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消費(fèi)金融大觀察,2016的過去和2017的未來

 2017-01-23 16:36  來源: A5專欄   我來投稿 撤稿糾錯

  域名預(yù)訂/競價,好“米”不錯過

近日,壹零財經(jīng)相繼發(fā)出幾份關(guān)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的行業(yè)報告,其中,《中國消費(fèi)金融年度發(fā)展報告》從行業(yè)熱點(diǎn)、市場數(shù)據(jù)及發(fā)展趨勢等多個維度,對2016年消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行了全面盤點(diǎn),同時指出2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模將翻番,預(yù)計將在2萬億元左右,技術(shù)力量將進(jìn)一步崛起等。

這些報告既帶起2016行業(yè)回顧盤點(diǎn)的節(jié)奏,也讓業(yè)界開始展望消費(fèi)金融的2017。那么,2016這一年,中國消費(fèi)金融領(lǐng)域是否真正開花結(jié)果?哪些平臺正在領(lǐng)跑?2017年的金融科技又有怎樣的變化?

線上到線下,互聯(lián)網(wǎng)金融不再只是線上理財

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今,不過數(shù)載,卻已成為主流的大眾參與領(lǐng)域,用戶對互金的認(rèn)知也從最早的理財P2P轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)金融應(yīng)用,更多的接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財受制于政策變化的風(fēng)險,整體顯得低調(diào)沉穩(wěn),那么消費(fèi)金融就屬于按捺不住的強(qiáng)勢發(fā)展,一騎絕塵。

無論從行業(yè)結(jié)構(gòu)還是業(yè)態(tài)布局來看,消費(fèi)金融已呈全面開花之態(tài),上至BAT,下至明星創(chuàng)業(yè)公司,皆是如此。如今,消費(fèi)金融已全面滲透至用戶生活的各個方面。如裝修、旅游等領(lǐng)域均有活躍玩家,土巴兔率先與銀行開展合作,提供裝修消費(fèi)分期服務(wù),快速占領(lǐng)市場先機(jī),同程旅游和去哪兒亦是在旅游消費(fèi)分期領(lǐng)域拔得頭籌。

BAT玩家中,阿里螞蟻金服則是更多聚焦在用戶消費(fèi)金融服務(wù),場景化消費(fèi)金融產(chǎn)品花唄和無場景化消費(fèi)金融產(chǎn)品借唄雙管齊下,佐以后端的征信體系芝麻信用,阿里消費(fèi)金融體系已布局完善,不過目前還是偏向線上。

百度金融則是全面強(qiáng)化升級個人消費(fèi)金融體系,百度有錢花融合線上到線下,打造創(chuàng)新消費(fèi)信貸模式,目前已經(jīng)在多個產(chǎn)業(yè)進(jìn)行探索和布局。以教育領(lǐng)域?yàn)槔刂两衲?月,“百度有錢花”已經(jīng)與超過上千家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,為數(shù)十萬名學(xué)子提供教育信貸服務(wù),累計發(fā)放貸款達(dá)數(shù)億元。數(shù)據(jù)顯示,百度金融體系的百度錢包激活用戶已超9000萬,同比增長達(dá)99%。筆者認(rèn)為,相比于數(shù)據(jù)的增長,百度金融模式創(chuàng)新更值得關(guān)注。通過對多個產(chǎn)業(yè)的深度耕耘,百度金融已然形成獨(dú)有的B2B2C的消費(fèi)金融模式,一則能夠幫助百度金融快速攻城略地,二則能夠幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體量的快速增長,三則能夠最大化覆蓋有消費(fèi)金融需求的用戶。

騰訊則是依托微信和手Q這兩個超級入口,目前更多的還是聚焦在無場景化的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品“微粒貸”,通過騰訊的征信體系為用戶提供相應(yīng)的小額貸款服務(wù)。

除去BAT,京東金融的成長亦是值得關(guān)注,從白條到白條+,京東金融已然消費(fèi)金融服務(wù)的觸角伸向京東平臺以外。白條到白條+的轉(zhuǎn)變,也加速了京東金融的獨(dú)立發(fā)展。

事實(shí)上,無論是BAT,還是京東金融等優(yōu)質(zhì)玩家,各平臺表現(xiàn)的趨勢均是線上線下同步,一方面淡化“余額寶”類理財產(chǎn)品的存在,一方面則是加速延伸消費(fèi)金融服務(wù)的觸角。

政策及市場利好,消費(fèi)金融未來可期

整個2016年里,相關(guān)政策帶給互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是壓力,尤其是P2P類理財產(chǎn)品,可謂是遭遇一系列最嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督政策。相反,在巨大的積極信號和政策紅利引導(dǎo)下,越來越多的資本角逐消費(fèi)金融領(lǐng)域。在政策、需求、資本合力推動下,消費(fèi)金融獲得前所未有的爆發(fā)式增長。

顯而易見的是,幾乎所有類別的線上交易均可輕松接入消費(fèi)金融服務(wù)。舉個例子,雙十一當(dāng)天,螞蟻金服旗下品牌支付寶的支付總量達(dá)到7.1億筆。

然而,消費(fèi)金融的應(yīng)用場景遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于電商交易體系,大眾用戶的衣、食、住、行、游、購、娛等方方面面均可與之發(fā)生聯(lián)系,且是用戶未來生活的剛需。試想一下,如果沒有消費(fèi)分期服務(wù),多少用戶會在買車、買房兩大問題上受阻?

在消費(fèi)升級大背景下,消費(fèi)金融完全有可能成長為用戶生活的基礎(chǔ)設(shè)施之一,重要性不亞于用戶對網(wǎng)絡(luò)的需求。當(dāng)下,手機(jī)沒有網(wǎng)絡(luò),你還能干什么呢?

對于百度而言,其核心優(yōu)勢依然是對整個互聯(lián)網(wǎng)流量的入口的把控,無論是PC端還是移動端,百度系流量把控優(yōu)勢目前依舊明顯。最新數(shù)據(jù)顯示,百度有20多款用戶量過億的移動端應(yīng)用,同時覆蓋8億多移動設(shè)備,覆蓋95%的互聯(lián)網(wǎng)用戶,每天搜索請求達(dá)60億,每天地圖定位請求達(dá)230億,可精準(zhǔn)匹配用戶需求。

用戶的每一次搜索代表著一次精準(zhǔn)的需求,無論是旅游、教育、醫(yī)療,還是其他領(lǐng)域需求,百度消費(fèi)金融均有切入的先發(fā)優(yōu)勢,百度系的優(yōu)勢資源正在全面注入百度金融。借助百度巨大的流量和對用戶需求的深刻洞察,百度金融通過響應(yīng)模型能使金融服務(wù)準(zhǔn)確觸達(dá)用戶,最終實(shí)現(xiàn)廣泛的流量覆蓋和精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)。

艾瑞咨詢預(yù)計,2014年到2019年間,中國消費(fèi)信貸將維持20%左右的復(fù)合增長率,2019年將達(dá)到37.4萬億元,是2010年的5倍。

筆者認(rèn)為,當(dāng)企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域完成“搶灘登陸”后,企業(yè)將長期受益于消費(fèi)金融服務(wù)所帶來的能量循環(huán)。不同于P2P理財產(chǎn)品,消費(fèi)金融服務(wù)一旦開啟,平臺與用戶之間的固定關(guān)系即可建立,至少是每月一次的按時還款,高頻次的互動下,用戶對于企業(yè)其他產(chǎn)品體系的激活亦將是很客觀的。所以,消費(fèi)金融未來必將是用戶生活的“基礎(chǔ)設(shè)施”之一,且是兵家必爭之地。

看得見的精彩,已然來臨

除去政策背景的變化,消費(fèi)金融領(lǐng)域的技術(shù)革新也尤為重要。對于消費(fèi)金融服務(wù)而言,平臺既要做到有效服務(wù),也要做到有限服務(wù)。

筆者認(rèn)為,金融科技的核心意義還是在于升級優(yōu)化傳統(tǒng)金融,以及對傳統(tǒng)金融服務(wù)未能覆蓋到的區(qū)域及用戶群體形成優(yōu)勢互補(bǔ)。

其一,降低人工成本,減少在金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上的人工干預(yù)行為,提升人和服務(wù)的連接和匹配效率。

其二,降低準(zhǔn)入門檻,最大化覆蓋傳統(tǒng)金融未能服務(wù)的用戶。

筆者認(rèn)為,無論是對于平臺、行業(yè),還是用戶而言,技術(shù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)勢是顯而易見的。2016年,當(dāng)所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在談金融科技時,金融技術(shù)創(chuàng)新才逐漸被重視起來。實(shí)際上,無論是BAT,還是京東蘇寧等玩家,金融技術(shù)創(chuàng)新早已行在路上。阿里能夠根據(jù)用戶的真實(shí)交易信息做出準(zhǔn)確的用戶評分,騰訊則根據(jù)掌握而的用戶社交數(shù)據(jù)產(chǎn)生用戶畫像,百度則更多的利用人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)優(yōu)勢升級傳統(tǒng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心優(yōu)勢還是在于模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,且缺一不可。對于消費(fèi)金融而言,深度和廣度能夠直接影響平臺的良性發(fā)展。以百度錢包為例,通過與手機(jī)百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、攜程去哪兒等百度系及外部多產(chǎn)業(yè)的伙伴合作,已經(jīng)構(gòu)建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)。生態(tài)閉環(huán)內(nèi),百度金融能夠很好的把控資金去向,確保放貸資金能夠用在目標(biāo)用途,最大化降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良率。另一方面,依靠以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控體系,百度金融首創(chuàng)秒批、遠(yuǎn)程預(yù)授信等服務(wù)。

筆者認(rèn)為,技術(shù)驅(qū)動或許將成為2017年消費(fèi)金融領(lǐng)域關(guān)鍵詞?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺技術(shù)含量或?qū)⒊蔀樽罱K的決勝點(diǎn),尤其是大數(shù)據(jù)風(fēng)控,人工智能或能得到更加深度的應(yīng)用。作為百度技術(shù)優(yōu)勢的繼承者,百度金融依托“百度大腦”通過互聯(lián)網(wǎng)人工智能、大數(shù)據(jù)分析等手段,提供每秒50萬次風(fēng)控請求的能力,精準(zhǔn)識別和刻畫用戶,提供專業(yè)的“千人千面”的定制化財富管理服務(wù)。僅這一點(diǎn),是值得所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺學(xué)習(xí)借鑒的。

2016年已成為過去,2017年金融科技的精彩已然來臨。

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