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10月16日上線，10月19日用戶突破330萬(wàn)，10月23日10：00用戶數(shù)超過(guò)853萬(wàn)。

曾經(jīng)，支付寶用余額寶敲開了貨幣基金的大門，現(xiàn)在它正在用相互保試圖敲開另一扇門。

這扇門之后，是每年42%的因病返貧人群，是7600億的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，是去中心化的科技金融，也是馬云幾年前就在規(guī)劃的未來(lái)。

比余額寶幸運(yùn)的是，相互保有了更廣大的用戶，更成熟的金融科技模型，與更寬松的環(huán)境。當(dāng)這些與相互保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的互助機(jī)制相遇，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)正在迎來(lái)一場(chǎng)更深刻的變革。

01 ｜ 因病返貧外的另一種選擇

徐崢是國(guó)內(nèi)年輕導(dǎo)演的“保姆”，最近，賈樟柯賈科長(zhǎng)在談到徐崢時(shí)說(shuō)。對(duì)于今年的國(guó)產(chǎn)電影市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，徐崢以監(jiān)制、演員雙重身份參與的《我不是藥神》注定是繞不開的話題。

在《我不是藥神》的世界里，程勇被送往監(jiān)獄途中，一個(gè)又一個(gè)白血病病人摘下口罩的那一幕，令人感動(dòng)落淚的同時(shí)，萬(wàn)千重癥病人的沉重影像也展現(xiàn)在觀眾和社會(huì)面前。

“癌癥等重病患者關(guān)于進(jìn)口‘救命藥’買不起、拖不起、買不到等訴求，突出反映了推進(jìn)解決藥品降價(jià)保供問(wèn)題的緊迫性”，“國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)確定的相關(guān)措施要抓緊落實(shí)，能加快的要盡可能加快”。

影片播出后，高層和政府所做出的的批示和反應(yīng)，似乎為它片尾的那一行一行字繪上了一個(gè)完美的結(jié)局。

而在現(xiàn)實(shí)世界里，完美永不存在，一個(gè)又一個(gè)疾病與重癥返貧的故事，一個(gè)又一個(gè)保險(xiǎn)無(wú)門的遺憾在輪番上演。比如，家中有重癥流感患者的北京中年，在賣理財(cái)賣股票后，不得不考慮賣掉北京的房子，在兇猛的疾病面前，中產(chǎn)家庭那幾十萬(wàn)元、百萬(wàn)元的資產(chǎn)脆弱地經(jīng)不起一場(chǎng)風(fēng)波。

這樣的“北京中年”并不在少數(shù)，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的一份調(diào)查報(bào)告，每年有42%的人因大病返貧。在這些人面前，一定范圍內(nèi)的醫(yī)保，28.8%的個(gè)人繳費(fèi)比例，覆蓋率極低的商業(yè)保險(xiǎn)，等等，無(wú)一不成為擺在他們面前的沉重現(xiàn)實(shí)。

書到用時(shí)方恨少，險(xiǎn)到病時(shí)才顯孤。同樣是這份報(bào)告顯示，與國(guó)外百分之二三十的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋人群不同，在認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的情況下，82.1%的仍然沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn);普通人中，47.8%認(rèn)為有必要購(gòu)買大病商業(yè)保險(xiǎn)，但是真正購(gòu)買的只有6.7%。

2018年上半年，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案的5792款保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康類保險(xiǎn)占52%，而在健康類產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)占28.7%，大約有860多款產(chǎn)品。

但是，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，“您好，我是XX保險(xiǎn)，我們現(xiàn)在推出了一款產(chǎn)品”的電話，以及手機(jī)上不經(jīng)意間點(diǎn)開的廣告，可能是他們離商業(yè)保險(xiǎn)最近的距離。

哪怕有心想拉近距離，“價(jià)格太高”(50%)、不知道選哪個(gè)(30%)、“看不懂”(20%)，這些障礙也會(huì)阻止他們做出決策。

當(dāng)然，看不懂的人不只普通人。有保險(xiǎn)從業(yè)人員感嘆，行業(yè)太復(fù)雜，牽涉的內(nèi)容和知識(shí)點(diǎn)太多，而且信息極不對(duì)稱，哪怕行業(yè)從業(yè)人員都有可能踩坑。也有精算專家公開表示，國(guó)內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計(jì)得過(guò)于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。

背后原因在于，傳統(tǒng)模式下，所有的風(fēng)險(xiǎn)都聚集在保險(xiǎn)公司身上，對(duì)于算盤打得飛響的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡可能多、盡可能細(xì)的復(fù)雜條款是它們保障自身利益的手段之一。

到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，其去中心化、數(shù)據(jù)化的特性為保險(xiǎn)提供了另一種可能。 此次支付寶、信美相互聯(lián)合推出的相互保正是這種可能的最大呈現(xiàn)。

02 ｜ 從人到人

“從此，我們有了一毛錢關(guān)系” 。支付寶內(nèi)，相互保的推廣文案如是寫道。

依托支付寶，“相互保”采取的是低門檻、高透明的互助共濟(jì)機(jī)制：芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無(wú)需交費(fèi)，就能加入其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。

在中學(xué)課本上，很多人學(xué)到了保險(xiǎn)的基本特性，即“人人為我，我為人人”。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上，用戶最直面的是保險(xiǎn)公司，相互間信任有限。

而在相互機(jī)制下，保險(xiǎn)的這一特性得到了更直觀的呈現(xiàn)，也部分改變了與用戶的關(guān)系，從原來(lái)隱約敵對(duì)變成合作。

有用戶說(shuō)，他加入是因?yàn)橄矚g相互保那句話，暴風(fēng)時(shí)，一棵樹容易折斷，一片森林就安然無(wú)恙。 正如螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘所說(shuō)，相互保利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)，搭建了一個(gè)普惠、透明、便捷的平臺(tái)，讓保險(xiǎn)回歸本源。

其實(shí)，相互機(jī)制在日本、美國(guó)等國(guó)家也已經(jīng)相當(dāng)成熟，其中日本相互保險(xiǎn)占比超過(guò)40%。在中國(guó)，主要以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，相互機(jī)制并不成熟，有的平臺(tái)在用升級(jí)會(huì)員、傳統(tǒng)理財(cái)險(xiǎn)等模式正在將相互保險(xiǎn)引向傳統(tǒng)保險(xiǎn)的老路。

而支付寶與專業(yè)保險(xiǎn)公司信美相互所做的這款產(chǎn)品，在賠付、運(yùn)營(yíng)管理等機(jī)制上可以說(shuō)都考慮了很多。

在這個(gè)機(jī)制中，一人患病，眾人均攤 ，分?jǐn)傎M(fèi)用在30萬(wàn)元(30天-39周歲)、10萬(wàn)元(40-59周歲)，加入人數(shù)增加，患病人數(shù)增加，分?jǐn)側(cè)藬?shù)也增加;相互保充當(dāng)?shù)膭t是運(yùn)營(yíng)管理的角色，收取10%的管理費(fèi)，主要用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公正、項(xiàng)目日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)等，以維持項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保證對(duì)每個(gè)成員都公平。

為了維持“一毛錢關(guān)系” ，將每個(gè)人單個(gè)案例的分?jǐn)傎M(fèi)用維持在0.1元，相互保特意在成員規(guī)則條款中強(qiáng)調(diào)了成員數(shù)330萬(wàn)這一數(shù)字。甚至，相互保方面對(duì)此作了補(bǔ)充，如果運(yùn)行初期，出現(xiàn)單一案件人均分?jǐn)偝?毛的情況，會(huì)承擔(dān)超出的費(fèi)用。

按照信美相互總精算師曾卓的測(cè)算，第一年相互保的分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。而市面上現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重疾保障，年付費(fèi)價(jià)格最低在200-300元之間。

至于管理費(fèi)10%這個(gè)數(shù)字，曾卓方面的解釋是，與其他商業(yè)保險(xiǎn)不同，相互保沒有代理人和股東的成本，且屬于保監(jiān)會(huì)范圍的免稅產(chǎn)品，所以管理費(fèi)相對(duì)較低，基于長(zhǎng)期健康運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)，以及參考相關(guān)公益組織的數(shù)據(jù)，最終確定管理費(fèi)為10%。

而在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，正如很多人經(jīng)常接到的推銷電話那樣，其保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)中除了覆蓋基本的可盈利空間以及管理成本外，還有相當(dāng)一部分用于銷售。

與更多是出于盈利考慮的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)不同，相互保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和機(jī)制決定了，它沒有股東，利益與消費(fèi)者高度一致，核心目標(biāo)是建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制，整合好服務(wù)資源，服務(wù)好消費(fèi)者。

而運(yùn)營(yíng)機(jī)制的建立，除了產(chǎn)品底層的邏輯，上層的管理機(jī)制外，還需要有針對(duì)用戶信息與病情真實(shí)性的審核流程?？梢哉f(shuō)，相互保產(chǎn)品能夠形成的底層基礎(chǔ)正是基于支付寶幾年來(lái)在用戶信用與評(píng)估上的成熟，以及大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)。

據(jù)相互保方面介紹，其設(shè)置了一套較為完整的機(jī)制流程：首先，每個(gè)成員在提交理賠申請(qǐng)材料時(shí)都必須聲明其真實(shí)性;其次，信美相互會(huì)對(duì)成員上傳的各項(xiàng)資料進(jìn)行慎重的調(diào)查和審核;再次，所有的理賠案件都會(huì)在保證用戶隱私的情況下進(jìn)行公示，接受監(jiān)督，對(duì)于公示中有異議的案件會(huì)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查后再次公示，證據(jù)確鑿的也會(huì)依法進(jìn)行追償。

除機(jī)制保障外，相互保也引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，在支付寶相互保介紹界面的底層，有“相互保×螞蟻區(qū)塊鏈”字樣。

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，所有的賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向通過(guò)區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點(diǎn)見證，全鏈路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。

03 ｜ 又一個(gè)余額寶？

顛覆行業(yè)的往往是外來(lái)者。

2013年6月，余額寶橫空出世。此后幾年，雖有波折，但毋庸置疑的是，余額寶的出現(xiàn)改變了貨幣基金理財(cái)行業(yè)，乃至對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都產(chǎn)生了影響。

2018年10月16日，相互保上線。以曾引起轟動(dòng)的余額寶為參照，有人將其稱作是保險(xiǎn)領(lǐng)域的又一個(gè)余額寶。

只是對(duì)于余額寶的坎坷，相互保似乎要幸運(yùn)得多。

以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的角度來(lái)看，近年來(lái)，AI、區(qū)塊鏈加持下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)或其他企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者，眾多參與者都在爭(zhēng)相進(jìn)入這一個(gè)前途遠(yuǎn)大的行業(yè)。

同時(shí)，金融監(jiān)管的環(huán)境在進(jìn)一步改善，在監(jiān)督行業(yè)正向發(fā)展時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新成為不變的方向。比如2015年保監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，以促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。

只是，消費(fèi)保險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改造仍然處于初期階段，主要停留在渠道銷售層面，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融的主要角色是搭建平臺(tái)。同時(shí)，整個(gè)行業(yè)體量大而渠道分散，發(fā)展空間巨大。

一直在金融領(lǐng)域不斷探索的螞蟻金服，也早早開始布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如曾入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)。去年年中，螞蟻金服等9家企業(yè)牽頭發(fā)起成立了信美相互，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，它是國(guó)內(nèi)首批且目前唯一相互制壽險(xiǎn)保險(xiǎn)社，是國(guó)內(nèi)三家持有相互制保險(xiǎn)牌照的企業(yè)之一。

|信美相互董事長(zhǎng) 楊帆

董事長(zhǎng)楊帆曾先后在人保、監(jiān)管部門工作，且在其他保險(xiǎn)公司任高管。

成立之初，信美相互方面透露稱，早期將主要針對(duì)螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起公司服務(wù)，后期將開展設(shè)計(jì)相互制保險(xiǎn)產(chǎn)品。此次從創(chuàng)新、普惠出發(fā)設(shè)計(jì)出來(lái)的相互保，正是信美相互的代表作之一。

除了監(jiān)管、牌照，相互保的幸運(yùn)之處還在于螞蟻金融金融科技的發(fā)展，以及支付寶強(qiáng)大的流量支撐。

9月初，螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟在日本透露,支付寶目前在中國(guó)的活躍用戶規(guī)模已經(jīng)超過(guò)7億人。在支付寶支撐下，相互保有了更強(qiáng)大的流量入口支撐。10月19日，上線三天，它就實(shí)現(xiàn)了330萬(wàn)用戶的“拼團(tuán)”目標(biāo)，10月22日用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了700萬(wàn)，同時(shí)這一規(guī)模仍在快速增長(zhǎng)。

另一方面，相互保去中心化的模型設(shè)計(jì)存在的根基，在于大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，以及螞蟻金服所建立起來(lái)的大量用戶數(shù)據(jù)庫(kù)。

在今年的全球投資者大會(huì)上，螞蟻金服透露的數(shù)據(jù)稱，其已搭建起三大科技金融模型，其中包括保險(xiǎn)科技212模型，即2分鐘申報(bào)、1秒鐘審批、2小時(shí)打款。

同時(shí)，近年來(lái)，依托大量的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，支付寶建立起來(lái)了較為完善的用戶信用評(píng)估機(jī)制，這些機(jī)制已在支付寶體系內(nèi)的免押金等方面得到了大量的應(yīng)用。

對(duì)于大量的80、90等新生代用戶來(lái)說(shuō)，余額寶是他們?cè)阢y行存款之外，第一次接觸到的理財(cái)產(chǎn)品。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，余額寶對(duì)基金等理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)年青一代群體中的普及發(fā)揮了巨大的作用。

在成長(zhǎng)于淘寶的一代相繼進(jìn)入工作崗位，為人父母之后，支付寶此時(shí)推出的相互保，用高科技、低門檻，給很多人帶來(lái)了相互保險(xiǎn)理念，也給支付寶自己在基金理財(cái)之后打開了另一扇關(guān)乎千千萬(wàn)萬(wàn)用戶未來(lái)的大門。

比余額寶幸運(yùn)的相互保，與更為成熟的用戶，更為先進(jìn)的金融科技相疊加，將在基金之后帶來(lái)怎樣的一個(gè)保險(xiǎn)世界，拭目以待。

04 ｜結(jié)語(yǔ)

巨頭一動(dòng)，四方云起。

在山頭林立的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，巨頭阿里的進(jìn)入無(wú)疑將引起極大的震動(dòng)。受影響的當(dāng)然不只是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)企業(yè)，還有那些想要進(jìn)入，已經(jīng)進(jìn)入的互聯(lián)網(wǎng)、科技圈的人們。他們有的看到了旗幟揮舞，有的看到了地盤被奪。

無(wú)論怎樣，相信相互保還只是開始，互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)多年沉淀累積下來(lái)的成果終于要在保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域開始深度的耕耘。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、用戶思維等帶動(dòng)下，去中心化的保險(xiǎn)，將是一場(chǎng)不可逆的金融變革。

來(lái)源：一點(diǎn)財(cái)經(jīng)(http://www.yidiancaijing.xin/)

作者：薄冬梅

編輯：崔登攀

封面：鄧 攀

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