wù)占比都在上升。
但是轉(zhuǎn)型助貸業(yè)務(wù)，是條窄路，存在著一些危機(jī)。
首先就是流量問題。
拿趣店的開放平臺(tái)業(yè)務(wù)為例，自推出開放平臺(tái)業(yè)務(wù)之后，2019年第三季度開放平臺(tái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤占比 達(dá)到趣店凈利潤的90%，但在今年一季度，虧損1.5億元。疫情是一部分原因，但在2019年四季度，開放平臺(tái)業(yè)務(wù)已經(jīng)下降，趣店8000萬的用戶體量，以及獲客難也是一部分原因。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值可以參考Reed定律，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值隨聯(lián)網(wǎng)人數(shù)呈指數(shù)級(jí)（2^N）增加。而大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)流量池小，助貸業(yè)務(wù)為網(wǎng)貸平臺(tái)獲取的價(jià)值有限。疫情更是加劇了流量難獲取問題。小米金融、360金融在疫情期間瘋狂植入直播平臺(tái)就是為了獲客。
其次就是政策監(jiān)管問題。
早期助貸業(yè)務(wù)方面并沒有政策監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型助貸之后主要是靠保險(xiǎn)和自己融資的擔(dān)保公司以及第三方擔(dān)保公司對借款人的貸款進(jìn)行擔(dān)保，助貸平臺(tái)擔(dān)任的不像是“信息中介”角色，更像是“信任中介”角色。
以玖富數(shù)科和信也科技為例，根據(jù)第三方平臺(tái)天眼查顯示，兩家公司旗下都有自己的融資擔(dān)保公司。
最近《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》與《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》公布，國家對助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策增多，也顯示出國家對“助貸”的態(tài)度。
即銀行不能做甩手掌柜，要定時(shí)評估合作機(jī)構(gòu)，不再接受合作機(jī)構(gòu)的直接或間接增信。助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)化為更純粹的技術(shù)輔助角色。對于助貸平臺(tái)來講，取消了“信任中介”的角色減少了信任風(fēng)險(xiǎn)，但更加考驗(yàn)公司的技術(shù)實(shí)力，對于技術(shù)研發(fā)實(shí)力不強(qiáng)的助貸平臺(tái)來講，就是噩耗。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們轉(zhuǎn)向?qū)捖芬呀?jīng)形成生態(tài)閉環(huán)，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)向窄路荊棘彌漫。走在窄路上的企業(yè)們要如何披荊斬棘，展翅騰飛呢？
找準(zhǔn)定位，一起騰飛
根據(jù)加德納技術(shù)成熟度曲線，一項(xiàng)新技術(shù)的應(yīng)用總會(huì)經(jīng)歷萌芽期、過熱期、低谷期、復(fù)蘇期、成熟期，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展曲線，也未嘗不是一個(gè)加德納技術(shù)成熟度曲線。
支付平臺(tái)引起互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽，再到P2P的火熱到暴雷，到了現(xiàn)在，正向著科技技術(shù)切實(shí)助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成熟期邁進(jìn)。
一片森林中受光照影響有植物分層現(xiàn)象，鳥類受植物的影響，也有垂直分層現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就像是一片森林，企業(yè)就像是垂直分層的各種鳥類，總能找到自己的定位。
行業(yè)中的企業(yè)要利用好“飛輪效應(yīng)”理論，即為了使一個(gè)靜止的大飛輪轉(zhuǎn)動(dòng)起來，一開始需要在輪子的每個(gè)點(diǎn)共同使力，一圈圈努力地反復(fù)地推動(dòng)，而一旦飛輪轉(zhuǎn)動(dòng)起來，就會(huì)獲得巨大的動(dòng)能，越轉(zhuǎn)越快。
倘若之前做網(wǎng)貸平臺(tái)的企業(yè)能夠在技術(shù)上穩(wěn)扎穩(wěn)打，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們一起推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛輪旋轉(zhuǎn)，未嘗不能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分一杯羹。
同時(shí)要拓展思維，開拓創(chuàng)新。
構(gòu)建平臺(tái)的“場景大于流量”思維同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，立足場景，開拓用戶的新需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)增加營收的方式。
大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到應(yīng)用，之前炒得火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)在電子發(fā)票領(lǐng)域也得到了應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)因?yàn)槠?ldquo;不可偽造”“全程留痕”“公開透明”等特性，也可以在征信技術(shù)上得到應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控問題更容易解決。
互聯(lián)網(wǎng)金融這只鳥，站在銀行，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的肩膀上，在國家的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)建設(shè)下，加上行業(yè)參與者共同努力，定能夠穩(wěn)步健康發(fā)展，走向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成熟期。
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