二維碼支付的大熱正在帶動移動支付迅速增長。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017Q1中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到22.7萬億元，環(huán)比增速22.9%。在“無現(xiàn)金社會”的耳濡目染下，大到超市商場，小到街邊攤販，越來越多的交易場景正在被二維碼支付所占領(lǐng)。不帶現(xiàn)金已經(jīng)成為不少人出門的常態(tài)，也就是說，現(xiàn)金的魅力正在逐漸消失，二維碼的魅力卻大大提升。長此以往，現(xiàn)金將退居幕后，電子貨幣將成為新主角。
一場由幕后走向臺前的“無現(xiàn)金革命”
電子支付同樣風(fēng)生水起，6月8日，中國人民銀行公布了2017年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況，數(shù)據(jù)顯示，第一季度非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)9470.90億筆，金額26.47萬億元，同比分別增長60.13%和42.47%。如此高的增速，其實(shí)主要得益于2016年解禁的二維碼支付。猛獸歸山后，支付寶、微信、銀聯(lián)等紛紛發(fā)力二維碼支付，大戰(zhàn)由微信和支付寶首先挑起。
2017年3月5日，支付寶推出獎勵金，翻倍機(jī)制和集中抵扣規(guī)則引人注目。5月18日，微信也亮出鼓勵金，每天分時段限量發(fā)放。結(jié)果可想而知，商場、餐廳、便利店、菜市場，到處貼著醒目的二維碼，掃碼支付一發(fā)不可收拾。后來，銀聯(lián)又加入混戰(zhàn)并宣布從6月2日起，消費(fèi)者在全國40個知名商圈約十萬家商戶，只要使用銀聯(lián)云閃付卡、手機(jī)掃碼支付，均可享受優(yōu)惠回饋。
究其原因，其實(shí)是巨頭花錢讓消費(fèi)者體驗了一把做二維碼支付代言人的快感。然而，在此之前，“無現(xiàn)金革命”還只是一場不太顯眼的行動，二維碼支付正是一個分水嶺。
過去，短信支付、指紋支付、聲波支付等都曾站在移動支付的舞臺中心。作為最早的移動支付方式，短信支付一時在中國移動與中國銀聯(lián)的你爭我奪中實(shí)現(xiàn)大面積覆蓋。而指紋支付和聲波支付也曾因技術(shù)新穎而受到用戶歡迎。不過，決定主流支付方式的終究還是手握兵權(quán)的行業(yè)巨頭們，短信支付曾由中國移動等主導(dǎo)，現(xiàn)在二維碼支付成為了微信和支付寶等首推的支付方式。
而且，二維碼支付是代表“無現(xiàn)金革命”的最強(qiáng)力量走向臺前的，其最具代表性的一點(diǎn)是，掃碼支付是手機(jī)與商家的二維碼貼紙的互動，比起短信支付和指紋支付的“自閉”，簡單快捷是二維碼支付的的代名詞。在舉起手機(jī)對準(zhǔn)黑白相間的二維碼時，我們享受了揮霍帶來的快感并等待著優(yōu)惠的降臨。而比起只會“咻咻咻”的聲波支付，二維碼這張薄薄的紙更能讓小本買賣的商家承受得起*時代的低狂歡成本。
但貨幣革命不只是移動支付，我們不能忘記各種卡在pos機(jī)上瘋狂穿過的場景，我們也不會忘記在電腦上剁手時清空購物車的勇氣，我們同樣不會忘記電視上998元產(chǎn)品的3分鐘限時電話搶購。他們還在，只是他們不再高調(diào)地為“無現(xiàn)金革命”出力，而是退居二線看“年輕人”二維碼支付如何血?dú)夥絼偟厣涎菀荒荒凰圃嘧R的景象。換句話說，*時代的來臨，正在將“無現(xiàn)金革命”從幕后推向臺前。
瞄準(zhǔn)B與C，“無現(xiàn)金革命”上半場以場景攻城為主
當(dāng)“無現(xiàn)金革命”如火如荼地進(jìn)行時，微信和支付寶的手甚至已經(jīng)伸到了國外。6月初，支付寶與摩納哥剛剛簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，舉國商戶全部接入支付寶，這將幫助摩納哥打造成全球首個“無現(xiàn)金國家”。而微信支付也不甘示弱，近日宣布進(jìn)軍歐洲市場。此前，丹麥和瑞典政府通過減少銀行現(xiàn)金存儲和貨幣發(fā)行來推動“無現(xiàn)金社會”的普及。可見，“無現(xiàn)金全球化”已是大勢所趨，“無現(xiàn)金”正在變?yōu)橐环N常態(tài)，以場景為核心的“無現(xiàn)金革命”上半場正在加速落地。
一、2C，擴(kuò)展高頻支付場景，培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣
在這一陣地中，線下支付場景和線上消費(fèi)平臺是最為重要的兩個突破口。目前來說，零售是一種高頻的線下支付場景，無論是便利店還是大型商超，地攤還是菜市場，都已支持二維碼支付。另外，以出行為代表的線下支付場景同樣是“無現(xiàn)金社會”普及的對象。支付寶與武漢等城市共同推行的“無現(xiàn)金城市”便是從交通場景入手來培養(yǎng)人們的無現(xiàn)金支付習(xí)慣的，手機(jī)刷卡、購票、取票和充值等，均可通過支付寶完成。
而另一C端場景則是線上消費(fèi)平臺，如O2O、B2C和C2C等模式。O2O中，外賣、餐飲、家政等本地生活平臺皆是“無現(xiàn)金革命”的主力，而以B2C和C2C為代表的網(wǎng)購平臺則是另一主力。以外賣為例，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國外賣O2O行業(yè)發(fā)展報告》顯示，外賣用戶規(guī)模增長速度非?？?，同比增長67%，已成為一種高頻需求。O2O、B2C和C2C分別發(fā)力移動支付和電子支付，作為線上消費(fèi)平臺，它們各司其職，與線下零售場景共同構(gòu)成了2C“無現(xiàn)金社會”下的兩大核心場景。
二、2B，打通行業(yè)內(nèi)支付隔閡
相對C端的分散無序來說，B端以有序鏈條的形式存在，行業(yè)上下游一目了然，更易辨別和分類。而每個行業(yè)內(nèi)的貨幣流通模式相對比較固定，也比較透明，如果采用定制的電子支付解決方案，對行業(yè)整體支付效率將會是一個飛速的提升。
以物流行業(yè)為例，貨幣流通環(huán)節(jié)繁雜，上下游資金流對接困難等已經(jīng)成為物流行業(yè)的一大心病。5月10日，物流行業(yè)泛支付業(yè)務(wù)解決方案提供商E-COD在北京舉行“精e收資金鏈全程創(chuàng)新服務(wù)體系”產(chǎn)品發(fā)布會，并聯(lián)合中物聯(lián)金融委、支付寶、微信支付以及近20家物流軟件服務(wù)商共同發(fā)起了“物流無現(xiàn)金計劃”。
在此次產(chǎn)品發(fā)布會上，支付寶提出了具體的計劃方案，在支付方面，輸出線下當(dāng)面付產(chǎn)品、APP支付、支付寶代扣、批量付款等產(chǎn)品，幫助物流企業(yè)，解決從收款到資金清算的資金使用效率、資金安全性問題，如實(shí)現(xiàn)代收貨款的實(shí)時返款，快遞員向總部的便捷繳款等。
可見，這些支付解決方案是為物流行業(yè)量身定制的，不僅能夠提高物流行業(yè)移動支付應(yīng)用比例，減少現(xiàn)金收款，還能推動信息流與資金流的統(tǒng)一，全面提高物流企業(yè)運(yùn)營水平及融資能力。
除物流行業(yè)外，服飾行業(yè)也在進(jìn)行支付改革。6月30日，微信團(tuán)隊在廣州舉辦微信服飾行業(yè)解決方案發(fā)布會。服飾行業(yè)可以通過微信公眾號、小程序、"支付+會員"、企業(yè)微信等微信綜合能力進(jìn)行線上線下會員導(dǎo)入、用戶畫像分析、品牌線上傳播、員工管理培訓(xùn)和線上電商銷售，幫助企業(yè)打通獲客、轉(zhuǎn)化、留存、復(fù)購等不同訴求的服務(wù)數(shù)據(jù)。從支付寶和微信的動作來看，以行業(yè)為對象的解決方案開發(fā)必然是未來趨勢，而當(dāng)下，這類鏈條式場景的加速推進(jìn)是落實(shí)2C“無現(xiàn)金社會”的關(guān)鍵。
“無現(xiàn)金革命”上半場尚有余溫，2B已爐火純青，2C正加速落地，拿下最后一城只需靜候佳音。
圖謀定制與共享，“無現(xiàn)金革命”下半場借數(shù)據(jù)攻心為上
如果說“無現(xiàn)金革命”上半場靠場景滲透，那么在下半場最吃香的必然是數(shù)據(jù)。毫無疑問的是，下半場中，電子貨幣將成為最主要的流通媒介，它的一舉一動都將產(chǎn)生可利用的數(shù)據(jù)，而這些上半場未能被重視的數(shù)據(jù)將成為驅(qū)動“下半場”的關(guān)鍵。上半場中，快捷和安全成為了人們選擇電子支付的理由，而在下半場，如何讓用戶真心實(shí)意地將電子支付視為第一選擇則更為關(guān)鍵。于是，數(shù)據(jù)將成為主角，下半場的故事會更精彩。
一、信用標(biāo)準(zhǔn)崛起，為用戶定制金融服務(wù)
在“無現(xiàn)金社會”的推進(jìn)中，所有交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都將被準(zhǔn)確地記錄下來，久而久之，數(shù)據(jù)的不斷積累會形成豐富的個人數(shù)據(jù)庫，一個人的信用便由此被評定。
在這方面，支付寶推出的芝麻信用體系已經(jīng)比較成熟。系統(tǒng)根據(jù)以往的交易數(shù)據(jù)將用戶信用劃分等級，分?jǐn)?shù)高的笑嘻嘻走四方，分?jǐn)?shù)低的拼命討好機(jī)器人，而芝麻信用分的運(yùn)用范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛，涉及酒店、醫(yī)療等數(shù)十個行業(yè)，就連時下最火的共享經(jīng)濟(jì)也已被攻陷，一旦芝麻信用分達(dá)到規(guī)定的數(shù)值，共享單車免押金、訂房免押金等特權(quán)便會開啟。
由此可見，通過對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，在特定的限制條件下再將用戶進(jìn)行等級劃分，并在最后給予特定的金融服務(wù)等，是數(shù)據(jù)價值挖掘的一大方向。與此同時，通過信用層級激勵原則，支付寶正在鼓勵用戶消費(fèi)并產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)越多，用戶畫像越清晰，相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容也更個性化。
反觀現(xiàn)在，信貸業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)正是基于用戶數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種定制金融服務(wù)。種種跡象表明，信用將會是現(xiàn)金消失后的一大熱門支付媒介。
二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)當(dāng)?shù)?，?shù)據(jù)共享常態(tài)化
人類社會走到今天，對數(shù)據(jù)的重視也愈發(fā)凸顯，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)改革了制造業(yè)并為其開辟了新時代。在近日的達(dá)沃斯論壇上，浪潮集團(tuán)董事長孫丕恕認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)成為打破一切物理界限的統(tǒng)一介質(zhì)，從本質(zhì)來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是：一切皆算數(shù)(計算+數(shù)據(jù))。
的確，為了社會進(jìn)步，數(shù)據(jù)必須打破隔閡，終究要走向共享。如果從宏觀角度來看，共享數(shù)據(jù)其實(shí)早已出現(xiàn)。在古代，每一次的軍事討論和通信都可稱作一次數(shù)據(jù)共享。當(dāng)對敵軍數(shù)量不清楚時，軍隊頭頭必然會派人刺探敵方軍情，從而得出大概的數(shù)字。這可以說是一種比較原始的數(shù)據(jù)共享形式，雖然是非常簡單的數(shù)據(jù)共享，但數(shù)據(jù)的價值由此可見。
在“無現(xiàn)金革命”的下半場，數(shù)據(jù)在跨行業(yè)共享時將催生更多可能性。此前，順豐和菜鳥因為數(shù)據(jù)共享問題而大打出手也從側(cè)面證實(shí)了數(shù)據(jù)共享已成行業(yè)共同認(rèn)知，如今，企業(yè)信用數(shù)據(jù)、互金數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)等共享已經(jīng)落地并為各自行業(yè)發(fā)展帶來了諸多益處。
下半場中，以數(shù)據(jù)為核心，由信用和共享牽頭的攻心計蔚為關(guān)鍵，而這將最終決定“無現(xiàn)金革命”的歸宿。
在二維碼支付的驅(qū)動下，“無現(xiàn)金革命”大膽走向臺前，在上半場，支付寶和微信等巨頭心有靈犀一點(diǎn)通，蠻力攻城，當(dāng)場景堡壘被攻占，電子支付大行其道時，拴住人心便是下半場的關(guān)鍵，于是基于數(shù)據(jù)分析的信用與共享將發(fā)揮最大威力。至此，“無現(xiàn)金革命”華麗落幕，“無現(xiàn)金社會”昂首到來。
劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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