“我一直在思考一個問題，如何實(shí)現(xiàn)讓情懷滋養(yǎng)資本，實(shí)現(xiàn)情懷與資本的完美結(jié)合。”這或許是戴志康的肺腑之言，亦或許是冠冕堂皇的場合話。總之，所謂的“情懷資本夢”最終魂斷藍(lán)橋。
資本場的一代梟雄身陷囹圄，將從來都處于輿論熱潮里的P2P行業(yè)再次推至風(fēng)口浪尖。9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦聯(lián)合其他相關(guān)部門，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》。通知表示，各地有關(guān)部門轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)貸從未消失在社會及有關(guān)部門的監(jiān)管視線里。8月底，廣州市金融監(jiān)督管理局發(fā)布提示函，稱P2P行業(yè)一直在進(jìn)行專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺通過合規(guī)驗(yàn)收。此前，北京地區(qū)共有34家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被公示為失聯(lián)機(jī)構(gòu)。
眼見網(wǎng)貸江湖里生死無常，哀鴻遍野。逐漸地，這不再是僅屬于資本家單向狂歡的獨(dú)角戲。民眾或擁戴或抵觸，加之監(jiān)察入局，將其硬生生地從一場金融戲演變成“諜戰(zhàn)劇”，激烈程度堪比香港舊時經(jīng)典。
科技無罪，人性其罪
從某種意義上來說，P2P是一種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與社會進(jìn)步趨勢下的必然產(chǎn)物。真正意義上的P2P借貸模式可追溯到1976年，首創(chuàng)人穆罕默德•尤努斯于2006年獲得諾貝爾和平獎。從線下演變到線上，互聯(lián)網(wǎng)能做的，也僅僅是賦予其新的、快捷的亮相形式而已。
因?yàn)镻2P的輸血源從來不在技術(shù)革新，而是人心對資本利益的瘋狂追逐。很多時候，人性的弱點(diǎn)是一種巨大的“商機(jī)”。小到超市打折區(qū)的人潮擁堵，大到Costco開業(yè)的吐血爆場，蠅頭小利尚且如此，更遑論*裸的金錢誘惑。誠然，P2P是“人性商機(jī)戰(zhàn)”里最大的贏家。
相比于銀行理財(cái)5%的收益率，P2P約為8~10%的收益率無疑成了一面最大的“招風(fēng)旗”。據(jù)撈財(cái)寶披露的年度財(cái)務(wù)報(bào)告，最近三年里公司均實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤合計(jì)為6030.95萬元。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，公司累計(jì)交易金額為296.38億，借貸余額為49.96億，當(dāng)前出借人數(shù)2.8萬人，借款人數(shù)9.29萬人。
國人多信奉“富貴險(xiǎn)中求”，在當(dāng)下網(wǎng)貸平臺良莠不齊的惡劣環(huán)境里，無論是對出借人還是借款人，這個理論似乎更加說得通。熱播劇《都挺好》中的蘇大強(qiáng)，將畢生的積蓄用于投資理財(cái)，最終血本無歸。這一點(diǎn)實(shí)為當(dāng)下中老年人群的縮影，今年2月份，“浙江新聞”報(bào)道，舟山30位老年人因投資理財(cái)被騙250萬。
另一方面，網(wǎng)貸的秒速到賬與低審核度吸引大批用戶，大學(xué)生群體在近幾年成了借款方的主力軍。社會在進(jìn)步，消費(fèi)泡沫何其多。當(dāng)虛榮與沖動攻占大腦，誘惑戰(zhàn)勝理性，畸形消費(fèi)觀便很容易地催生出大批犧牲品，大學(xué)生因網(wǎng)貸走上絕路的例子屢見不鮮。
據(jù)《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示：29.03%的大學(xué)生申請過貸款，其中超六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行貸款，32.94%的大學(xué)生預(yù)期每月貸款金額超過1000元。貸款用途上，57.14%用于購買電子產(chǎn)品;28.57%用于購買衣服與化妝品;25%用來聚餐與旅游等娛樂項(xiàng)目。借貸用途在某種程度上將大學(xué)生的心理弱點(diǎn)暴露無遺。
資本有寒冬，人心尚無底，利益誘惑本就是原罪。在人性防守最薄弱的低洼點(diǎn)里造富，韭菜自然一茬接一茬。是以相較其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，“割韭菜”對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來說，實(shí)在易如反掌。將P2P的商業(yè)模式無限放大來看，市場需求的暗流涌動正不斷催生出各種非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，偽資本家們最擅長的莫過于“鉆空子”。亂象叢生下，行業(yè)整頓談何容易。
生死搏斗：催收員演變成“ 催命符”
或許，一方面是審核程序形同虛設(shè)，另一方面是作為征信系統(tǒng)的漏網(wǎng)之魚，總而言之，網(wǎng)絡(luò)熱句“憑自己本事借的錢，我為什么要還!”在很多情況下已進(jìn)化成現(xiàn)實(shí)寫照。借款有去無還成了行業(yè)內(nèi)最常見也最棘手的問題。網(wǎng)貸行業(yè)蠻荒發(fā)展的背后，另類職業(yè)“催收員”便隨之誕生，各大招聘網(wǎng)站上隨處可見網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“招兵買馬”的信息。
據(jù)了解，催收員基本不涉及學(xué)歷與技能要求，福利待遇一應(yīng)俱全，底薪不菲，提成在5~20%不等。高薪誘餌能吸引大批“能人異士”，逐漸地，催收甚至自成一派，發(fā)展為網(wǎng)貸行業(yè)必不可缺的附屬產(chǎn)業(yè)。
然而，隨著越來越多借款人因平臺自身漏洞而有恃無恐，文明的催收方式似乎失效已久。一位催收公司的創(chuàng)始人陳先生表示：客服式催收帶來的就是催回率的直線下降。我們的催回率下降了70%，業(yè)務(wù)量直接下滑了60%。
是以“重賞之下必有勇夫”，績效激勵自然催生一系列違法的原始手段，暴力催收便成了一個經(jīng)久不衰的社會話題。
2016年4月，于某在母親和自己被11名催收人長達(dá)一小時的侮辱后，情急之下用水果刀刺傷了4人。被刺中的杜某自行駕車就醫(yī)，卻因失血過多休克死亡，這就是震驚全國的辱母案。同年5月，大連甘井子區(qū)七星廣場發(fā)生一起案件，劉某于2014年年底向一家金融公司貸款8萬元，未能按時歸還當(dāng)月債務(wù)，金融公司組織5人前去“催收”。其間劉某持刀將催收員張某當(dāng)場刺死。
儼然，催收是個風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，網(wǎng)貸正從一個金融領(lǐng)域過渡到社會領(lǐng)域。層出不窮的刑事性問題，監(jiān)管無法坐視不理，行規(guī)出臺不斷：網(wǎng)貸年化利率超過36%的部分禁止催收;禁止爆通訊錄;不得誘導(dǎo)以貸還貸;必須文明催收等。
行規(guī)整頓對惡性現(xiàn)象固然起到一定的改良作用。但與此同時，催收行業(yè)迎來寒冬期。信用與清收行業(yè)協(xié)會籌備處秘書長王暉預(yù)測稱：未來行業(yè)內(nèi)可能只會剩下300到500家催收公司，淘汰率高達(dá)95%。
戲劇化的是，征信系統(tǒng)普及路漫漫，催收行業(yè)萎縮將側(cè)面擴(kuò)大惡意借款人群，出借人的權(quán)益更難保障。近日，北京互金協(xié)會公布2018年逃廢債名單，人數(shù)同比上一年激增了31%。涉及12.06萬名惡意逃廢債行為人，借貸金額累計(jì)為85.76億元，逾期金額累計(jì)為62.14億元，總體逾期金額占借貸金額比例為72.45%。
一面是市場激增，一面是人心難測，稍不留神便游走在法律邊緣，違法機(jī)構(gòu)與非法集資最終殊途同歸。催也不是，不催也不是，網(wǎng)貸似乎陷入了“死循環(huán)”，這是一個令資本與社會都無奈的行業(yè)。
環(huán)境易管，欲望難斷
正如馬云在2019年中國國際智能產(chǎn)業(yè)博覽會上所說：技術(shù)是發(fā)展出來的，不是監(jiān)管出來的，金融也一樣，監(jiān)管是監(jiān)管不出好金融的。
歷史經(jīng)驗(yàn)是最好的證據(jù)。2017年12月份，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，鐵腕整治，清退約80%的現(xiàn)金貸。效果看似一片明朗，然而，現(xiàn)實(shí)的幻滅往往比想象中更殘忍：7天期的高利息借貸模式趁亂崛起。局面堪稱瘋狂，據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)測，超利貸的人群已多達(dá)上千萬。
痛擊過后，改頭換面，卷土從來，這是業(yè)界的慣用伎倆。網(wǎng)貸一路渾水摸魚，監(jiān)管措施頗顯有心無力。
如今，P2P將全面納入征信系統(tǒng)，擺在眼前的問題數(shù)不勝數(shù)。首先，征信系統(tǒng)的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)出借人的利益，多數(shù)非法機(jī)構(gòu)對此不屑一顧，何況，平臺本身漏洞百出，對征信系統(tǒng)恐怕避而不及，如此一來，行業(yè)配合率大打折扣。
此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多存在技術(shù)嚴(yán)重缺失的情況，風(fēng)控審核放松，借款人信息參差不齊，造假注水并不少見。此前，湖南一位網(wǎng)友的身份證丟失，幾個月后，莫名其妙多了兩筆貸款，不僅時常受到金融公司的電話轟炸，本人的征信受不良影響更令其苦不堪言。近幾年，身份信息不慎泄露，無緣無故被貸款的新聞始終甚囂塵上。
顯然，征信系統(tǒng)如何保障信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性更是難以突圍的一大難關(guān)。因此，一旦信息真實(shí)性出現(xiàn)偏差，面臨無辜人的投訴與抱怨，如何平息公眾情緒也將成為制約征信系統(tǒng)普及的難題。誠然，網(wǎng)貸納入征信系統(tǒng)是社會各界的憧憬與期待，任愈重，道越遠(yuǎn)。
只是，我們都知道，監(jiān)管在明，非法在暗，技術(shù)再怎么飛速發(fā)展都敵不過人心。肅清行業(yè)環(huán)境很簡單，難的是肅清人性的貪婪。何況冰凍三尺，非一日之寒。
而幸運(yùn)地是，當(dāng)資本觸碰到人性弱點(diǎn)，商業(yè)沾染了倫理綱常，這看似普通的金融游戲便成了過街碩鼠，外界越喧囂，危機(jī)越躁動。
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